生活理财

　　你有没有想过，钱没有腿不会自己跑掉，钱没有翅膀也不会自个儿飞走。说到底，钱还是被你自己用掉了。

　　比如，有人一时兴起就办了张上千元的健身卡，还有人打着“自我充电”的旗号报了价钱昂贵的外语培训班，但最后总是因为种种原因不能坚持锻炼或培训。虽说为自己投资是好事，但在缺乏考量和计划的情况下，这些大笔支出往往容易成为浪费金钱的“重要窝点”。

　　还有一些喜欢“血拼”的人们，或者患有流行的“折扣心动症”，或者在换季时节最容易“同情”商家们的“挥泪大甩卖”，每每总要在饰和化妆品上无计划、无原则地支出一笔又一笔。结果到头来，那些衣服的使用寿命总是很短，或者索性被遗忘在某个落里，当初的买单又一次被无端浪费。

　　因此，总有人抱怨现代都市生活中的诱惑太多，需要开支的项目太多，时时刻刻都可能需要掏钱。但将来居家、子女教育、养老都还需要大笔的基金，有没有什么好办法可以控制支出增加节余呢？

　　筹划支出“截流”财富

　　今天，我们要给大家讲一个普通上海女人的故事，她叫章欣华，是一个很会过日子的家庭财务主管。章妈妈以过来人的经验告诉我们，年轻的时候虽然收入还有不少的上升潜力，但如果任意挥霍，收入再多也没有用。“不能把收入的一部分留存下来，就等于没有收入”。

　　对于一些人经常感叹的“存钱难”问题，14年来一直坚持做家庭支出预算，并每天记账的章妈妈告诉我们，控制开销先要从作年度预算开始，先知道你准备作哪些年度性的事务，如缴保险费、缴学、装修甚至是买房子。同时，可以根据生活经验确定每个月的生活开支额度。明了每年甚至每个月需要花多少钱之后，才能有效地“截流”住不该流出去的家庭收入，并让你清楚还有多少能力可以去做其他事务，比如各种投资。

　　同时，每天最好能记账，并定期做“审计”，了解和总结钱的流向，以便作出调整。记账还有一个好处，它能时时提醒我们，收入项目永远比支出项目少，收入可能只来自薪水，而支出却有食、衣、住、行、育、乐、奉养等各个项。否则，一些每天不经意的开销，都会成为家庭财富中的“蛀虫”。

　　当记账成为习惯，你的开销会开始控制，你的不必要的逛街、“血拼”在减少中，你的闲置物品在减量中，你的空虚会逐渐减少，你的未来将开始富足和丰富。

　　亲身实践 已入小康

　　章欣华通过身体力行的家庭财务规划，已经令自家的生活小康有余。如今，单位给她配有商务车，女儿已经完成大学业，全家也从老公房到了一套113平方米的新房中，此外还有几十万元的金融资产，正准备去崇明或昆山再投资一套房子用以养老。在她家中，记者还看到了美容院里用来做蒸汽面膜的机器，这样的新式玩意，平常也很难在一个50多岁的母亲中找到，可见他们家现在的生活是尚有余力的

　　比如，2008年5月的账目表中，“月度性固定开支”有6个项目，但在“月度性收支”里却只记录了一笔，表明她在2008年5月5日就将一个月的固定支出都单列走了。而从章家上个世纪90年代的老账本中，也可以看到她家每个月总是有几笔“工资转生活费”、“奖金转生活费”，这其实就相当于电子账簿中的“月度性固定开支”项目。

　　而对于很多家庭头疼的买菜吃饭、子女零用等“难记”项目，在章他*的账本里只有简洁的“饭菜金”和“零用钱”两个大项。因为其中的钱到底怎么花掉的，章妈妈早已导先生和女儿自己去记录了。

　　“另外，保险费、女儿的学费、每人添置衣物需要的支出、单笔超过200元以上的礼尚往来费用和节日大笔支出等，我都会在年度性消费项目里列支。不再计入每个月的开销预算中。”同样，章妈妈也根据历年经验对年度性的开支做好预算，并根据未来家庭计划作些调整。

　　“这样一来，每个月我大概能有多少节余，有多少能力可以用于投资或作其他开支，心中就有数了。这种模式，就好比把不同的钱放在不同的信封里，这个信封可能有形，也可以无形，但心中一定要有数。每个月该留多少用在吃饭上，该留多少钱用于其他各种生活费，都尽在掌握。”章妈妈自信地说。这样的做法也为工作忙碌的章妈妈节约了时间和精力。

