对抗贫困就是实现和平

作者：未知    新闻来源：本站原创    点击数：16    更新时间：2006-11-1

持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能，尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。
———２００６年度诺贝尔和平奖颁奖辞
他敢把钱贷给乞丐，他创立的模式惠及数百万穷人。
尤努斯是一位实践的理想家，使孟加拉以及世界各地数百万人的生活得到改善。
—————《洛杉矶时报》
对抗贫困就是实现和平
人们通常认为，和平就是化解国际争端和消除战争，因此政治家获得诺贝尔和平奖的呼声历来都非常高。但今年获奖结果却大出所有人意料。
其实，出乎意料的不仅是人选，还有和平奖的深刻内涵。诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称：持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法时才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，而社会底层人群的发展也有利于提高民主和民权。它向世人昭示，贫困是和平的最大威胁，要实现持久的和平就必须消除贫困，对抗贫困就是实现和平。
“穷人银行家”获奖的第二个启示是，地球上的每个人都有可能和有权过上体面的生活。然而，如何让人人都过上体面的生活，却存在着许多观念和行动上的困难。因为，作为以利润最大化为目标的商业银行更愿意把钱贷给那些大企业和富人，而不愿将目光投向贫穷而急需贷款救助的人身上。而恰恰是对于这些人来说，哪怕区区数百元贷款，就可能使之摆脱贫困。
而尤努斯和他的“穷人银行”则向世人尤其是全世界的银行证明：穷人未必没有信用，穷人并非天生无能，问题是他们缺少改变命运的资金支持。“穷人银行”的实践还证明，银行盈利与摆脱贫困完全可以实现统一，公益与效率完全可以实现双赢。今天，孟加拉国农村银行以保持了９年的盈利纪录成为兼顾公益与效率的标杆，便充分证明了这一点。
在我国仍有２０００多万贫困人口正致力于和谐社会构建的时代背景之下，希望我们的银行业能从“穷人银行家”和“穷人银行”获奖的启示中感悟到自己的社会责任感，能在有效消除贫困、减少贫困人口、推动社会和谐的进程中，多些雪中送炭的善举，多些积极举措。
向穷人借款借出诺奖
１０月２２日，倡导“不用任何抵押，穷人也能贷款；没有一点利息，乞丐也能借钱”的孟加拉国穆罕默德·尤努斯应邀来到北大进行演讲。他创建的小额信贷的成功模式已经在全球１００多个国家得到推广，数百万贫困人口成功脱贫。他及其创立的格莱珉银行也因此在１０月１３日被瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖奖委员授予２００６年度诺贝尔和平奖。
诺贝尔和平奖委员会在颁奖文告中称，“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，从社会的底层发展也有利于提高民主和民权。”
３０年造福穷人无数
格莱珉银行创建于１９７４年。同一社区内社会经济地位相近的贫困人口可在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。迄今格莱珉银行已经向大约６６０万人贷款超过５７亿美元，其中９７％的贷款人是妇女，已还款５０亿美元，还款率近９９％。
尽管世界银行和亚洲开发银行也一直在从事这项工作，却不被广泛接受。在尤努斯看来，世行的工作方式有问题，谁拿了他们的钱，就要按照他们强加的方式来“脱贫”，而很多人恰恰接受不了这些方式。就拿技能培训来说，文盲一听说培训就吓怕了。在格莱珉，穷人拿了钱可以利用各自的优势去谋生自立，因为穷人的创造力并不比富人逊色。
