贷款利率7折：我与银行间的拉锯战 - 世界企业家

　　自2008年10月底央行公布首套普通自住住房的房贷利率下限从原来基准利率下浮15%。

　　调整为下浮30%后，作为银行近3万亿元个人房屋贷款余额的存量客户之一，贾小万一直盼望着每个月能省下200元利息。

　　但为他服务的那家股份制银行态度暧昧，接听电话的个贷部经理含糊其辞，一边说政策未定，一边强调“调整是有条件的”，比如贷款金额在50万以上的客户才可能享受7折利率优惠，而贾小万只有20多万贷款。

　　转眼到了元旦，在被耐心崩溃的太太大骂一顿后，贾小万痛定思痛，决心“换银行”。

　　但他继续碰壁。他开始明白，无论哪家银行，所有“让利”都要以相应的获利作为补偿。

　　“条件是办10张信用卡”

　　贾小万是典型的白领，月薪1万元左右，两年前在某小区买了房子，每月拿出工资的一部分还房贷。

　　去年10月的房贷新政给了贾小万不少期望。但直到12月，银行才明确了首次贷款的客户可以享受7折优惠，而对于他这样的已贷款客户，则一直没有明确。

　　贾小万第一次咨询银行的个贷经理时，对方的话给他泼了盆凉水：“具体政策正在制定，不过如果房贷金额少于50万元，基本上没有希望，就算是50万以上的，也不一定能全部按照7折执行，可能是7.5折，或者8折。”世界企业家网站(Bossline.com)

　　直到元旦，银行还是没松口，只是让符合条件的业主去银行登记，而针对“50万以下”的政策仍然是铁板一块。

　　失望的贾小万开始打听其它银行的情况，这一打听，他才知道各银行存在很大区别。

　　他的几位同事在民生银行、招行的房贷虽然也在30万以下，但却已获得了7折优惠。这些银行似乎非常爽快。

　　而另一些银行则开出许多附加条件，比如贾小万一个从银行的朋友被告知，只要符合4项条件中的一条就可以申请7折。这4项条件是：1、贷款超过30万(商业的);2、VIP客户(比如存款超过30万);3、理财产品购买超过30万;4、综合资产超过30万。

　　另一个朋友的遭遇是，银行的人告诉他，可以申请优惠，条件是“帮银行办10张信用卡”。

　　四大国有银行在房贷上市场占有率最高，影响最大，但除农行外一直态度未明，他们告诉客户，政策还在制定中，请等待“通知”。

　　贾小万因此突然提高了对农行的好感，这家银行最早公布30万以上的贷款在系统里就自动调整了利率，贾小万身边从农行贷款的朋友早早就享受到了利率优惠，因此洋洋得意。

　　贾小万所不知道的是，另一位从农行贷款的客户因为金额在30万以下，系统没有自动调整，因此与银行开始了艰苦的谈判。

　　“客户经理让我们搞个几十万的存款过去，才给我们调整，但是我有个朋友在银行内部找了熟人，不用存款就享受7折了。” 12月31日，这位客户对本报记者抱怨说。

　　直到元旦后，其它国有大行才明确对存量客户可以实行7折优惠。一家国有大行的高管说，他们并不按照贷款金额来设立门坎。

　　不过，当建行客户陈蕾(化名)兴冲冲跑到某支行办理时，客户经理却告诉她，由于她在某个月没有及时扣款，信用记录已被破坏，不能享受优惠。

　　“我们的工资卡不是建行的，所以有一个月没有及时扣款，就晚了一两天，竟然就没优惠了。”陈蕾只好回家向先生发了一通脾气。

　　在打听过一圈后，贾小万逐渐明白，即使是给7折优惠，银行也留了一手。有的银行在调整利率的同时提高了提前还款的成本，比如说有“3/2/1”的惩罚措施，即不满一年提前还款的，收提前还款本金的3%作为补偿金，满一年不满2年的收取2%，代偿满两年不满三年提前还款的收取1%。

　　银行家们的金算盘

　　尽管如此，贾小万还是决定抛弃他现在的银行，“银行那么多，他们总要抢客户的。”

　　他想得也没错。在利率大一统的年代，像贾小万这样的房贷客户很少有选择意识。如今，一些中小银行在更积极地通过转按揭争夺客户。

　　深圳平安银行一位客户经理在贾小万的小区论坛里宣传，针对前几年买房的业主,只需满足三个条件即可按基准利率下浮30%

　　宣传语里还强调：“办转按揭手续不复杂，但要提供正规收入证明和银行工资卡流水帐单等让银行审批，请不要嫌烦琐。”

　　贾小万动了心，但当他第一次咨询招行的一位客户经理时，对方态度似乎并不热情，只是建议他等他的贷款行政策完全明确时再说，似乎是婉拒。

　　第二次，贾小万问了深发展，结果对方杀出“一刀”，一旦转过去，就要把公积金贷款也全部转成商业贷款。

　　贾小万有20多万商业贷款，同时也有30多万公积金贷款，虽然降息后，公积金贷款利率与商业贷款利率差别很小，但他总觉得长期来看，公积金贷款利率肯定要大大低于商业贷款。真的转的话，他感觉有些亏。

　　但是整个市场似乎已达成共同的游戏规则：如果转按揭，贷款金额比较小的，必须把公积金贷款转成商业贷款。

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