普通百姓如何才能致富?(下篇

普通百姓如何才能致富?(下篇

默认分类 2008-10-07 12:05:42 阅读112 评论1   字号：大中小 订阅

 普通百姓如何才能致富?(下篇） (2008-08-30 07:59:38)

　　有一句话说得好——“你不理财，财不理你”。很多人都知道投资理财最容易赚钱，但投资理财的本钱从哪里来呢？要投资首先要“有资可投”，要理财首先要“有财可理”。

　　那么怎样才能“有资可投，有财可理”呢？

　　至于尽可能把“死钱”变“活钱”的方法，就是尽可能在自己有足够的钱之前，特别是在35岁以前，千万不要轻易去建住房或买房子住（著名企业家王石到40岁才买房，我的老师茅于轼到75岁才买房），千万不要买人寿保险，千万不要去做传销（只要是类似于传销的东西不管它现在叫“什么销”都不要去做），千万不要去买地下“六合彩”，千万不要乱花钱。

B.对于一个没有足够资本的投资者来说，在中国“买房子住”绝对不如“租房子住”，当然“买房子卖”是属于另一回事（是属于投资行为而不是消费行为，投资行为只要能赚钱就是硬道理）。

如果你是一个资本短缺的投资者，你的融资月利率是10‰，假设你在北京城里买一套100万元左右的住房，一个月的利息就是10000元；而你在北京租一套总成本为100万元的住房，其租金应该在2500-3000元之间，你租同样的房子住就可以至少节省7000元/月的利息。有这样的好事，你为什么要去买房子住呢？并且对于一个投资者来说，你的损失远远不止这些，你可能因买了房子而损失掉一个千载难逢的发财机会！

D.一个人过早买房子住，他不只是损失了当前的投资机会，而且他以后大部分的投资机会和好的就业机会也很可能丧失掉。因为他每天在路上几个小时的颠簸，一回到家就只想睡觉，怎么有足够的精力去加强学习提高自己呢？怎么有足够的精力去寻找更好的就业和投资机会呢？

当今社会，我们面临的选择越来越多，我们不是把家固定在背上的蜗牛，过早买房不但不经济，而且阻碍了我们快速前进的脚步。更可惜的是很多年轻人因为买房而长达20年沦为房奴，多么可惜啊！

对于种种买房的恶俗理由，不须费力，就能举出很多例子，尽管言词有些夸张，但绝非危言耸听：

5、买房是对“炒房”的盲目跟风，越跟风造成房价越有可能上涨，越上涨就越有可能早日导致“房市泡沫破灭”，最终自己搬起石头砸了自己的脚；

中国主要大城市房市的“拐点”早就到了，奥运过后，大部分大城市的房价将进一步下跌，房价下跌的最大受益者将是现在就把房子尽快卖出的人和在大跌后才购房的人。

对于稍微聪明一点的投资者来说，房价只要不涨就等于跌了50%以上。因为在“租售比”太低的情况下，投资者愿意贴息出租房屋的原因是可以“堤内损失堤外补”，即“不赚房租赚涨价”。而只要房价不继续上涨了，投资房子的收益就只能按租金计算。如果租金的年收益率只有4%，而其他投资的收益率哪怕只有8%，也相当于房价跌了50%。因为这时将50万元投到其他项目中去得到的收益等于投资一套100万元房子的收益。所以，对于聪明的投资者来说，只要房价不继续上涨了，就应该把房子快点卖了。

也许有人会问，你说房价下跌，建议投资者快点把房子卖掉，甚至建议比较聪明的消费者可以把房子卖掉租房子住。那房子卖给谁呢？

我认为，在房价下跌期间，只有以下五种人可以买房：

第一种人：钱多得没地方花的人。古语云：“千金难买一笑”，就是说有人愿意花一千两金子买人家“一笑”，那多花点钱买个房子有什么不可以呢？

第三种人：给人家当情人做二奶的。因为这些人只要有了买房的机会，就完全不必要考虑成本。否则，如果错过了时机就得不到实惠了。

第四种人：想满足一下买房“快感”的人。这些人虽然明知买房子住远远不如租房子住合算，但她满足了拥有一套房子的快感。

第五种人：不会理财的人。因为这些人不知道什么样的选择是真正对自己有利的。

　　关于不要过早买房的更多理由请参阅本“博客”的另一篇文章《奥运之后话“房奴”》。

　　我建议想投资的人不要买人寿保险，并不是任何人都不要买。对于只会把钱存到银行的人或者能预见到自己10年之内一定有很不幸的事发生的人还是可以买的。

　　为什么我建议“想投资的人”一定不要买人寿保险呢？因为买了保险并不是保证你“不出险”了，而是说你“出了险”之后保险公司怎样赔偿你。所以买人寿保险不是一个“保险问题”，它仍然是一个“经济问题”。如果你有一种更好的方式能够得到比保险赔偿更高的回报，你认为还要买这种保险吗？

