培养孩子理财观念

一、一则新闻引出财商教育
许多商界人士一样，我有一份繁忙的工作，经常出差，不出差时晚上也常加班、应酬，所以女儿陈尘的教育主要由她妈妈负责。都说女儿象爸爸，可能是我陪女儿的时间太少，女儿象我的地方很少。我是做财务工作的，对财富、数字很敏感，做事有板有眼，喜欢定计划，特别是涉及到金钱，都事先做预算。可是女儿对金钱几乎没什么概念，做事没计划，跟着感觉走，是个十足的感性主义者。
做为父亲，我希望女儿能象我一样，具有良好的理性能力，掌握一定的理财知识。我常对她说，女孩子要想生活幸福，必须经济自立，拥有财富自由。为了训练她的理性能力，我利用每天早晨一起吃早餐的机会，增加一项内容——新闻播报：说一条最近的新闻，让她发表评论，然后一起讨论，以此提高分析判断问题、独立思考的能力。
那天，我在晨报上看到一条新闻：一位老太太从银行取了6万元钱，准备买房子用，她出门办事担心钱放在家里被盗，就藏在微波炉里，结果钱被烤焦都成了残币，拿到银行只兑换几百元。我在新闻播报时讲给女儿听，她瞪大眼睛惊讶地说：“怎么会这样？那位老奶奶该多伤心啊！这可是她一生的积蓄呀！”我点点头，“是啊，她永远也不可能有6万元了！因为她再没有一生的时间去积蓄！这辈子只能当穷人了！”
女儿伸手拿起桌上的报纸，抬起头看着我：“爸爸，既然有那么多穷人，为什么国家不多印些钱，就象印报纸一样，让每个人都快快乐乐，永远不再为缺钱发愁呢！”我“扑”地笑了：“傻孩子，那样的话就会引起通货膨胀，房子不是6万，而是涨到60万、100万，很多人还是买不起。”“为什么？”女儿不解地问。“因为——”我停顿了下，加重语气道：“货币不是财富，只是一种符号。
我给你讲个故事吧。从前有个财主叫周扒皮，视财如命，为了让员工早起干活，半夜爬到鸡窝里学鸡叫，他很快就聚敛起巨额财富，拥有很多土地、农田，但因操心过度，积劳成疾，最后一命乌呼。他儿子周公子继承家业，他望着一望无际的农田，想：这么多家产一辈子都用不完，干嘛还那么辛苦呢！于是把农田卖了，换成金条，放在家里，自己整天游手好闲，去镇上茶楼喝茶，侃大山。有一次，他喝完茶准备付账，一摸口袋：糟了，忘带金子了。他和茶馆老板说：‘我今天忘带金子了，我给你打个欠条吧，你明天去我家，管家见了字条会给你金子。’”“茶馆老板知道周公子有钱，所以二话没说就答应了，第二天拿着字条去周家换金子。周公子觉得这样挺好，以后再去茶楼就不带金子，每次喝完茶打欠条，茶馆老板每隔一段时间去他家用欠条换金子。再后来，周公子去饭馆、衣铺也打欠条。他觉得这种方式挺好，首先，金子很重携带不方便，其次容易被抢劫，第三，流通过程中有损耗。时间长了，周公子就想：既然我的欠条好用，为什么不让大家把金子放在我这，我给他们打欠条，他们拿着我的欠条去商家交易，最后商家再到我这来承兑，我可以从中收取手续费。于是，他创立了最早的银行——票号，大家把金子放在他这，他出据票据，票据在市面流通，货币就这样诞生了。它实际上是欠条+承诺。”
女儿恍然大悟：“哦，我明白了，其实黄金才是真正的财富，货币只是代替黄金在市场流通。”我点点头：“对，人们之所以持币交易而不去兑换黄金，这一切是建立在信用的基础上，即相信货币与黄金是等值的。所以政府发行的货币总量，必须与实际财富——国家的黄金储备与国民收入总值相当，如果脱离这一体系而过度发行，就会造成通货膨胀，货币贬值，信用降低。降低到一定程度，人们会抛售货币去兑换黄金，暴发经济危机。”“啊，这么厉害！”女儿伸了下舌头，为自己刚才幼稚的提议感到不好意思。