现在的格莱珉银行，已是一个拥有２０００余个分支机构、惠及６００余万穷人，其中５８％的人依靠微额贷款已经脱离贫困线。尤努斯希望，剩余４２％尚未脱离贫困线的借款人能在１０年内脱离贫困。
妇女和乞丐是借贷主体
格莱珉银行的贷款对象令银行家们目瞪口呆———妇女和乞丐！
尤努斯解释说：“我发现一个规律：妇女得到贷款后，一个家庭更容易受益。妇女会把钱用在刀刃上。基于这样的事实，我决定给予妇女优先贷款的权利，并开始提高妇女在借款人中的比例，直到今天达到９６％。”
格莱珉银行还提供贷款给乞丐。这又是为什么呢？尤努斯解释说：“我们的贷款对象是农村的乞丐。他们可以用贷款买一些糖果饼干或者玩具什么的。挨家挨户乞讨的时候顺便向家庭主妇推销。所以这些上门的乞讨者同时也是上门的推销员，这样不是很好吗？”
希望借款人早日脱贫
在得知获奖的消息后，尤努斯对挪威电视台说：“这对我们、对格莱珉银行、对所有贫困的国家和世界上所有的穷人，都是最好的消息。”
获得诺贝尔和平奖让尤努斯有了更多压力，他说：“孟加拉必须消除国内贫困并为在世界范围内根除贫困付出更多努力。全世界抗击贫困的战斗将会进一步升级，在世界大部分国家，这场战斗都将通过小额贷款的方式进行。不应当有贫困，无论任何地方。”
尤努斯表示，他要把自己所得的诺贝尔和平奖金继续用于帮助穷人：一部分会投资一个生产低成本、高营养食品的工厂，余下的则会用于建设给穷人治病的眼科医院。
要在华建“穷人银行”
尤努斯获得诺贝尔和平奖的第９天，来到了中国并在北大进行了演讲，打算把他的银行开进中国市场。
尤努斯声称，已与中国政府达成共识，中国政府正研究允许孟加拉乡村银行在华试点，经营存款、贷款和保险等业务。央行副行长吴晓灵甚至口头表示，以后可以发给孟加拉乡村银行在中国开展业务的执照。
尤努斯相信，自己在孟加拉取得的成功经验完全可以应用于中国乡村。
北京大学校长许智宏向尤努斯颁发了“北京大学名誉教授”的聘书。许智宏相信尤努斯的获奖表达了全世界对反贫困事业的认同和支持，他的理念和成就必将对中国的反贫困事业产生巨大影响。
那么尤努斯是如何想到要创建一个这样的银行，这个银行又是怎样运营的？他对世界银行业有什么启示？中国的银行可以复制这种模式吗？敬请关注１８版～２０版。
弃教从商解救穷人
理论无法救民
１９７１年１２月１６日，孟加拉国独立。海外盂加拉人为重建饱受战火摧残的家园，纷纷回到祖国，这批“海龟”就包括当时在美国教授经济学的尤努斯，他回到吉大港大学任教。
每天从家到学校的路上，尤努斯都要经过许多小村落，每天都会看到令他震惊的贫困景象。
１９７４年，盂加拉发生严重的饥荒，饿死的人数不断上升，村里很多人挣扎在死亡线上。“他们坐在那儿，一动不动，不知是死是活。饥饿的人们对我们这些衣食无忧的城里人一无所求，只是静静地躺在我们的台阶上等待死神降临。”情景非常凄惨，让他感到无比心痛，但也无可奈何。
难道经济学都是富人经济学理论吗？难道没有一条理论能够解救身边的穷人吗？在此之前，向学生讲授那些高雅的经济学理论，让我异常满足。我以为那些理论能够医治各种社会问题。”尤努斯说，“可是，当人们在我课堂对面的门廊里渐渐饿死的时候，我怎能以经济学的名义继续给学生讲述虚幻的故事呢？我不想再照本宣科了，我要教学生们如何理解穷人的生活。”
为穷人还债
穷人从债主那里借钱，债主再从他们手中压榨全部的劳动成果，使得穷人陷入一种恶性循环，到头来还是一贫如洗。
在尤努斯学校附近的乔布拉村?熏一个忙碌的女人吸引了他的目光。她全神贯注地飞快编织着一些竹椅。她才２０岁出头，但却像很多妇女一样瘦削，目光里是一个每天从早到晚劳作的妇女的那种疲惫。
经过了解，尤努斯吃惊地得知，这个女人每天只能赚取２美分利润。尤努斯以为自己听错了，这么漂亮的竹椅怎么可能只有２美分利润？