　　就拿中国某人寿保险公司推出的“康宁XX保险”来说，一个20岁的男性一次性趸交97800元保险费（为了便于计算，我选择了趸交），不管任何时候任何原因身故可以得到30万元的保障。对于一个不会理财的人来说，好合算啊！但对于一个会理财的人来说却吃了大亏。因为，买这个保险的人不管任何时候任何原因身故，得到的最大回报系数为300000÷97800=3.0675。如果按年投资收益率12%来计算的话，即（1+12%）n＝3.0675，这个n≈9.9年，也就是说，他在29.9岁的时候身故就恰好买保险等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约56元的便宜【(300000元赔偿金－97800元保险费)元÷3613天】，但如果晚死一天得到的损失就不只是56元了。通过计算可以发现，如果活到40岁，将一定损失64万元【97800元保险费×9.65（20年复利系数）－300000=643770】；如果活到50岁，将一定损失263万元【97800×29.96（30年复利系数）－300000＝2630088元】；如果活到60岁，将一定损失880万元【97800×93.05（40年复利系数）－300000＝8800290元】……后面的我就不算了，因为越算越吓人！

也许你会说，谁能有12%的年回报率呢？那我要告诉你，只要你有一点点眼光，你身边这样的机会比比皆是。不相信我可以告诉你随便找到。

另外，如果你认为得到12%的年回报率不一定有保障的话，我来告诉你一种一定有保障的回报率，即年回报率为7.2%。如果按投资年收益率7.2%来计算，即（1+7.2%）n＝3.0675，这个n≈16.2年，也就是说，他在36岁的时候身故买保险恰好等于不买保险，平均每早死一天可以捡到大约34元的便宜【(300000－97800)元÷5913天】，但如果活到40岁将一定损失93000元【97800×4.02（20年复利系数）－300000=93156元】；如果活到50岁，将一定损失48万元【97800×8.05（30年复利系数）－300000＝487290元】；如果活到60岁，将一定损失128万元【97800×16.14（40年复利系数）－300000＝1278492元】……

　　也许有人会说，我不想要12%的年回报率，只要7.2%就满意了，哪里有这样的安全稳健的投资机会呢？如果要求那么低的话，我不但能为你找到这样的投资机会，我还可以以我自己公司和个人的全部财产为你提供担保，不信可以试试看！

　　我在15年前开始研究保险，当时看了一个有关威尼斯商人开办保险公司的故事。据说他通过多年的调查发现，出海航行的商船每年出险沉船的概率约为5%，于是，他开办了一家保险公司，保险费率为商船总价值的10％。他的保险业务很快红火起来。因为船主们虽然知道航海利润很高，但风险也很大，一旦沉船将倾家荡产。而如果买了那种保险，一旦沉了船就找保险公司赔偿；如果没有沉船，他也只少赚10％的利润。因为航海贸易利润丰厚，10％的保险费他们乐意接受。

　　5年以后，有一个拥有100艘商船的大老板发现自己干了一件很愚蠢的事——5年来，他每年都给自己所有的商船买了保险。他的愚蠢之处在于他一个人就拥有100艘商船，每年沉船的数量（出险沉船的概率约为5%）都在4—6艘之间，而现在买保险却每年花掉了10艘商船的钱，买保险比不买保险还要多支出6—4艘船的代价呢！其实这是因为那个老板的商船已经足够多了，他已经足以做到自己为自己的财产保险了。正因如此，我的家人和公司的所有汽车是什么保险都不买的（国家强制保险除外）。

　　而人寿保险与上面的故事完全类似。现在，我们中国的一个“家庭经济共同体”一般不少于7人，即一对夫妇、两对父母加一个小孩。最少的“家庭经济共同体”也不少于3人。而出现英年早逝的可能性——1个人中出这种险的最大可能性为1人，2个人中出这种险的最大可能性也是1人，3个人中出这种险的最大可能性还是1人，100个人中出这种险的最大可能性仍然是1人。

