金融便利站 超市银行露出尖尖角

　　当国际零售巨头沃尔玛、家乐福开始进军中国内地，当中国内地华联、华润、万佳、国美等超市大鳄开始四处扩张之时，银行业仍然很冷静。超市银行离他们似乎还很远。但是，在发达国家，超市银行早已深入市民的日常生活。

　　在美国设在超级市场内的银行分支网点总数已超过l500个，而且每年正以新增500家的速度发展。设在超市内的这种银行分支机构为客户提供全套金融服务。从支票兑现、存款到共同基金和养老金等业务无所小包。它们和一般分支行已无两致。从某种角度来看，在超市内设置银行，是一种使银行、超市和消费者三方面各得其利的办法。

　　对商业银行而言，每天前往超市的消费者，是他们最好的客户，其相对潜在业务颇为可观。而且就商业银行自身来说，广告费用可以减少，所支成本费用较低。营利性相对增加。对消费者而言，他们所获得的是便利。对超市而言，接受商业银行在店中设网点，等于把商业银行的客户变成超市稳定而可靠的客户。三者各得其所，互惠互利，从而成商业银行进行网点选择的一个重要因素。

　　在美国,在超市中分行，—般只需要1名经理、2名全日制员工和2名非全日制员工即可，一年支付的工资费用只需9一10万美元．而一个传统的分支机构，一般至少需要安排1名经理、1名信贷人员、1名专职服务人员和3名出纳员．一年需支付大约14万美元的工资费用。另外，一方面，超级市场中一个网点的设计和装修费用大约为l5—20万美元，而设置一个传统形式的分支机构大约需要75—150万美元，用设置一个传统形式的分支机构的费用可以在超级市场中设置5—10个网点。另外，在超级市场中设立分行，无需像开分行一样，在开张前必须大力宣传才能召来客户。一名消费者走进超市的同时，也等于走进了分行的大门，因此，超市的业绩比一般分行高出三、四倍。

　　超市银行到底有多大威力？

　　现在，美国银行家正在为一个潜在的竞争对象而恐惧：销售收入达2440亿美元的沃尔玛，可能创造出“沃尔玛第一国民银行”或“大众商业银行”。

　　沃尔玛银行在大型百货商店已经能买到食品、文具，现在，美国国会正考虑允许零售巨头处理支票和储蓄账户。从而使超市可以抛开银行，直接办理金融业务。对此，银行家古特表示：“沃尔玛可能带来银行业的黑死病，至少也是一场瘟疫。”

　　受金融政策限制，具有银行分支机构功能的超市银行在国内短期内难以出现，但金融便利店却在上海、南京、北京等地的超市中亮相了。

　　所谓“金融便利站”是指银行在一些超市或便利店中安置ATM机，这个ATM机不仅可以提供一般ATM机所能完成的取款、转账、账务查询等功能，还将增设条码扫描识别系统，居民日常需要缴纳的水、电、煤气费及手机、座机费等诸项公共事业费，都可以通过这台ATM机刷卡缴纳，这一业务被形象地称为“店中行”。在国外发达地区，电子票务系统、汇款、炒汇等衍生服务甚至都已进入了“金融便利站”。

　　2003年3月份，上海农信社和德国德利多富公司合作，借助上海好德便利店共建了100个““如意24小时金融便利站”，由此拉开了中国银行业金融服务进入零售便利店的新篇章。光大银行和华夏银行在北京也陆续推广此项业务。

　　所谓“如意24小时金融便利站”，是一台安置在24小时“好德便利”连锁店中的多功能ATM机。除了为市民提供银行卡提现、查询、转账等传统功能，还可提供多项便民服务内容，包括用银行卡直接缴纳水、电、煤气、手机、市内电话等公用事业费，基本实现了普通银行的对私业务柜功能。上海农信社还将继续开发电子票务系统，使市民能够在第一时间购买机票、火车票，及选择自己喜欢的剧院、座位及节目。

　　上海农信社之所以率先行动，意在树起“零售银行”的旗帜，向上海市区展开金融服务渗透。其目标是建成200至500家金融便利站。与城市商业银行比较，农信社在网点上并不占有优势，与网点密集的便利店携手开办技术难度不大的业务，一方面延伸服务空间，一方面延伸了服务时间，可节省大量成本，并能迅速深入人心。

　　上海农信社主任于建刚认为，“改变传统银行模式，开拓自助银行服务渠道，争取在超市中开办银行业务”是中小银行应对竞争的一项重要措施。

　　德利多富中国区总裁姚培聪表示：在银行进行变革的这样一个时代，银行服务已不仅仅局限于简单的存取款，而代收代缴各种费用、推介形式多样的理财渠道、为客户提供个性化的服务已经成为竞争的焦点。德利多富还正在考虑将“店中行”的模式引入加油站、快餐店、营业时间较长的店铺等更广泛的营业厅外网点。

　　据悉，发达国家的24小时便利店，早已是邮政、快递、金融等行业共同享用的平台，如西联汇款，在澳大利亚选择的合作伙伴是24小时便利店；主营信用卡的花旗银行，也将触角伸入到星罗密布的便利店。南京的连锁超市也已有一些与供电、公交合作的成功先例，在此基础上进行银店联合，十分具有可行性。像招商银行等银行已着手与一些超市展开业务合作。

　　虽然金融便利站与超市银行比，仍存在规模业务范围较小和规模较大的局限，但毕竟有效融合了国内外的银行业务创新的三个方向：一是银行希望花更多时间和客户接触，更多地了解客户；二是银行希望把现金放在离客户更近的地方；三是通过互联网技术使银行服务更有弹性，发展空间非常广阔。