神马文学网基于中国银联电子支付的两层委托代理模型研究 - 十八子li的日志 - 网易博客
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/05/20 11:38:34
陈冬林 王锐 李丽颖
（武汉理工大学经济学院 湖北 武汉 430070）
【摘要】 在中国银联电子支付模式下，客户、商业银行和中国银联之间存在两级委托代理利益博弈关系。本文在分析中国银联电子支付模式的基础上，运用博弈论与信息经济学中的委托代理模型，研究了各参与主体之间的利益关系，构建了参与方之间的两级委托代理模型。通过深入讨论两级委托代理模型中各方利益的内在联系，使委托方能合理的制定收益分成比例的激励政策，以激励代理方更加努力工作，提高客户获得的服务效用以及商业银行和中国银联的收益，进而促进中国银联公司技术手段、管理策略、规章制度的不断改进与完善，为当今电子支付资源的统筹、参与者业务活动的协同以及整个电子支付环境的和谐发展提供必要的理论指导和借鉴。
【关键词】 中国银联 电子支付 委托代理 最优合约模型 激励约束
一、概述
1、中国银联电子支付模式分析
中国银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军，拥有中国银联的统一支付网关，其专业产品On
图1 中国银联电子支付的流程
由上图可知，中国银联电子支付基本流程包括以下方面。
(1)消费者浏览商户网站，选购商品，进入收银台。
(2)网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用ChinaPay支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名。
（3）网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认。
(4)一旦消费者确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至ChinaPay支付网关。
(5)支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给消费者，同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接。
(6)消费者填写银行卡卡号、密码和有效期(适合信用卡)，通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关。
(7)支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心。
(8)银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心。
(9)银行卡交换中心将支付结果回传到ChinaPay支付网关。
(10)支付网关验证交易应答，并进行数字签名后，发送给商户，同时向消费者显示支付结果。
(11)商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。
http://www.chinapay.com/newportal/net/pay_on
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