　　可见，单个人买人寿保险得到好处的可能性已经极小极小，如果按7.2%的投资回报率计算，只有活不过36岁的人才能捡到一点点便宜，而绝大多数能活到60岁以上的人将至少损失128万元。而对于一个3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投资回报率，哪怕是这个3口之家真的有1个人在保险合同生效的第二星期内身故，只要其他两个人能按5%的投资回报率连续投资到60岁，这个家庭的每个人就不必要买这种保险了。

　　而现实中，几乎每个家庭都在3人以上，每个家庭都至少有两个人能活到60岁以上，每个家庭都有机会连续获得5%以上的投资回报率，想投资的朋友，这样的保险你还有必要买吗？

　　我把世界上的人分为8种：

　　最不会理财的人是连自己的生活都保障不了的人；第二不会理财的人是恰好能保障自己生活的人；第三不会理财的人是保障了自己生活之后还有结余，但只会把结余的钱存在银行的人；第四不会理财的人是只会把结余的钱存在银行或者用于买人寿保险的人。

　　最会理财的人是自己根本就没有钱，纯粹是靠借钱用于投资，并且不给任何人带来损失的人；第二会理财的人是除了把自己结余的钱用于投资还不够，还会借更多的钱用于投资的人；第三会理财的人是自己有多少钱就投多少资，但不会借钱用于投资的人；第四会理财的人是比较理性地买股票和基金的人。

“借鸡生蛋”是所有投资者不能不选择的发财方式。比方说，我在年初借人家一只母鸡，在一年中下了100个蛋，到了年底，我将鸡还给人家的时候，还拿50个蛋作利息给他，结果我也赚了50个蛋。但是，如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给你来下蛋呢？你问得好，理由是：那个鸡的主人根本就不会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要自己喂养，而且多得了30个蛋，此等美事，何乐不为呢？

　　当然，“借鸡生蛋”也同样是有技巧的。要能够比较顺利地“借鸡生蛋”，就要做到以下几点：

　　1) 恪守信用，一个不守信用的人是很难借到钱的。我最引以为荣的一件事是：有生以来任何人找不到我任何一次借钱不按时归还的纪录。

　　2) 要有良好的心态，要把借钱投资当作一件很光荣的事，不要有任何“不好意思”的感觉。在这个世界上，任何一个不会借钱的人几乎就是不会投资理财的人，至少可以说不是投资理财的高手。再大的老板也要借钱，李嘉诚也不例外。打个比方：李嘉诚有100亿元的现金，但他现在正准备投资一个200亿元的项目时，他同样要去银行借100亿元，他不可能等到自己赚了100亿元之后再去上那个项目。正因如此，所以李嘉诚特别喜欢去银行借钱，因为他借了钱后可以赚更多的钱。而那些银行也非常喜欢将钱借给李嘉诚，因为借给他又安全又批量大。

　　3）不管借谁的钱都要付利息，哪怕是借你兄弟姐妹或岳母娘的钱。因为你借钱是为了去赚更多的钱，所以付利息是天经地义的。并且，因为绝大多数人都是趋利的，再好的关系，如果人家觉得借钱给你无利可图，你下次就很难借到他的钱了。

　　4) 利息不能付得太高也不能付得太低，并随着你的实力和信誉度的提高而递减。对于一个创业初期的人借钱以月利率10‰左右为宜，利率太高你负担不起，利率太低你很难借到钱。

　　5）借钱一定要向你的债权人说明用途。因为你的亲戚朋友只想支持你去干值得支持的事业，比方说如果你是借钱去赌博，谁会借给你呢？

　　6) 学会“化整为零”。比方说，你想要借10万元去创业，你就不能向任何一个人开口说向他借10万元。如果这样，那你就永远也借不到10万元。你必须将10万元分解成2个5万，或者3个3万加1万，或者4个2.5万，或者5个2万，甚至10个1万去借。

　　7) 要不断积累“信用记录”。因为一个从来没借过钱的人很难借到钱，一个借钱不按时归还的人更借不到钱，只有经常借又每次按时归还的人才最容易借到钱。不妨在你暂时不需要钱的时候，去你周围的人那里尝试一下借钱的能力，你借的钱即使暂时用不上，也可以帮你建立起你的“信用纪录”。你的“信用纪录”对你未来的投资一定是很有价值的！

最好向不怎么会喂“鸡”的人去“借鸡”。借鸡生蛋要看对象，最好是吸收社会闲散资金和向那些只会将钱存到银行的人借。如果向商人和企业家去借钱就不是社会资源的优化配置，因为那些人都是养“鸡”高手，他们养的“鸡”也许比你养的“鸡”下的“蛋”还多，他们的“鸡”借给你就不会增加社会的新财富了。当然临时应急借用几天还是可以的。