尤努斯和她进行了深入交谈，详细了解整个过程，终于找出利润的流向。原来，竹子的成本只要２５美分，可是这位妇女买不起原材料，她只好从贸易商那里借。贸易商同意借钱，条件是编好的竹椅要卖给贸
尤努斯寻求一个没有贫困的世界
易商，价格由贸易商说了算。
这件事深深触动了尤努斯，他决定帮助他们。他先整理出一份名单，所有需要一点点钱就可以从债务中解救的一共有４２人。
尤努斯计算出４２名穷人每一位走出恶性循环需要的钱数，然后又加出一个总和，他被惊呆了，震撼了———４２位急需救助的穷人累计只需要２７美元。
目睹同胞的悲惨境遇，尤努斯脑海中思考着一个最基本的经济学命题：怎样让穷人走上致富之路？其实穷人需要的只是一个最简单不过的机会，于是，小额信贷的理念在他的脑海中酝酿产生。他要说服银行业人士开办一所乡村银行。
为穷人贷款
作为一个研究经济学的教授，他明白银行“救急不救穷”，但道理并不是真理，必须经过实践检验才行。尤努斯开始四处寻找银行家，希望他们“救穷”。
所有银行家听到尤努斯的救贫计划后，都不停地摇头，有的差点从椅子上掉下来。他们给尤努斯的答复几乎完全一样：不行，因为穷人没有“信用价值”。
此后六个月，尤努斯都在和银行系统争辩，最后的结果是尤努斯决定自己充当担保人，为穷人贷款。银行家打赌，他一定收不回钱，最后把自己的工资都搭进去。
尤努斯还是签署了贷款合同，承担了全部风险，他得到一笔钱，并将这笔钱转手借给需要它的穷人。
不知是尤努斯运气好，还是穷人信用好，所有贷款全部收回。随后，尤努斯救助的范围从一个村落扩展到另一个村落，一次又一次向银行家证明穷人是有信用的。
在孟加拉，富人从大银行贷款不还已经屡见不鲜，事实证明，尤努斯救助的穷人信用高过富人，可保守的银行家还是认定穷人没有信用。
开穷人银行
尤努斯对银行系统的复杂与偏见越来越看不惯，看不惯银行家为穷人制定的条条框框，看不惯金融系统对妇女的不平等。
在孟加拉，所有女性贷款人数不到１％。
尤努斯决定以自己的实际行动向这些偏见宣战，他自己开银行，并且发放贷款时男女平等。
四处奔走之后，１９７８年，孟加拉央行终于同意他成立“格莱珉银行”。１９８３年，为穷人发放微型信贷的乡村银行正式营业。
孟加拉乡村银行的原则大致有五条：一是不用任何抵押把钱借给穷人，特别是贫困妇女，因为妇女往往更难获得贷款；二是借贷数额小，一般在１００美元左右；三是每周还本付息，也就是说把借到的钱在一年内分５２周偿还，还清再借；四是借款的妇女需组成五人小组，起互助和联保作用；五是借款和节约同时进行，每周还款时每人需存１至２美元钱。
虽然微型信贷发放的贷款数额小．但是作用大。第一次人们也许只借３０美元，切实受益后，他们会再借３５美元。渐渐地，穷人们找到自信，胆子慢慢放开，生意越做越大。同时，村民们也愿意把钱存在尤努斯乡村银行，这家银行的存款利息比其他银行高。
乡村银行就是这样一边提供高额的存款利息，一边向穷人发放微型信贷，从中只赚取一点利润。
尤努斯小传
１９４０年，穆罕默德·尤努斯出生于孟加拉吉大港一个首饰商人的家庭。他的父亲是个虔诚的穆斯林。父亲拥有自己的珠宝加工作坊，并经营着几处在当地很有名气的珠宝店。母亲生了１４个孩子，其中有５个夭折。母亲对尤努斯一生的影响很大。尤努斯在他的自传《穷人的银行家》一书中说：“母亲十分善良并充满同情心，总是周济从遥远的乡下来看望我们的穷亲戚。是她对家人和穷苦人的关爱影响了我，帮助我发现了自己在经济与社会改革方面的兴趣。”
２１岁那年，尤努斯在吉大港大学毕业后留校任教。１９６５年，他获得了富尔布赖特奖学金，到美国攻读博士学位。初到美国，对于一个来自东方穆斯林国度的青年来说，美国式的“开化”让他大为震惊。在孟加拉，学生对教授从不敢直呼其名，而在科罗拉多大学校园里，他经常看到教师和学生们光着脚、四肢伸展地坐在草地上分享食物、开玩笑、聊天。他的博士生涯中最大的收获，是他的导师杰奥杰斯库·勒根传授给他的知识中，那些令他永远不会忘记的经济学原理和最基本的经济模式，这些最终帮助他建立起了格莱珉（孟加拉语“乡村”）银行。