我讲这个故事，是想让她对原本枯燥的财务知识发生兴趣，现在目的已达到，便趁热打铁，帮她建立正确的财富理念。我说：“现在你知道了货币的起源，金钱的本质，有什么感想？”“我想，既然钱是在流通中产生的，应该让它多流通，多发挥作用。象那位老奶奶那样，一辈子省吃捡用攒钱，结果被微波炉里烤焦了，这是对金钱的浪费。”“你说的对，生命在于运动，金钱也一样，如果你现在有100元钱，一年后还是100元，就是对金钱的犯罪。一定要让你的钱进入市场，在流通中掌握其运动规律，提高自己的理财技能。有句话：你不理财，财就不理你，提高财商指数，拥有财富自由，是幸福生活的根本保证。”
二、寻找建立一个稳定的现金流
那天和女儿一席谈，引起了她对理财的兴趣，重塑了她对金钱的理念，我决定乘胜追击，周末推掉应酬，带她去参加一个投资理财讲座。讲座是针对成年人的，比较专业，有些术语女儿听不懂，讲座结束后我带她去旁边的上岛咖啡，为她解读。我说：“理财是一项系统工程，既繁琐又复杂，我们一步一步慢慢来。首先，要寻找建立一个稳定的现金流，这是理财的基础，也是理财的核心。”“可我是学生，又不工作，哪来的现金流啊？”女儿问。“怎么没有，你不是每天有零花钱吗？”女儿一撇嘴：“那也算钱啊，才5元。”“积少成多嘛，每天5元，一个月就是150元，一年就是1800元，这可是不小的一笔钱呢。”女儿扑闪着大眼睛，望着我：“可是，可是你又不一起给我——”“如果你能保证不花掉，我就给你立个账户，一次给你存上。如果你能想法再赚1200元，凑足3000元，我就帮你投资，现在股市不错，用不上一年就能翻一番。”“噢，真的？那我就有6000元了，我可以一套高保真的索尼音响！”女儿兴奋地跳起来，她是音乐发烧友，零花钱都用在CD、音响上了。“别高兴的太早，你现在需要做的是寻找并建立新的现金流，保证1200元的收入。”女儿有些气馁地坐下，用手托着下巴，沉思片刻，忽然道：“爸爸，我能不能去你们公司打工？”我一怔：“我们公司除了设计软件，就是培训学生，你去了能干什么？除非当清洁工。”“行啊，没问题，不过我只能周六周日去，行吗？”我看着女儿一脸渴望，爽快地点点头：“行，正好公司的清洁工嫌每周休息一天累，要休两天，你每周六去，工作一天30元。不过我们丑话说在前面，这个活又脏又累，你不能干一天就跑，让公司员工看笑话。”
女儿高兴地答应了。尽管如此，我心里还是替她捏了把汗，从小骄生贯养的她，在家连袜子都不洗，当清洁工能行吗？事实证明我的担心是多余的，女儿工作很敬业，每天清扫楼道，走廊，洗手间，在公司里见到我恭恭敬敬，和在家相比，简直象换了个人。看来孩子还得到外面去闯，离开父母的羽翼才能长大。
为了获得更多的现金流，女儿还利用暑假去房地产公司做兼职，每天的工作就是站在马路边向行人发放宣传单，一个月瘦了4斤，原来白白嫩嫩的皮肤晒的又粗又黑，她妈妈心疼的一个劲瞒怨我：“都怨你，非让孩子找什么现金流，咱家也不缺她那点钱，大热天的，要是中暑怎么办？”
说实话，看着女儿受苦，我心里也不是滋味。身为父亲，谁愿意看到自己的女儿整天弯着腰做清洁，擦试永远也擦不完的灰尘与污垢？谁愿意看到自己的女儿整天站在路边做促销，忍受太阳的毒辣和路人的冷漠？更让我难受的是，她这么辛苦一个月赚的钱，还不够我请客户吃顿饭的。我完全可以直接把钱给她，但是理性告诉我，不能那么做，因为只有这样，她才能品尝生活的滋味，看清生活的真相。生活是最好的老师，不经过生活的磨砺、现实的锻造，人就不会长大，不会成熟，不会真正了解人性。而财富，其实就是人性。不了解人性，就不会理解财富，也就不会拥有财富。