　　下面我要告诉大家的是，有钱找不到投资机会怎么办？

　　其实，只要有了本钱就很好办了。你没有找到满意的投资机会之前，将钱借给善于投资又值得信赖的朋友就是你的投资机会，当然我身边也有很多的投资机会供你选择。也许你会问，钱借出去之后人家不还怎么办？这句话问得好，我现在就是想告诉大家怎么解决这一难题。

7年来，我办企业多余的钱就是借给朋友们去办企业，我一般收取18％—24%的年息，我和我的学生借出去的钱这几年从来没有遇到过任何风险。因为借我的钱的人必须满足以下几个条件：首先，对方必须在我面前从来没有不良信用记录，我也没听说过他在其他人那里有不良信用记录。其次，他必须是有经营才华的人，我预计他借我的钱能够创造更多的财富，因为我借钱给他不仅仅是为了赚利息，同时也是为了帮助更多的人致富。只有他借我的钱赚了更多的钱才是最有价值的。第三，钱只借给有实力的人，我借给他的钱只占他自有资产的小部分。在借贷方面只能讲锦上添花，不能讲雪中送炭。第四点很关键，就是他借钱要做什么项目，必须通过我的认可，因为我相信我的眼光。如果我认为这个项目不可做，那我就不借。第五，我一般每人只借给10万元以下，超过这个额度必须实行担保或双倍财产的抵押，除非他在我这里有很好的信用纪录又同时符合上述几点条件。第六，逾期归还必须支付双倍利息的违约金。当然，签一个比较规范的借款合同也是相当重要的。

另外，我的钱有“几不借”：打牌赌博的不借，炒股买基金的不借，做其他风险投资的不借，借钱去买住房的人不借，有犯罪前科和我认为人品不好的人不借。

　　如果满足了这些条件，你还觉得借钱给人家去投资办企业不安全吗？

　　几年来，很多朋友因为借我的钱去投资而发了财，经常说感谢我愿意要他们的利息，否则就没有今天的好日子。

　　你们不要小看18%/年（月息15‰）的利息，这是很可观的。假设你今天投资10万元，10年之后就是52万，20年之后就是274万，30年之后就是1434万。也就是说，你如果有10万元，能一直按15‰的月息安全地借出去，28年后就成了千万富翁。当然，这样的利率不是经常有人要的，那我们来看看按12%/年的回报率计算投资10万元的结果：10年之后就变成了31万，20年之后就是97万，30年之后你也就成了拥有300万资产的富翁！

　　如果你暂时还没有遇到上面的投资机会，那就理性地选购一些股票和基金吧，但最好不要参与疯狂炒作！（关于选购股票和基金的技巧请阅读其他专门书籍，也可参考本书的《全民“博傻”吹气球》和《对兼职股民的几点建议》）

　　说来说去，创造财富的过程，就是一个把等量资源从边际效用低的地方配置到边际效用高的地方的过程。比方说：一杯水在井里的时候，它的价格几乎等于零，因为很难看到有人到井里打水而被另外一个人收取一分钱的事。但这杯水到了家里烧开之后，就可能值一毛钱了。另外，在市场上的一瓶矿泉水要两块钱，在茶馆一杯茶可能卖到10块钱以上，但这仍然不能说明这部分水已经配置得很好了。

　　在上世纪五十年代初朝鲜战争的上甘岭战役中，很多伤员的死不是因为没有粮食，也不是因为没有药品，主要是因为没有水。这时候，一杯水的价值就几乎等于一个伤员生命的价值了。因为他喝了水就能活下来，不喝水就会死去。假设某个伤员的生命值10万元（生命是无价的，但在经济学里对任何无价的东西都要假设有价，否则，像人寿保险等业务就完全无法开展），那么，伤员喝第一杯水的时候，这杯水就值5万元以上，喝第二杯水的时候，这杯水就可能只值500元了，第三杯水只值5毛钱，边际效用依次递减，以至于第四杯水只值5分钱，第五杯水一文不值。如果继续喝，伤员就可能被喝死，后面的水对于伤员来说产生的是负效用。