１９６９年，尤努斯在美国获得了经济学博士学位后，怀着服务祖国的满腔热情回到家乡吉大港，在吉大港大学经济系任教授。在大学任教虽然日子过得还算惬意，但每当他从家里到学校经过附近农村时，都会感受到现实与自己所学的知识之间存在着巨大鸿沟：到处是穷人，农民过着极其贫困的日子。特别是１９７４年发生大饥荒后情况更加严重，村子里每天都有人饿死。这一残酷的事实使尤努斯决定将目光转向贫穷问题。于是，他决定接近农民，帮助穷人。
格莱珉银行的经营原则
小额信贷的对象仅限于穷人。贷款人要加入一个５人的小组。每个贷款人只需对自己的贷款负责。还贷好的小组有机会在今后获得大一点的贷款额。每笔贷款平均１３０美元，贷款人每周都要还一部分贷款。
尤努斯确定其运营小额贷款的三大原则有：
首先，贷款坚持小额，并要求每个星期偿还部分贷款，这样借款人还贷也变得容易。假设一笔贷款是５２美元，一周只需要还１美元，一年把贷款还清不是一件困难的事情。
其次，银行要到人们中间去。格莱珉银行的员工是挨家挨户上门服务的，这对还款也有帮助。格莱珉银行要求贷款人要加入一个５个人的小组，主要目的是增加借款人的还贷信心。很多妇女从来没做过生意，她们会担心失败。如果有了一组人互相帮助促进，事情会变得容易。
但是另外一方面，赤贫的贷款者需要组成一个５人小组自己管理，这样就变成了一个小的熟人社会而遭受监督，这种监督是互相的，如果一个人不还贷，那么其他人就会帮助他，或者延长还款期限或者让他每天少还一点，但总而言之，他还在熟人社会里，还处于监督之下。因此若他拒绝还贷的话，他在这个熟人社会中的信用就会受损，而很难在熟人社会中继续生活下去。这样，熟人社会的相互监督就能极大消除道德风险。
第三，适当的激励机制。凡是还贷好的人或者小组都会在未来获得更好的贷款机会。
穆罕默德·尤努斯打造的孟加拉经验在５８个国家和地区得到应用，改变了数亿人的生活。更重要的意义在于，尤努斯用自己的亲身经历告诉人们，解决贫困是一个双赢模式。
救助对象主要为女性和乞丐
尤努斯又发现，当女性获得资源的时候，她的家庭会直接受益，比如孩子的营养、健康、教育。同样数量的钱，女性消费更有利于家庭幸福，甚至民族发展。
让穷人贷款不太困难，但是让女人贷款没那么容易。按照教律，妇女不能走出家门，除了男性亲属外不能和陌生男人接触，更不能经手金钱方面的事情。
刚开始时，很多妇女见到上门服务的格莱珉工作人员会说，你把钱给我丈夫吧。为克服困难，工作人员只好站到农村的空地上，通过中间人和妇女们交流。功夫不负有心人，他们终于把业务推销给了这些最不可能的客户。
２０世纪８０年代，尤努斯为穷人们提供的小额贷款通常为２５美元。在孟加拉国那些赤贫的村民眼中，这已经是巨款了。初次贷款的穷人害怕还不起，心里满是恐惧。一个后来成为格莱珉银行高级主管的妇女回忆说：“我接过那２５美元时，浑身颤抖，泪水滚下面颊。我和我的家庭从没有见过这么多钱，也不敢梦想有这么多钱，我像抱着一只小鸟那样捧着这些钱，直到有人提醒我赶紧把钱放到安全的地方，以免被人偷走。”
尤努斯提供给妇女可行的商业建议，妇女们开始尝试从商
于是，尤努斯向女性提供更优厚的贷款条件，结果９６％的借款人来自女性，而且银行的股东大多数是妇女。
尤努斯的小额贷款计划在乔布拉村大获成功，开始向更多村庄蔓延。工作范围不断扩大，管理机构也逐渐扩大，最终发展出世界上独一无二的只为穷人提供贷款的格莱珉银行，在一个对穷人充满敌意的银行体系中开辟出一个崭新的世界。
尤努斯获诺奖带给我们的思考
尤努斯对于和平的贡献，显然并不仅仅是使孟加拉国以及许多其他国家的数百万人受益，甚至也不只在于他创办的乡村银行模式已在全球１００多个国家得到推广。在我们看来，他的最大贡献其实在于，从他开始，人们得以重新认识穷人与贫困，并在此基础上为消除贫困与谋取发展所提供的经验和启迪，进而让世界掌握了从社会底层推动经济和社会发展的一把钥匙。
