中秋国庆长假旅游理财两不误

       每年的黄金周长假都是境内外旅游的高峰期。辛苦工作了几个月，是该好好休闲一下犒赏自己、舒缓一下工作压力、排解一下紧张情绪，旅游确实是一种最佳的“充电方式”。在给人“充电”的同时，也别忘了给钱包“充电”，既要合理布局短期理财获取更多收益，又要有节制地旅游消费减少不必要的支出。

旅游保险莫忽视

      外出旅游，尤其是境外旅游，经常被大众忽视的就是“旅游保险”，都觉得一共也就玩那么几天，哪会发生什么事儿。其实，正是因为人到一个完全陌生的环境，才更有可能遇到一些紧急的突发状况，比如说意外事故、医疗救助、被盗被抢等等。旅游保险看似多了一笔一次性的支出，赔付概率也很低，但有了这个保险无疑可以多一层保障、玩得更加安心。因此建议小榕可以根据出游天数和出游地点，选择一款合适的旅游保险产品。

      比如说境外旅游，有些国家就会在签证时要求购买境外旅行保险和旅行紧急救援服务医疗保险。保障的项目通常涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、旅行延误、托运行李延误、家庭财产保险、托运行李损失、随身行李损失、旅行票证损失等多个方面，周到地考虑到了每一个出游需要保障的细节。需要提醒的是，对一些战争动乱或者疫情暴发的国家和地区，是有保险理赔豁免的，在选择出游地点时应尽量避免。

      如果是境内旅游，保险就简单很多，买一份短期的意外伤害险基本就可满足需求。如果是自驾游，则要预先检查一下是否已经给爱车购买了交强险以及各种商业险，比如车辆损失险、盗抢险、车上座位责任险、玻璃单独碎险、自燃险、划痕险、不计免赔险等等，当然这里面也需要综合权衡，险种越多支付的保险费也越高。需要提醒的是，哪怕是购买了全套车险，也还是要充分预估道路复杂程度，谨慎驾驶注意安全才是最大的保障。

      需要注意的是，保险的保障期限要覆盖到整个出游周期，尤其要关注保单生效日，有些保险并非是买了以后即时生效的，所以需要预先准备。旅游保险有必要买，但没必要多买，如果已经买过这样的意外险，或者有些银行的信用卡本身也会附赠一些意外险，这种情况下就可以考虑减少这方面的支出。

善用信用卡理财

      如今信用卡就如同身份证一样，是外出旅游的“必备用品”。旅游时开支甚多，用好信用卡的各种小技巧不仅有助于省钱，更有助于规划有弹性的日常财务安排。

      首先要善用免息期。信用卡有两个重要的日期，账单日和还款日，账单日也就是银行出账单的日期，持卡人在此之前所有的消费都会被列明，还款日就是当期账单还款的最后日期，一般各家银行的还款日都会比账单日迟滞20天至25天。只要持卡人在还款日前还清款项，就可以享受免息。因此，持卡人在刷卡消费时，可以考虑选择免息期较长的信用卡来刷。中秋国庆长假集中在9月底10月初，那么就可以考虑选择一张账单日在9月底的信用卡刷卡消费，这样能推迟到11月份再还款，可以合理地占用更长的免息期。虽然从理论上说信用卡越多，账单日和还款日也越分散，每笔消费可享受的免息期也越长，但是实际上如果持卡人经常使用3张以上信用卡，将大大增加日常管理的复杂度，如果一旦记错了还款日导致滞纳金的产生，就反而有些得不偿失了。

      其次要善用借记卡绑定还款。持卡人尽量不要在信用卡里存钱，信用卡里的存款银行是不计付利息的，持卡人可以将钱存入借记卡中，再同时办理信用卡和借记卡的绑定还款功能。也就是说只要持卡人一次签约授权，到了还款日的时候，银行将自动从持卡人的借记卡中扣划相应资金还款。这样，持卡人就可以最大限度地合理占用银行资金，用足免息期，同时也能避免由于错过还款日而产生的滞纳金和罚息。很多银行的借记卡还支持自动理财的功能，存入的活期资金能根据已存放的日期来获得对应的定期存款收益，这无疑大大提高了持卡人的资金利用效率和收益。

      第三要善于选择境外消费币种。在“出国钱包”中一张双币种信用卡无疑是必备的，通常是银联和VISA或是MasterCard的人民币和美元双币种卡。那么，在刷卡时究竟应该如何选择交易币种呢？在人民币持续升值的情况下，如果在美国消费，应选择VISA或MasterCard通道，刷美元账户。如果在非美元国家，刷美元账户持卡人将会额外支付一笔消费金额1.5%左右的美元对当地货币的货币转换费，而选择中国银联通道直接刷人民币账户就可免去这笔费用。有些银行会发行一些人民币欧元或是人民币日元的双币种信用卡，对于去欧洲或是日本等地的持卡人也是不错的选择，但是这些双币种信用卡有可能会有一定的办卡成本，持卡人必须了解清楚它们的收费标准，权衡利弊后再行申领使用。

      第四要善用积分、特约商户和联名卡。一般发卡银行都会不定期地开展一些信用卡积分活动，持卡人可以特别关注，换取自己心仪的礼品，持卡人还需要特别注意信用卡积分的有效期，不要辛辛苦苦攒下了积分忘记兑换礼品而过期作废。此外，很多发卡银行都会提供一些刷卡消费的特惠商户，在这些商户消费通常都会得到额外的优惠，比如消费折扣、双倍积分、减免停车费、送活动礼品等等。还可以将兑换的礼品放在网上进行拍卖，或是和别人交换一些自己需要的东西，使积分礼品能发挥出更大的价值。