　　以上例子足以说明，等量的资源配置得好就可以救人，配置得不好就可以致人死亡。相差竟然如此悬殊。其实，每个人（法人）对资源配置的回报也不无类似。如果有人能把“井里的水”配置到“伤员的口里”（第一杯或第二杯），他就很快发大财；如果有人能把“井里的水”配置到“茶馆里”，他就发小财；如果把“伤员”喝死了，他就破产。也许有人会问，谁有能力找到廉价“井水”的同时，又发现了这么需要喝水的“伤员”呢？我告诉你们——比尔·盖茨就每天都找到了廉价的“井水”，而且每天都有那么多人想喝他的“水”。另外，我们也大可不必都找到“伤员”，我们完全可以多开些“茶馆”或多生产一些“矿泉水”嘛！只要不把“伤员喝死”，都是大有可为的。

　　然而，在现实中，不少人因为对经济学知识的一无所知，确实使很多资源都被浪费掉了。在中国历史上最有名的例子恐怕要数“愚公”，当他看到太行、王屋二山挡住了他家出行的大路时，他不知道轻轻松松地把自己的家搬到山前面去或者另建新居，竟然发动子子孙孙累死累活去把山移掉。如此愚蠢的做法竟然有很多人为他唱颂歌，难怪中国50多年来修了这么多至今没有用的铁路，建了这么多不产生效益的工厂，搞了这么多的形式主义。还美其名曰这是学“精神”，我看这是典型的“神经”！

最后我要告诉大家的是，当你没有找到好的投资项目时可以找我，我虽然不知道每个人能够去干什么，但我却知道你不能去干什么；我虽然不知道每个人去干什么好，但我却能告诉你把你的选择干得更好！

我的专著《普通百姓的致富之路》——“中国版的《富爸爸，穷爸爸》”，早已向全国各新华书店发行,如果您在当地新华书店暂时没有看到,请进行"缺书登记",很快就会有的。本书的很多观点与美国畅销书《富爸爸，穷爸爸》的精华部分有异曲同工之妙，但比《富爸爸，穷爸爸》更适合中国国情，更具有可操作性。本书的很多案例告诉读者，其实大部分的普通百姓早就遇到过同样的致富机会，只是因为当时没看过本书而与其失之交臂！

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欢迎您参加我举办的投资理财论坛活动，以便当面回答广大读者的具体问题，大部分活动都是免费的。我的大部分活动会在我的博客上提前预告。

感谢您的关注!