贫穷不等于道德低下
尤努斯让人们重新认识穷人的品格与信用，向人们证实贫穷并不等于道德低下。在创办乡村银行之初，当时的孟加拉国没有一家银行把穷人当做客户。银行家们认为，这是因为穷人没有信用。但随着贷款业务的开展，尤努斯用事实证明了穷人的信用，证明向穷人贷款是一件比向富人贷款风险更小的业务。同时，他的无抵押贷款模式，也证明了“在未获得任何抵押的情况下向穷人发放贷款是一件行不通的主意”这一论调的荒谬。
尤努斯之前，在更多人的眼中，穷人意味着懒惰与无能。但尤努斯让人们知道，穷人需要的其实极少，而极少的帮助常常就能让穷人获得发展。
平等与尊重更易消除贫困
尤努斯也向世人证实，平等、信任与尊重更有益于消除贫困。除了无抵押贷款模式之外，更能说明这一点的是乡村银行对于妇女与乞丐的贷款策略。上个世纪７０年代的孟加拉国妇女地位低下，但乡村银行自创立之日起，尤努斯就给自己制定了目标：确保一半的客户是妇女。同时，尤努斯于２００４年推出了针对路边乞丐的扶贫计划，该项目无偿为乞丐们提供９美元的贷款。最后的结果是，“乞丐们挺争气，他们大部分都成功转变为小贩，并感受到生活的快乐与社会的尊重。”
穷人和富人谁更有信用？
不能贷款给穷人，因为穷人没有信用。这，似乎成了“共识”。但尤努斯破除了这个“共识”。
穷人和富人，谁更有信用？请看一则消息：某市法院开始一轮集中强制执行，针对的是一批“老赖”，其中就有住豪华别墅赖８万元人民币债务的富翁。另有资料表明，贫困农户使用小额信贷的还贷率在９５％以上，而地方行政机构、公司、富人使用扶贫贷款的还贷率仅为５０％左右。
尤努斯和他的乡村银行放贷几十亿美元，惠及数百万穷人，但没有对穷人施舍过一分钱。他相信，穷人能够自立；他认定，所有穷人都值得信任。
“尤努斯模式”可否在中国推行
对于中国而言，尽管我们在消除贫困方面取得了举世注目的成绩，但依然面临着大量贫困人口所形成的挑战。若按人均一天消费１美元的联合国最低标准，中国贫困人口的总数将不少于２亿人，仅次于印度位列世界第二。毫无疑问，这成为了尤努斯及其乡村银行与中国现实“接地”的重大前提。
业务拓展到其他领域
有人向尤努斯抱怨说，这些女人借到钱后，就会养鸡、养牛，除此以外什么都不会，对农村现代化意义不大。尤努斯接受了批评，他决定向盂加拉农村引进现代化。
随着贷款业务的发展壮大，乡村银行旗下保险、电信、教育基金、房屋建设等的附属公司也针对贫困人群的需要开展了各项业务，逐渐得到发展。
孟加拉许多村庄都没有电话线，穷人没见过、用过电话，更别说是手机了。于是尤努斯设计了一项“手机脱贫计划”，加入该计划的人能够得到一部价值８５００塔卡（１美元约合５７．５塔卡）的手机，每月支付１５２塔卡的通讯费，可享受在两年内免息还款的优惠政策。“他们可以出租手机，或将手机作为公用电话以赚取收入，用这些钱偿还贷款。”对于加入该计划的乞丐，孟加拉乡村银行会额外提供５００塔卡现金，他们可以用这些钱做些小本生意。
现在有十多万名妇女在孟加拉经营手机生意，这帮“女子移动兵团”已经向全世界发出无数成功信号。
解救乞丐
尤努斯因为只是解放了妇女，因此受到一些理论家抨击：“你做成功了，但只是聚焦在穷人中上层。那些食不饱、衣不暖的人你不管了？”
面对人们的质疑，尤努斯决定以行动回敬，向批评家表明“乡村银行是帮助所有人的银行，不分等级”。
尤努斯将目光投向乞丐，因为乞丐处在生存底层，没有谁比他们生活水平更低下。
“在他们乞讨的时候，为什么不带些玩具、糖果、饼干之类的人们比较喜爱的商品卖呢？”尤努斯在关注乞丐之后，很快为“乞丐们制定出一套商业计划。
消息传出后，尤努斯估计最多也就有４０００个～５０００个乞丐来贷款，结果一下子招来２６０００人。
