我家的理财故事——轻松学理财！

我家的理财故事
握瑾&怀瑜     摘编
l 我家的“理财专家”
多数家庭都是太太或先生一人独揽财政大权，但在这方面我们家却非常民主。我们夫妻二人各自经济独立，包括上小学的女儿在内，三口人按照西方的三
 
A制各理各的财，渠道不同，方式各异，并且谁也不服谁，都认为自己的理财思路最科学，家庭“理财专家”称号非己莫属。
我是学经济的，又在银行工作，所以青睐于风险高、收益大的投资项目。前几年股市红火的时候，我的理财收益曾一度让全家人佩服得五体投地。可后来股市一路低迷，不但把俺炒股赚的钱全赔了进去，原来的本钱也损失了不少。最可气的是“屋漏偏遇连阴雨”，俺为追求高收益而参加的民间借贷也因借款人破产而血本无归。为这些事儿老婆孩子没少挖苦俺。所以从那时起，俺就再也不敢提“理财专家”这茬儿。只能不断深刻反思，并卧薪尝胆，偷偷地苦练理财的基本功。
太太的投资观念比较传统，属于稳健型的投资者。所以一直是按照她的“四四法则”进行投资：四分之一存成银行储蓄，四分之一购买凭证式国债，四分之一认购开放式基金，另外四分之一办理分红保险。这些投资方式不用操心费力，总体的平均年收益在2.5%左右，她常常为自己的稳健投资而沾沾自喜。有时，为了让她向激进型理财思路靠近，我没少给她泼冷水，说现在是负利率时代，2.5%的“毛毛雨”根本抵挡不了通胀造成的家财缩水，可话刚出口便被太太堵了回来：还说毛毛雨，你不连本钱也赔进去了吗？
女儿上小学后，我们就注重培养和锻炼她的理财能力。学习用品、午餐费等开支全部按月一次性“拨付”，超支不补，结余归己，以此引导女儿有计划地花钱。加上耳濡目染，受两个自封“理财专家”的影响，女儿把自己的开支安排得井井有条，常常月有结余，季有积蓄。在老师指导下，她把日常攒的钱加上压岁钱到银行办理了教育储蓄。因为教育储蓄不纳税，其年收益实际上已经高出了太太的“四四投资法”。
看到她们理财卓有成效，我也“知耻而后勇”，在加强学习，提高自我的基础上，于2003年及时调整了投资策略。
当时，我看到许多开放式基金的净值跌破了发行价，我认为中国宏观经济形势逐步向好，开放式基金的专家理财效应会逐步显现，基金净值低于发行价的现象肯定不会长久。于是便把股市上没有前景的股票全部“割肉”，又把存折积攒的钱提了出来，以0.91元/份的价格一次申购了50000单位的开放式基金。我知道投资基金是放长线，钓大鱼，所以买上后便不去管它。
有一天我在网上瞎逛，偶然从工商银行网站上发现我买的那只基金已经稳稳地站到了1.18元以上。正所谓是“买的早不如买的巧”，我0.91元的申购价成为该基金的历史最低。一算收益，我欣喜若狂，才不到一年，我的理财收益就达到25%，这也总算让我又找回了一点“理财专家”的感觉。
要是单从理财“业绩”来说，“理财专家”我应该是当之无愧。这不，女儿也见风使舵，非要和我签订“委托理财协议”，把她今年收的600元压岁钱委托给我，并且要求年收益不低于25%。我说你这是只看见贼吃肉，没见贼挨打呀！但为了树立我“理财专家”的威信，我还是很爽快地答应了下来，并随着我的后续投资，追加了开放式基金。
前几天，我见购买的那只基金稳步上涨，便学首长的样子拍着女儿的肩膀：“放心吧，你那600单位的基金已经上涨5%，赶上你妈两年的收益了！”见女儿一副崇拜的样子，我便接着问：“你说单凭理财的贡献度，谁应当是咱家的理财专家？”女儿笑眯眯地说：“那还用问，基金公司呗！”
不说了，就此打住，太伤俺自尊了。
l “会计出纳制”———我家的理财法宝
三A制理财法的实施，使我们尝到了一些独立理财的好处，但经过一段时间的运行，渐渐暴露出了许多弊端：一是资金分散管理，并且两人的理财水平“良莠不齐”，造成了理财效率低下；二是整天你的钱、我的钱，一家人净说两家话，严重影响了家庭安定团结的大局。但是如果从三A制再回到单A制的“原始”办法上似乎也不可行，所以，在经过多次商议之后，我们决定采取一种企业式的财务管理模式———“会计出纳”制。
我上大学时学的是财会专业，毕业后又一直从事金融工作，理财能力应当比太太略胜一筹，因此我毛遂自荐当上了这个“会计”。“会计”可不是简单地记账、核算，而是负责制定家庭的收支计划，进行理财预算和决算，实际上也就是“家庭理财顾问”。而太太则是负责具体管钱的“出纳”，女人嘛，就得让她见到钱、摸到存折，这样她心里才踏实，但实际上呢，她是“丫鬟挂钥匙，当家不作主”，呵呵！至于家里的钱如何操作，还不是履行会计职责的“理财顾问”———我先下单子，形成“理财建议书”，然后她再按图索骥？
不过，刚开始担任这个“理财顾问”的时候，自己还真有点儿惭愧。这两年赶上了大“熊市”，我给她推荐的几只股票均被深度套牢，买进的开放式基金也跌破了发行价。太太对我的理财能力产生了怀疑，说我是眼高手低，徒有虚名，并且一个劲儿地要恢复单A制的“集中式”管理，取消我的“家庭理财顾问”一职。