我觉得您的文章看完您有吸纳社会闲散资金的意愿，不知道您是否就是这个目的？如果是这样您如何保证我借给您的钱可以按时连本带利拿回来呢？这样做和前些年国家打击过的集资有何区别呢？(2008-08-30 09:48:55)博主回复：《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时，根据最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”按照这一司法解释，民间融资的年利率只要在29.88％以内都是受法律保护的（2007年12月21日起，银行一年期贷款的基准利率为7.47％），即使超出了29.88％的年利率，也不是这笔钱都不受法律保护了，而只是超出29.88％的那部分利息不受法律保护。(2008-08-30 13:35:51) (2008-08-30 09:57:09)博主回复：我相信：任何一个人只要好好学习投资理财，他的生活品质将因此而大大提高，并且大部分人一定能够致富！当然，致富到什么程度却是偶然的。因为所有成为亿万富翁的人，他们的成功都是偶然和必然的统一，并且偶然机会产生的效果还大于必然努力。所以我说：“任何一个亿万富翁或千万富翁，在他成为亿万富翁或千万富翁的10年前，都没想到会有今天”。但是，只要你能够实现财务自由，只要你因学会投资理财而过得更加幸福，那你又何必在乎自己一定要成为千万富翁或亿万富翁呢？(2008-08-30 13:33:09) 现在，大部分投资，都是收益的人远远的少于损失利益的人．比如，股票，彩票，保险．非发集资，传销．那么怎样才能赚钱呢，就像段老师所说，用科学的方法，多用自己的脑筋，把钱投到正当的行业当中．还有就是集资问题，这种我的想法就是，如果你赚钱了，然后把钱还给了借你钱的人．（不是拆东墙补西墙）那么你就是合法的．另一方面．如果你赔钱还不上了，或者是你根本就带有非法集资目的的话，那么就是非法的．请记住钱放银行永远不可能升职．(2008-08-30 11:55:26) 引：为什么教人致富的人一般只是小富，而那些大富好像没人有这个举动。为什么呢？是不是他们更觉得财富获得的不确定性太多了，而不好多讲
因为是人的品质问题，一是大富根本没有时间，二是他们之所以成为大富，本身就是靠剥削老百姓来给他们产生财富的．就比如，现在物价上涨这么快，老百姓购买力下降，那么那些富人就多赚钱了吗．没他们也遭受了损失．因为他们卖的产品少了．那么如果他们提高他们员工工资呢，这样，老百姓购买力恢复了，那么他们卖的产品又多了，自然能够恢复一部分利益，即使他们赔的是比以前多，但为他手下员工造福了．不过你认为中国有多少老板能做到这点．(2008-08-30 12:02:54)博主回复：我相信：任何一个人只要好好学习投资理财，他的生活品质将因此而大大提高，并且大部分人一定能够致富！当然，致富到什么程度却是偶然的。因为所有成为亿万富翁的人，他们的成功都是偶然和必然的统一，并且偶然机会产生的效果还大于必然努力。所以我说：“任何一个亿万富翁或千万富翁，在他成为亿万富翁或千万富翁的10年前，都没想到会有今天”。但是，只要你能够实现财务自由，只要你因学会投资理财而过得更加幸福，那你又何必在乎自己一定要成为千万富翁或亿万富翁呢？段绍译(2008-08-30 13:32:51) 你计算复利，还是应以国家利息为准，因为民间借贷只能借一年是一年。如果大家都响应你的号召，不到银行存钱，那金融业不就完蛋了。四川峨眉山丁云品，13708134154(2008-08-30 16:11:38) “也许你会说，谁能有12%的年回报率呢？那我要告诉你，只要你有一点点眼光，你身边这样的机会比比皆是。不相信我可以告诉你随便找到。”我还真不知道，请告诉我吧！
(2008-08-30 19:28:29) (2008-08-30 23:42:06)博主回复：现在是资本短缺的时代，几乎所有的民营企业都缺钱，如果你只要得到12%的回报就满意了的话，我可以给你介绍一个企业老板，你将钱按12%的年利息借给他。我可以用我和我们公司的资产为你的资金安全提供无条件担保（500万以内）。段绍译(2008-08-31 00:11:00) 恭喜！您这篇博文在圈子“【左右间财经博客圈】”由“狼图腾”加为精华博文!
(2008-08-31 00:44:54) 跟最上面一位网友的感觉一样:博主是否自己想扮演一家未取得国家政府正规牌照的金融机构的角色? 但是跟银行比较起来,在中国个人要取得信用似乎难了些.真有这么多这么好又鲜有风险的投资项目,我想早就不等普通百姓去考虑而有机构或人捷足先登了.请问博主自已有多少资产可供做担保?如何透明地操作?(2008-08-31 15:36:54)博主回复：欢迎有兴趣的读者来我们湖南大唐创业投资有限公司合作。段绍译(2008-08-31 19:53:10) 醍醐灌顶，一定认真思考你的言论。谢谢博主！(2008-08-31 16:16:39) 你现在把“井里的水”配到口渴的老百姓口里，你发“中财”，祝贺你，老段。(2008-08-31 16:36:24) 我觉得您的文章看完您有吸纳社会闲散资金的意愿，不知道您是否就是这个目的？如果是这样您如何保证我借给您的钱可以按时连本带利拿回来呢？这样做和前些年国家打击过的集资有何区别呢？