不过，这帮乞丐挺争气，他们大部分都成功地从乞丐转变为小贩，并感受到快乐与尊重。用乞丐们的话说：“过去总是关着的门打开了，人们见了我们不躲了，好多人还主动搬来板凳，请我们坐一会儿，人活着又有尊严了。”
盆栽理论
尤努斯希望世界上每个人都有贷款的权利，没有人再遭受贫穷之苦。他把穷人比做盆栽之木，即便曾经是一个大树的种子，但由于无法接触到广袤的土地，也不可能长成大树，最多也就是一棵微型树。
这不是种子的错。尤努斯教授用最直接的方法给处于绝望状态的人一个机会，他用实际行动证明人的信用不取决于贫穷或者富有。
乡村银行微型信贷还款率惊人，同时，穷人们也从一笔微不足道的贷款开始，逐步变成经济自由人。
如今，全球已有１００多个国家开始效仿尤努斯的经验。无论是贫穷落后的非洲国家，还是先进富有的美国、加拿大、英国、法国，只要有穷人的地方几乎都在复制尤努斯的“乡村银行”。
中国“穷人银行家”在哪里
对于中国而言，尽管我们在消除贫困方面取得了举世注目的成绩，但依然面临着大量贫困人口所形成的挑战。那么中国的“穷人银行”在哪里？怎样才能建起属于中国自己的“穷人银行呢”？
在获得诺贝尔和平奖仅８天之后，１０月２２日，尤努斯应邀抵京，参加“中国·孟加拉乡村银行小额信贷国际研讨会”。尤努斯在会议上公开表示，中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则，等于“锯了小额信贷的一条腿”，是目前中国小额信贷发展的最大障碍。“中国的尤努斯”、著名经济学家茅于轼先生也持同样观点。
众所周知，在现有的金融体系中，贷款需要抵押担保已经成为一种顽固的习惯。在我国银行越来越注重与国际接轨的今天，格莱珉银行所尊崇的价值理念，更显得弥足珍贵。
但我们的银行别说是给穷人贷款，就是穷人来存钱，有的银行已经是“低于２０００元的汇款将不再受理”。每个城市大大小小的银行中，琳琅满目的“大客户室”，以及越来越多的各种名目的手续费、查询费等，已经把这种嫌贫爱富的趋向彰显得一塌糊涂。
在潜意识中，穷人吃饭都成问题，把钱借给他们，他们肯定不会还钱；穷人没有抵押物，把钱借给他们毫无保障。“雪中送炭”不符合经济规律，你越有钱，越能贷到更多的款；反之，如果你是穷人和乞丐，你就贷不到款。尤努斯对这种借贷文化进行了颠覆。
格莱珉银行这家名副其实的穷人的银行，是国际上公认的最成功的银行，目前全球有６０多个国家正在复制其经营模式，既有发达国家，又有发展中国家。在我们这样一个发展中国家，借鉴格莱珉银行的运营模式，更具有现实意义。现在的问题是，如果不破除垄断以及体制缺陷，我们的银行，别说贷款给穷人和乞丐，只怕连学习“格莱珉”的念头和动力，都不会有。尤努斯是孟加拉国的幸运之星，我们的“穷人银行家”又在哪里？
中国式“穷人银行”如何建立
进行制度创新
几十年来，中国农民一直面临着贷款难的问题。约在十年前，农民家中遇到天灾人祸，比如农作物歉收、绝收，或者有人罹患重疾，只能在民间非法去借利息高达２０％左右的高利贷。利滚利的复利很快将一个家庭吞进债务深渊，在几十年里都难以翻身。所以按说，国土更加广大和人口更加众多的中国应该比孟加拉有条件提出解决穷人借贷难题的普适性对策，供世界参考。
可是，数年来，无论是民间的多宗献爱心行动还是政府拨付的“扶贫贷款”都没有收到预期的成效。这是为什么呢？
让我们再看看尤努斯的成功模式，他不仅仅是因为具有一颗同情穷人的爱心，更在于他没有盲目地把爱心押在穷人的信用上，而是创造了一种“穷人银行”的制度，即“联保贷款”模式。正是这一制度，使格莱珉银行始终保持了健康、旺盛的“造血”机能，连续９年盈利，并在贷款人没有提供任何抵押品的情况下，创下了高达９７％～９８％的平均偿还率！
改革现有体制
