杨再平：打造安全、友好、普惠性电子银行

　　和讯银行消息 由和讯网举办的2009第三届中国电子银行高峰会在京召开，以下为中国银行业协会专职副会长杨再平在论坛上的演讲实录。

　　杨再平：昨天我回想了一下，自己想了一个题目，认真做好规定动作，不断创新自选动作，共同打好安全友好普惠型的电子银行。这是我今天要讲的意思。

　　前段时间我写了一篇文章，中国银行(601988,股吧)业的网络化生存。我不想重复这些文章，但是有一些意义我想说一下。银行业某种程度上是离不开网络的，老百姓以后也会离不开网络银行，网络银行的重要性可能就是这样。

　　网络银行的重要性我在读路透社几位记者在2001年或者是2003年采访了一批世界顶级银行家，写了一本书《银行业的未来》，这本书有关网络银行有一段话，给我很深的印象。

　　“现在，网络银行是一个零售银行家嘴边的名词，在该领域的竞争中落后的危险甚至使许多银行家彻夜难眠”——《银行业未来》。 2000年的时候就这样说，现在我不知道是什么样的情况，但是网络银行的优势体现在快捷。单笔业务成本，营业网点做业务要1.07美元，电话银行做是0.54美元，ATM机做0.27美元，网络银行做是0.1美元，由此我们看到网络银行为什么会发展这么快。

　　网络银行在中国发展十多年时间，我们通过三组数字看看它的发展。网络银行交易额到2008年末达到320多万亿，比2007年增长30%多，个人客户1.5亿左右，增长52%点多，企业客户400多万，增长117.25%。占整个银行业业务量，工商银行(601398,股吧)占到了46.2%，很快就会超过50%，全行业很快就会超过50%，所以电子银行发展的重要性和趋势由此可见一斑。

　　今天我主要讲三个观点。第一，要清醒认识自身的差距，明确战略发展方向。

　　虽然我国电子银行业获得了迅猛发展，但是我们要清醒地认识到国内电子银行业务仍然处在相对初级阶段，与发达国家相比仍然存在一些差距，应该说是很大的差距。一是国内电子银行产品同质化仍然存在。二是信息技术支持能力有待提高。三是电子银行业务流程有待完善。从这些差距我们应该制定一个清晰的发展方向，充分发挥电子银行最大的效率。一是要根据电子银行特点建立专业化营业机构和创新业务流程。二是要根据目标客户的定位，提供满足客户需要的特色化服务。三是根据业务重点充分发挥电子银行协同效应。四是通过电子商务平台合作培育客户市场。五是要科学合理对网银客户进行细分。

　　第二，发展电子银行网络银行是很重要的一个方面。首先要认真做好一些规定动作。做任何事情都有一些最基本的要求，有最基本的一些规定动作，首先要把这些规定动作做到了。做电子银行有最基本的规定动作，只有达到了最基本的要求，做到、做好了规定动作，才能工善其事。网络银行最基本的动作可以用六个字概括“安全、友好、普惠”。

　　一是安全性，我们知道如果电子银行不安全，谁也不敢来用，安全性是发展电子银行的前提。互联网是一个开放的系统，由于互联网体系结构原因，网络安全问题十分突出，已经成为发展电子银行和网上银行各种业务最重要的制约和影响因素。近年来关于身份盗用、网络欺诈的刑事犯罪迅速增加，对广大用户造成了财务损失，严重影响到广大用户使用互联网的信心。不仅是我国，国外也是这样，62%的受访者表示曾经接受过通知，个人信息被盗或者是丢失，其中84%的人对个人信息的被盗和丢失表示担心。“3.15”的时候也有很多相关的报道，尤其是网络银行的安全。安全性确实是当务之急。

　　二是友好性。友好性是发展电子银行的根本，我们说电脑界面要友好，用起来方便，一般人都能用。一个友好的电子银行能够为客户提供丰富的产品组合，人性化的操作界面，良好的服务质量。电子银行产品组合的丰富可以满足客户个性化的需要，感觉进入到了一个电子银行超市，感觉到非常方便。

　　三是普惠性。普惠性是发展电子银行重要的目标。电子银行提供的服务不仅是低成本服务，还应该是便利快捷服务，这才能受到广大客户普遍欢迎。 只有是普惠的我们才会有规模，规模扩大了成本才能降低，效率才能提高。所以我们应该做好这三方面的规定动作。做电子银行应该有一个共同的目标，打造构建“安全、友好、普惠”性的电子银行。

　　第三，规定动作应该是同质的，越高标准越同质越好。但是如何避免同质化的竞争呢，因为同质化竞争会导致价格战，使行业无法发展。所以，在规定动作做好的基础上，要不断创新自选动作，形成各自的核心竞争力。

　　什么是核心竞争力，核心竞争力就是很难被替代或者是很大程度上不可或缺的能力。一个机构有一个很难被复制和替代的竞争力才叫做核心竞争力。但是这个是动态的，一段时间内你的产品和服务可能不可替代，但是很快就会被复制了，这是肯定的，但是总要有一个相对稳定性，总要有一个相对稳定的、不可替代、很难复制的产品和服务、系统。要做到这一点也有几个方面。一是重点实现业务创新。二是大力开拓服务创新。三是开拓技术创新，加大营销等等。

　　最后我引用一位预言家说的话“预测未来的最好办法就是把它创造出来”。我们预测电子银行未来发展的最好办法就是把它创造出来，把刚才说到的这种安全性、友好性、普惠性的高端电子银行创造出来。目前应该说是电子银行业务快速发展，发展空间很大，优势已经显露出来，网络发展为电子银行发展提供了基础，尤其是我们自身发展不足本身是一个机遇，我们应该把握先机，认真做好规定动作，不断创新自选动作，共同打造安全、友好、普惠性的电子银行。谢谢大家！