说句实话 很有同感！(2008-08-31 21:34:03)博主回复：做任何事情最重要的是看是否没有损害其他人的利益，看是否利人利己。如果是损人利己的事，即使合法也不能做。
非法集资罪的构成要件：1、行为人有主观上的故意；2、以非法占有为目的（不是暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三方非法占有)；3、必须是非法集资数额巨大并造成严重后果的。
如果有正常的借款手续，又不符合上述三个要件，就不构成非法集资罪了，借多少钱也不犯罪。(2008-08-31 22:45:14) 12%的回报我肯定满足，实施可就难了，国人信誉度太难掌控，机会也无从把握。(2008-09-01 11:20:25)博主回复：所以我说：你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富！(2008-09-01 15:07:18) 我是一个投资比较保守的人，但又不甘心这样耗下去，真的很无奈，你能给我回复我很感谢，这一步能怎样迈出去呢？请您在百忙指点一下，必要时我申请信箱直接与联系，指点迷津。(2008-09-01 16:52:32) (2008-09-01 17:53:10)博主回复：做任何事情最重要的是看是否没有损害其他人的利益，看是否利人利己。如果是损人利己的事，即使合法也不能做。你做不到的事不意味着我也做不到，你知道中国今天所有的亿万富翁30年前全部是穷人吗？你知道只要活过10年的企业他们在过去的十年里的投资回报率大部分在20%——100%之间吗？
非法集资罪的构成要件：1、行为人有主观上的故意；2、以非法占有为目的（不是暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三方非法占有)；3、必须是非法集资数额巨大并造成严重后果的。
如果有正常的借款手续，又不符合上述三个要件，就不构成非法集资罪了，借多少钱也不犯罪。(2008-09-01 20:00:14) 关于你人寿保险那部分的内容我不是很同意，你犯得一个比较大的错误就是用财产险的收益与普通投资的收益相比较，但是既然你曾经研究过保险的话应该知道只有人寿保险才有分红才能作为投资理财产品，财产险是消费型保险，当你的量大到一定程度的时候你举得例子才有实际意义，当你有一台车的时候你一定要买保险，因为他发生事故的几率是50%，要么出事要么没事，如果你有10台车那么一台车事故率是40%-60%，而其他9辆车是安全的，这时买保险是平衡的，不赔也不赚，买保险需要花一台车的钱，发生事故就赔你一台车，没发生事故你就给保险公司一台车，如果你有100台车就完全没有必要买保险了，原因楼主也说了。楼主是否考虑过不买人寿保险有一个问题是一旦发生风险，损失的不只是医疗费，还有自身赚钱的能力，如果年薪100万的，人寿保险300万，发生风险以后花钱60万治病，得病3年的期间每年还有80万的收入，就算此人身故，他的家人仍然得到这个人后两年的收入来维持现在的生活。人寿保险的意义应该是在于此的。你在告诉别人不买人寿保险的时候举了个财产保险的例子。
另外我建议楼主举例子的时候不要举那么吓人的贷款利率，我知道那个贷款利率是可能的，但是他的附加条件太苛刻了，只有楼主这么强的人才能实现，但是你用那个例子来给老百姓讲理财好像有点过了。用10万举例，高贷款利率还能借30年，那个人借款的人脑袋一定是有问题，光利息就可以压死他了，况且楼主也说了高利贷只是短期行为，长期借贷基本无法实现，除非他的公司够大客户够多，有足够的倒霉蛋需要短期借高利贷，这种事自己知道就可以了，说出来就没多大意思了。(2008-09-02 09:19:10)博主回复：完全不会理财的人还是可以买的！段绍译(2008-09-02 20:56:10) 经常拜读您的文章，但该文有一句话，我认为你这样讲是有问题的：“你们不要小看18%/年（月息15‰）的利息，这是很可观的。假设你今天投资10万元，10年之后就是52万，20年之后就是274万”，10年之后是52万指的是复合利率，那么借款合同就要约定是复合利率，即按年18％计算，次年则第一年的利息计入次年本金，直到10年后一次性还本付息。这实际上是“利滚利”，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第7条规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第6条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”因此，若按借款给企业10年计算，在最后的年份将非常可能超过4倍利率限制规定，是不受法律保护的。并且是借款一借10年给企业，实际操作非常不可能。因此，如果选择借款给企业的话将不具可操作性。不知您以为然否？(2008-09-02 14:54:30)博主回复：可以不断借给不同的人！段绍译(2008-09-02 20:58:39) 比较喜欢看你的文章，举得例子有点意思。但也能明显看出写博是为了卖书和集资的，毕竟付出了劳动，希望你能成功。另外，文中经常透露是师从著名经济学家茅于轼，很想知道是跟着茅先生读了几年书，还是花了几百元听了几次讲座呢？(2008-09-02 20:05:16)博主回复：段绍译与茅于轼之间达成的拜师备忘录