在中国，“穷人银行”最根本的问题不是吸储，而在于银行业务不对私人开放。据悉，中国决定成立邮政储蓄银行，并把它作为向农民提供小额信贷的主要机构。而此前，我国由国际机构通过商务部、农业银行、妇联、社科院、农业部等设立的小额贷款组织，迄今有３００多家机构；另外一类的小额贷款由农业银行和农信社接受央行再贷款、国际组织赠款而向农民发放。但毫无例外，都存在体制僵化、管理落后、主动性创造性不强等特点，发挥的作用极其有限。中国的统计数字只有１０万人受到小额信贷的帮助。
而另一方面，茅于轼先生发起的小额扶贫基金，同样是只贷不存，十年时间里，在政策的夹缝中生存，却从５００元起家，如今已积累到５０万元资产；受惠的农户达到２５００户，以平均每户四人计，有上万人受惠。无论从自身资产增值的效率，还是从扶助农民的效率看，都远高于那数百家官方、国有性质的小额信贷机构。
改善监管环境
但是，中国的国有银行没有管理无担保贷款的经验，同时，其内外部监管水平都令人不敢恭维，这才会有不良贷款率居高不下的现实。尤努斯也承认，“中国政府目前在发展小额信贷方面缺少必要的监管环境。”他说，孟加拉的乡村银行的监管非常透明，政府可以有效监督，董事会可以有效管理，“这对一个小额信贷机构的良性发展来说非常必要。”如果在缺乏这些内外部条件的基础上贸然开放存款业务，国家面临的金融风险非常之大。
其次的问题是，只开放存款而无利率自由，并且仍然不允许私人进入小额信贷领域，无法解决储户所得利息低于通货膨胀率、无法解决公众财富保值增值问题。
而全面开放私人进入该领域，则毫无疑问各类小额信贷银行的业务扩张比尤努斯的乡村银行还快，而且还会有一石三鸟之功效。
如是，则会有很多民间资本被盘活，进入直接投融资领域，整个中国的金融格局、经济格局都将为之改变。
中国小额贷款
在探索中前行
我国小额信贷应该说可以追溯到建国初期，１９５０年的农村信用社就开始发放小额贷款。河北省易县扶贫基金合作社成立于１９９３年，是中国第一个引进即格莱珉银行小额贷款模式的扶贫点。
但是现在中国小额信贷还只惠及到很少的家庭。据悉，我国小额信贷所覆盖的家庭只有１０万个，再加上其他一些没有计算起来的，我们可以看到总数仍然是非常低的。为什么小额信贷没有在中国推广开来，没有把小额信贷带给更多的穷困家庭？
一、欠款得不到有效控制
在中国众多小额贷款试验点中，绝大多数都是因为欠款得不到有效控制而失败的。左权服务社也在这上面栽过跟头。
那是２００３年，服务社开展小额信贷业务已有两个年头。“当时放款７６万元，其中逾期欠款就占了３０多万元，基金会勒令停止放款”。虽然服务社在主任张云德的带领下最后起死回生，但存在的问题也暴露无疑。
二、无法吸储是最大瓶颈
此外，“小额贷款面临的最大发展瓶颈，就是无法吸储”，刘冬文说，这是政策层面对中国扶贫基金会这类公益性贷款机构的制约。
三、资金的筹集没有自主权
服务社没有自主权，得听命于基金会，特别是资金的筹集。
给服务社筹集资金，是中国扶贫基金会小额信贷部的主要职责之一。左权服务社目前的５５０万元资本金中，３００万元是当地政府委托管理的扶贫资金，２５０万元来自香港嘉道理基金会的捐赠。
刘冬文对来自管理层面的制约也深有感触，“服务社成立之初是一个地方社团组织，听令于地方政府，我们说话不听，管理不到位，免不了出问题”。
这个问题在２００４年得到了彻底解决———国家规定基金会可以设立分支机构。“这是一个转折点”，刘冬文说，“产权清楚了，治理结构也就有了”。
２００５年，基金会所有小额信贷操作机构完成了改制，各地服务社全部脱离政府，由当地社团组织变成中国扶贫基金会的下属分支机构。“改制以后效果非常明显”，刘对此非常满意。他说：“我们完成了小额信贷机构治理结构和管理体制方面的改革，这为建立可持续发展的小额信贷机构奠定了基础。”
此外?熏中国小额信贷要发展还要解决三个问题。第一，小额信贷的政策和环境，需要合法地位。第二，小额信贷本身的水平和能力建设问题。第三，融资渠道的问题，融资渠道问题不解决，小额信贷也得不到发展。