      最后要善于控制信用额度。懂得理财的人一定是有节制的人。水能载舟，亦能覆舟。信用卡用得好就能理财，但用不好就是败财，甚至会像毒品一样使人难以自拔。现在有些“月光族”拿到信用卡就大肆消费，将信用额度挥霍殆尽，更有甚者会申请数家银行的信用卡来扩大信用额度，到还款时不得不拆东墙补西墙，无论是透支现金还是使用最低还款方式都会带来高额的用卡成本。对于自制能力较弱的持卡人，建议他们只保留一张银行的信用卡，同时致电银行的客户服务中心将信用卡额度调低到经济能力可承受的范围之内。

旅游开支需理性

      旅游归来之后，通常都会发现自己不自觉地超支消费，或多或少冲动性地买了一些不需要的东西或是性价比过高的东西。虽说通常都在经济承受范围之内，但从理财的角度来说，合理支配开支也是人生财富规划的必须课程。

      如果选择旅行社跟团旅游，那么通常都会有专门的购物活动安排，通常这样的消费场所都会给导游回佣，因此价格较高，购买时切忌冲动，不要见到特产就忙着掏钱包，还是先问一下当地的老百姓，一般他们都在哪里购物，货比三家后再下决定。如果是出国旅游，更要对奢侈品消费精打细算，要在合适的季节在合适的地方买合适的东西。

      在其他旅游开支方面也需要综合权衡，比如说黄金周旅游通常价格会比平时上浮20%~30%，而且各条线路人流云集，旅行质量难以保证。对于一些平时假期比较宽松的人来说，也就没有必要去挤黄金周旅游这个热闹，不妨选择近郊的自驾游或是索性出国游。如果选择自助出游的话，还应及早做好规划，提前预订机票、酒店可以享受更多的优惠折扣。

      旅游不仅仅是有钱人独有的享受，对于普通老百姓来说，也可以量力而行选择合适的路线，正如《蜗居》里小贝和海藻的周末低碳郊游，只要拥有一双欣赏自然的眼睛，人生处处皆风景。

零碎假期的N种理财

      长假期间，股市休市，小榕如果把35万元资金仍旧全部放在证券公司的资金账户里，只能获得0.36%的活期利息，这无疑是使用效率最低的方式。短期理财最突出的要求是流动性，其次再是安全性和收益性，基于这个前提，具有不同投资经验和风险偏好的投资者可以选择不同的途径，以达到符合各自预期的不同风险收益配比。

      按风险程度由低及高排列，短期理财大致有以下几种途径：

      银行7天通知存款，起点门槛5万元，每7天作为一个滚动周期，现时1.35%的利率相对于0.36%的活期利率来说高出3.75倍，结息周期为7天，相对于活期存款的每季结息还可多出一块复利收益。对于有一定闲余资金的保守型投资者来说，无疑是最佳的选择。如果是中秋或是平时周末这样比较短的假期，也可以选择1天通知存款，现时0.81%的收益率也要比活期利率高出2.25倍。

      货币市场基金，流动性堪比活期存款，主要投资于1年以内货币市场的债券、票据、银行存款等工具，风险极低，没有申购赎回费。相对于7天通知存款门槛也大为降低，仅为1000元，无疑是最平民化的现金管理工具。以目前货币市场基金平均7天年化收益率来看，大概收益率水平在1.7%~1.8%。但是，由于长假期间货币市场基金的投资对象非常有限，绝大多数都处于暂停交易状态，因此货币市场基金通常会在长假到来之前暂停申购。对于还没有来得及申购的投资者，恐怕只有另谋他路。

      银行现金管理类理财产品，投资期限多以“天”计，投资方向多为货币市场、债券市场、银行间市场、票据等低风险领域。这类产品收益堪比货币市场基金，7天左右的收益可做到2%以上，1天也能做到1.45%左右，但门槛都不会低于5万元甚至更高。银行也会对不同级别的投资客户提供不同的收益率档次，金额越大收益率越高。银行理财产品是稳健和保守型投资者的上佳之选。

      对于小榕这样长假出游的投资者来说，以上几种低风险短期理财方式最为适合。对于一些长假休息在家、有时间盯盘的投资者来说，如果风险承受能力较高，还可以尝试其他一些投资领域。

      黄金投资，适合有一定投资经验和风险承受能力的投资者，适合短期操作的是纸黄金和黄金T+D。纸黄金只能通过做多获利，门槛较低，一般为10克，以目前金价做一手约2700多元。而黄金T+D是带杠杆机制的保证金交易，既可做多又可做空，交易起点为1000克一手，大多数银行的保证金比例为15%，以目前金价计算，门槛至少要40000元，而且风险较高，一旦方向做反导致爆仓就会发生较大损失。

      外汇宝，比黄金交易需要更强的专业性和风险承受能力，适合进取型的投资者。国际汇市风云变幻，资本市场、商品市场、外汇市场的相关性和波动性都在日益增强，外汇宝投资者必须盯盘，关注随时可能公布的来自全球的金融、经济和政治信息，并在第一时间作出应对，这些无疑对投资者提出了更高的要求。