段绍译于2006年4月23日正式拜茅于轼教授为师研究经济学，并热心推广茅于轼教授在他的著作中的理论和观点，茅于轼同意收段绍译为自己的最后一个弟子。现特签订本备忘录：
1）茅于轼无偿提供他的全套著作给段绍译；
2）茅于轼不在段绍译的任何活动中索取任何物质和精神上的报酬；
3）段绍译的学习和学术传播活动以追求社会进步为目的，不得借此追求个人私利；
4）段绍译在传播茅于轼的理论和观点时以茅于轼在其著作中的观点为限，不得自行发挥或曲解，但不妨碍段绍译以自己的名义发表意见；
5）传播茅于轼的理论和观点不可以强要他人接受，要尊重并听取他人的不同见解，要认识到茅于轼的理论和观点并不代表真理；
6）段绍译应经常保持谦虚谨慎的态度；
7）双方在各自的行动中不得给对方造成任何伤害。
当事人签字：茅于轼 段绍译
2006年4月23日(2008-09-02 21:02:02) 我认为这篇文章主要是提供的是思路,至于具体实施,是要根据自身条件衡量选择的.
年利12 也好 7 也好 只要不断的去想法把钱用活,到财富自由,只是早几年晚几年的事情.(2008-09-03 12:23:57) (2008-09-03 14:08:53)博主回复：年年达到12%我不敢保证，但保证5年应该没有问题！但资金量不能太大，因为资金的边际收益是递减的。段绍译(2008-09-04 17:30:05) 您将精神的经济学常识运用到个人理财规划中，让人一目了然，豁然开朗，不愧为大家之言。(2008-09-04 13:43:45) 题目是普通百姓如何才能致富，举例却用12%的利息，不如你教导下百姓如何用12%的利息安全的把钱借出去吧。(2008-09-06 08:06:03) 不要说你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富！，具体到个人不具备可实施性，举例时还不如举个能抵御通货膨胀的数字更能指导百姓理财，还有保险提供的是保障，不是投资，一个是矛一个是盾，完全不同的东西。大多数百姓财力达不到一定程度，还是需要保障的，我认识一个年薪800万的人，他可以完全不用买保险，和你说的情况才差不多符合。希望楼主指导百姓的时候用百姓的收入平均值（可略高），可获得的收益平均值来距离，否则容易误导群众，不要做有些股评家做的事情，最后只为沽名钓誉。(2008-09-06 08:19:29)博主回复：如果你学会了“借鸡生蛋”的理念并付诸于行动时，你会重新理解“你值得很多人信赖和有很多人值得你信赖是两笔巨大的财富！”这句话的内涵以及它的可操作性！(2008-09-06 22:33:43) 既没有存款，工资也不高，怎么理财，？//希望段教师给指点一二(2008-09-06 11:45:50) 好文章！！但并不是人人都能找到除了股票基金以外的投资之道的！！借钱给人办企业，风险太大了！！(2008-09-06 22:05:01)博主回复：通常情况下，将钱借给人办企业，会有不可控制的风险。但是如果像我这样审查——借钱的人必须满足我的几个条件（文中有详细说明），就会没有任何风险！(2008-09-06 22:26:46) 把钱借给别人，这只是银行的业务，只是中国的银行太不上档次，才会让段老师之辈有机可寻！中国的现状很怪异，既想开放，又希望代价很小，因为我们失去了一代人，必然会有很多路要走，越多人致富本是好事，但太多的黄世仁出现，只会让底层的人更难受，财富只可能掌握在少数人手中！人们都选择租房子，那还要房地产公司干什么(2008-09-07 19:09:38) 写得太好了！真希望人人从小就接受理财教育，一辈子学习经济学。我有个哥哥十多年前就有存款10几万，因为没有经济头脑又不会理财只懂得存银行，结果10多年后随着银行的实际负利率，这笔资产缩水了。不仅如此，去年因为盲目地买了大量的基金现在呢亏损的厉害！你说怎么办？(2008-09-10 11:38:25) 一年中下了100个蛋，到了年底，我将鸡还给人家的时候，还拿50个蛋作利息给他，结果我也赚了50个蛋。但是，如果我不去借鸡，我能有这50个蛋吗？也许有人要问，人家一年能下100个蛋的鸡为什么愿意借给你来下蛋呢？你问得好，理由是：那个鸡的主人根本就不会喂鸡，他如果自己亲自喂一年只能下20个蛋，现在借给我之后，不但不需要自己喂养，而且多得了30个蛋，此等美事，何乐不为呢？

我觉得你没考虑成本！(2008-09-10 16:55:26) (2008-09-14 19:54:53) 引用您{作为一个企业，最重要的是不断去发现顾客的潜在需求。如果一个企业的“发现”是顾客最需要的，那么该企业“不发财”都难以做到；如果一个企业的“发现”只是顾客勉强需要的，那么通过努力可以取得一些成功；如果一个企业的“发现”是顾客根本不需要的，那么该企业是一定会关门大吉的}请问您的发现是否是;现在市场经济时代比有钱比富有时代,很多人都迫切的想赚钱.而您发现了这一规律.不过按照您的思路来想的话应该叫做商机.....不过话说回来您引用的很多事例和阐述的很多观点确实是值得思考跟学习的.....像现在中国很多做官的,你贪了可以(实际上也没几个人不贪)但是你贪的同时的确为百姓为人民做了一些实事和贡献了,那么恭喜你是个好官..但是如果你又贪又不想为人民和老百姓做点好事的话.那贪得肯定不称职 


最后还说上一句:您写的一些观点和事例确实很受用,至少对于我来说是这样的(2008-09-16 12:18:28)

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引文来源  普通百姓如何才能致富?(下篇）_段绍译的理财BLOG_新浪博客