　　“结余补缺”平衡月支出

　　根据章**的方法，水、电、煤气等日常生活固定开支虽每月的预算是固定的，但考虑到每个月的实际支出不可能均衡，因此章妈妈会把上月的节余“顺移”到下一个月累积使用，起到“松紧自由控制”的效果，而且也不会影响每年用于该项目的总支出。

　　如电费，2008年每个月的预算为150元，她每个月会从工资收入中转出150元作为该项费用的使用金。但2008年5月份电费实际使用110元，还有40元的可用余额，那么到了天气比较炎热的6月份，即便实际使用了170元电费，仍可以凭借150元的预算和月留下来的40元结余顺利支付，而不会导致6月份的总支出特别多了。

　　“其实我们这样做，倒不在于真的要把电费、水费省到什么程度，最重要的目的就是不希望某个月的家庭支出突然激增，增加当月的支出负担。”章妈妈说。

　　季度费用“零存整取”有效果

　　乔迁新居后，新的小区按季度向住户收取物业管理费。对这3个月交一次的物业管理费，章妈妈将其平均拆分为3份，并将每一份都计入每月的固定生活费预算中。也就是说，每个季度的第一个月和二个月都会从工资收入中提取一次300元的物业管理费，加上第三个月提取的300元，总计900元，就可以不慌不忙地交给物业公司了。

　　女儿也有自的小账本

　　“不要说我爸爸妈妈，我也有十几年的记账历史了。”女儿沈艳告诉记者。

　　章欣华的确也注意培养女儿的理财意识，让她从小就学习记账。在沈艳上大学期间，章妈妈给她也准备了400元一个月的生活“零用钱”。和爸爸一样，女儿也“休想”一次性拿400元“大洋”，每个周日晚沈艳都得凭借前一周的“小账本”向妈妈“领工资”，妈妈允许她留存一部分小钱存入自己的银行账户中，作为“小金库”。作为家里的“CFO”(首席财务管理官)，章欣华的权力中心地位看来是坚不可摧。

　　“你在我家，还经常能看到一个有趣的现象，就是我爸和我之间互相借钱还钱。果什么时候家里的电费是由老爸那边“垫付”的，那妈下班后一定会从固定支出的资金部分拿出钱来还给老爸。”沈艳“偷偷”告诉记者。

　　我们已经知道，章欣华早就为家里的各类共同开支，以3个人的“专项开支”做了预算和资金的分配，因此，为了保证计划的顺利实施，也为了有效管理和控制家中的现金流，章妈妈颇有力度地执行了“专款专用”的使用方法。当然，和个人挪用公款属于违法行为不同是，家里的“偶尔挪用”、“相借钱”属于有人情味的“合理现象”，但“事后归还”却一样是必不可少的步骤。

　　“家庭成员之间互相借贷，这对于很多家庭来说似是不可想象的。但以我们家的经验来看，明确权责以及资金的归属，能够尽可能多地避免乱花钱的习惯，可以更有效地多节余钱。”章如是说。

　　大宗消费要预算审核

　　“至于能得到多少预算要看他*的心情了。”沈艳说。章妈妈解释道： “我得从整个家庭的收支状况来整体考虑她的要求。”

　　高二的时候，沈艳买一部随身听，当时就打了申请，并得到了母亲的资金支持。但从2003年春节开始，沈艳一直在申请母亲的资助，希望能买一个MD。可惜因家里买了新房，妈妈一直未能将沈艳的这个购物计划“收纳”到自己的家庭预算中，她的MD美梦还未能实现。

　　“每个人都有自己想要的物品，但所有的家庭成员都需要有一个家的核心概念。有时候，个人的购物愿望不得不让位于整个家庭的财务预算。尤其是对于经济尚未独立的孩子来说，我觉得父母没有必要有求必应，一定要通过日常之事从小灌输她理性的消费习惯和一定的理财观念，让她知道父母不是万能的。”说起对子女的理财教育，章欣华也是自成一套理论。

　　开源节流创造财富人生

　　第一类是固定支出 这些一般是定期定量要固定支出的费用，这类支出刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般无节省余地。该类支出应当在家庭开支中首先预留出来，比如还贷款、已买保险定期要交的保费、物业管理费等等。

　　第二类是可变支出 主要是家庭的日常开销，如开门七件事、家具、衣物、通、通讯、水电煤等等。这些是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。这方面的开支基本反映了家庭的基本生活水准。因此，我们不主张在这方面过于节省，但可以安排得更有条理、科学。通常说的会不会过日子很大程度就体现在这项支出的合理安排方面。

　　第三类是弹性支出 这类支出一般不是必须的支出，而且变动的幅度范围很大。比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身以及一属于奢侈