三、支出有计划，杜绝非理性消费
理财第二步，是把握好收入与支出平衡，控制投资与消费的比例，做到按计划支出，杜绝非理性消费。这一点看似简单，但做起来就不容易了。很多人之所以陷入财富困境，并不是赚钱少，而是花钱太多。我周围就有这样的人，年薪十几万，却入不敷出。而有的人月薪两千，却把日子过的有声有色。二者的区别就在于后者能控制自己，理性消费。我常对女儿说，即使是最富有的人，也有买不起的东西，所以一定要量入为出，按计划消费。
为了训练女儿理性消费，我把她一年的零花钱1800元一次存入她的账户，加上每月到我公司做清洁工，有了新的稳定的现金流，她的消费能力可以说提高了。但因为亲身体验到赚钱的辛苦，女儿花钱反而变的节省了，主动把零花钱从每天5元降到2元，这样一年可节余1080元。为了引导她把这笔钱用于投资，我决定贷款2000元给她，让她用每月做工的钱分期支付。这样她就有了一笔可自由支配的资产，我帮她把这笔钱投入股市，以每股2.9元的价格买入一支蓝筹股，当时股市刚刚走出低谷，股价比较低。因为进入时机好，一个月就涨了30%。凭生第一次尝到投资的好处，女儿兴奋极了，我们约定，等涨到100%时卖掉一半，锁定利润，本金继续在股市里升值。可不到一个月，她就变卦了，想要卖掉股票买手机，理由是暑假打工没有手机联系不方便。我知道她犯了投资理财的大忌：随机消费，不按计划支出。
我找她深谈了一次。我说：“一个人只有两种方式赚钱，一是做为劳动力进入市场，打工赚钱；还有一种就是投资，让钱为你工作。现在股市行情看涨，你的钱放在股市里每天都能产生利润，可是你却要平仓。那样你以后就只能靠辛苦打工赚钱，不能用钱生钱，你觉得这是一个聪明人的做法吗？而且你想没想过，买手机是消费，一到手就贬值30%，你只在暑假打工时用，你自己做个预算：你暑假打工赚的钱，能否抵销用于手机的消费和出售股票损失的利润。”我这么一说，女儿不吱声了，半响方道：“我不卖股票了。你先借我200元钱，我买个小灵通。我赚了钱就给你。”“200元能买小灵通？”我问。“买个二手的，便宜。”女儿说。我看看女儿，忽然想起什么：“噢，对了，我有个小灵通，以前别人送的，等我回公司找找。”“太好了，那样我就不用买机器，只存点话费就行了。”女儿兴奋地说。“手机”风波就这样解决了。
女儿继续持有那支蓝筹股，半年后涨到100%，因为行情好，她征求我的意见决定先不卖，还把暑假打工赚的钱和过年的压岁钱都投进股市。2007年10月，大盘指数涨到6000点，我认为股市风险偏高，开始减仓，女儿也在我的建议下平仓。她共持仓一年零八个月，获利400%，个人资产因此垮过万元大关。因为亲身体验到计划支出、投资获利的好处，女儿用3000元买了一套音响，余下的存入银行，准备寻找新的投资项目。
四、投资有技巧，增加已有现金流
在我的引导和帮助下，女儿比同年龄人更早接触社会，接触财富，从而树立正确的金钱观，提升自己的财商指数，但这并没有影响她的学校教育。我一再告诉她：学校教育让你掌握学术知识和专业技能，社会实践让你提高理财知识和技能，二者相辅相成，缺一不可。因此，女儿的学习成绩一直很优秀，2007年8月，她以优异的成绩考入一所重点大学，收到录取通知书的同时，她宣布要经济自立，用自己的钱读大学，不在经济上依赖我们。对她的“独立宣言”，我表示支持，同时也告诫她：要想经济自立，必须加大投资力度，寻找新的经济增长点，增加已有的现金流，这也是我要教给她的关于理财的第三项内容。因为中学时就有过打工经历，女儿升入大学后，没有象其它同学那样，靠做家教、端盘子打工赚钱，而是开始关注市场，寻找商机，通过研究需求与供给的关系，建立新的商业模式来赢利。实际上，她已经不是在打工，而是进入商人角色了。
2007年国庆节，女儿回家度假，带回来一份商业策划书：建立“二手书”网，她想在互联想网上建立一个专门收购、销售二手书和杂志的网站。灵感来源于在淘宝网上购书经历，她曾在网上淘了一本刘墉的《靠自己去成功》，巧的是，这本书的原主人竟是她大学同学，两个人见面才知道，她们都是淘宝网的常客，两人经常在网上淘书。这件事给女儿启发很大，她开始在校内进行市场调查，调查发现：大学生每年都要购买许多新书，由于宿舍空间有限，这些书没有地方保存，扔掉又很可惜，有的拿到淘宝网出售，有的邮回家去，有的随手送人了。女儿发现商机，她想针对在校大学生筹建一个专门收购、销售二手书的网站，并做了一份详细的商业策划书 ，我仔细看了她的方案，觉得确实可行。首先，消费群体定位明确——在校大学生，其次，商业模式简单，以旧书价格10%收购，50%价格出售。第三，成本低，规划小，适合女儿这个年龄和阅历的人操作。
我肯定了女儿的方案，我说：“你的创意很好，虽然有些细节还待完善，但其中所蕴含的创造性和独立思考精神，已显示出你的商业天赋，你将来一定会成为优秀的商业人才。这样吧，我愿意为你做风险投资，你以创意和管理入股，我们以股份公司的形式来运作这个项目。”我帮女儿修改、完善她的商业计划，并出资1万元做启动资金。国庆长假后，女儿返回学校，立即着手运营。她在学校的局域网上开通网站，印制海报、宣传单，雇用大学生做兼职，我从家里、公司收集整理了100本书，做为公司第一批货源。运营两个月，一万元启动资金用完了，书收集了不少，但销售情况并不好。女儿压力很大，情绪低落，我借出差机会去看她，和她一起分析原因，寻求解决方案。
我发现，同学们对“二手书”网的经营模式普遍认可，向网站出售书旧也很积极，两个月收集了近三千本，只是销售渠道不畅。造成这种现象的原因，是大家对旧书的破损度有担心，而在网上只能看到封面，里面见不到，所以不放心购买。找到症节，对症下药，我提议在学校附近租一个临街房，开店经营，这样就得追加投资。女儿害怕亏本，犹豫不决。“那一万元还没收回，还往里投，万一赔了怎么办？”我拍拍她的肩膀，笑着道：“没关系，我相信你。企业运营有周期，都要经过培育期、成长期、成熟期、衰退期四个阶段，你现在刚起步，还在培育期，投资大于收益，只要方向正确，妥善经营，慢慢收益就会增长，与投资持平，步入成长期，接下来就会获利。你不要着急，做企业和做人一样，要有耐心、信心和恒心。退一步讲，就算最后失败、公司破产，也没什么，投资总是有风险的，哪有一次就成功的？还记不记得我送你的《富爸爸、穷爸爸》里的富爸爸不是说过：如果你要破产，最好是在30岁之前，因为还有机会从头再来。”
2008年1月，装饰一新的“二手书”店开业，一个月营业额超过网站前三个月总和，照此下去，用不上一年就会收回投资。女儿积压已久的压力终于释去。不甘寂寞的她又在筹划开连锁店、增设家教中介服务。忙于创业的她放假也没休息，直到春节前一天才匆匆赶回家。坐了一天火车的女儿，不顾旅途疲劳，一到家就和我研究公司扩张计划。望着她神彩飞扬、激情勃发，讲诉着创业的激情和梦想，我心中倍感欣慰。看来，女儿已经学会用她最大的资产——头脑——去创造财富，积累财富，驾驶财富。财富是一种力量，但更有力量的是对理财的教育。我相信用不了多久，女儿就会走向经济自立、拥有财富自由，我会一路相伴，充当她忠实的向导。