面对这一危机，我只好发奋自强，努力进行理财知识的再充电。我订阅了《私人理财》等大量的经济和生活类报刊，天天盯着理财版和栏目进行研究，并参加了多家银行举办的理财学习班。“功夫不负有心人”，经过一番努力，我顺利通过了基金从业资格考试和证券从业资格考试，不但拿到了本本，同时也提高了自己理财的实际操作水平。
去年年初，我注意到单位附近的一个房地产公司正在发售沿街商铺，价格比较合理。并且经过一番分析研究，我发现过去动不动就有某某楼盘隆重开盘的大幅广告越来越少，仔细一打听，原来是国家对乱占耕地进行清理，土地的审批手续越来越严格，许多房产开发商“无米下锅”了。“物以稀为贵”是市场经济最简单的理论，本来我们当地的房产价格就一直偏低，我断定这回的房产市场肯定会抬头。于是，我立即向太太提交了《不当股东当房东———抓住房产升值机遇提高理财收益》的建议书。
太太对我这份内容翔实，有根有据的《理财建议书》十分信服，接着就把资金的运作权放给了我，要求我全面认真执行“房产增值计划”。
不过，房产毕竟和其他投资方式有区别，单凭家庭的积蓄是肯定不行的。我首先到推出沿街房的这家房产公司咨询“融资之道”，他们建议我办理某银行刚刚推出的沿街商铺按揭业务，并且答应代办各种手续。于是我当即拍板选好了铺位，交纳了购房的首付款，然后就忙着签合同，开收入证明，以及提供各种相关资料。你不服不行，现在的银行工作效率就是高，不到一周的时间房产公司就帮我办妥了20万元的沿街商用房按揭贷款。不久就拿到了那套80平方米沿街房的钥匙。
房子到手后，我们正琢磨往外招租的时候，我们当地的房地产价格果然开始上涨了，我立即四处张贴招租启事，以月租2500元的价格租了出去。后来我这个“会计”一算账，除了支付贷款利息，我租房的年净收益会达到5%，并且，预计全年房产升值会达到20%，这样，今年我的这项投资房产的建议能够给家庭带来25%的理财收益。
同时，我当初购买的股票已快要解套，开放式基金也开始扭亏为盈，基金净值稳稳地站到1.2元以上———我们家的现金类资产在不断增值，家庭理事业红红火火，如日中天。
从此，太太对我这个“理财顾问”刮目相看。以后给她提出一些增加基金投资、调整现金流量、控制消费支出等理财建议她均言听计从。并用“好好当理财顾问、家里什么活也不用问”来对我进行奖赏，使得俺顿生了许多“实现人生价值”的成就之感。呵呵！
l 我看股评
刚刚开始炒股的时候，我对报刊证券版的股评几乎到了痴迷的程度。一天不看股评，就好像什么重要事没做似的，食饮无味，夜不成寐。以致一年下来，用于买证券报的开支大大高于了炒股的实际收益，还引得收破烂的天天在楼下大喊“收报纸”，严重影响了四邻休息。
总结这几年来的经验，我看要是指望跟着股评发财，门儿都没有！
都说股评家是“见了爹不敢叫妈”。意思是说股评家见跌不敢说涨，见涨不敢说跌。我认为此言一语中的。不信你仔细看看报纸，如果今天指数涨了，股评必然说要“惯性上涨”，或“人气恢复”，或“宏观形势向好”，或“即将挑战新高……”最不济也得来句“中线看好”、“中长线看好”。哪只股票居于涨幅榜前列，那么你看吧，这只股票必然是黑马变白马，各家股评争相推荐。如果明天继续涨，就算说对了；如果跌了就说蓄势回调；如果再回调，便说一通“建议逢低吸纳，逢高派发”之类的废话。前段时间，几乎是所有的股评都在推荐一个叫**电子的股票，什么庄家大资金介入了，什么这个题材那个题材了，可我按照他们的推荐买上后，不到四天便跌了20%，最后越赔越多，只好“割肉”出局。
记得年初的时候，某报纸开了一个模拟炒股栏目。一开始是10万元“炒股基金”，最后，让“投资专家”折腾得还剩下6万元多一点，只好草草收场。当初，妻子执意要跟着专家基金炒作，多亏了我极力劝阻，不然非让他们给带沟里去不可。由此看来，股市好的时候，买什么涨什么，傻子也能赚钱；要是大盘不行了，专家没准还不如小股民赚钱呢。
依我之见，这就和在菜市场买菜一样，就是随意捡个便宜股票买上，一年下来，说不定比跟着股评“政策面，技术面”，不停地“吸纳，减榜，派发”强得多。反正，我是再也不相信股评家们的“鸟语”了。
l 夫妻炒股记
虽说我也算是个老股民了，但却一直没能把妻子拉进股民的队伍里。这几年，看电视股评也好，看证券报纸也好，她倒是没少受我的感染，可是再感染也没有用，那些枯燥的数字怎么也提不起她的兴趣。
真正使妻子走上“炒股之路”的原因，应当说是“大环境”的影响。身边的同事，一天到晚谈论的话题总是离不开炒股，人家在一起“建仓、放货、K线、D线”地聊得很热闹，她却一句话也插不上。据说，她们单位一百来号人，就烧锅炉的大老王一人不炒股。妻子因为有1000股当地发行未上市的原始股，所以有幸被划入了准股民之列，不然的话，这堂堂学经济管理的大学生，就和大老王画等号了。
去年，银行到单位统一办理住房贷款，妻子也报了名。我问她：“咱们房子也买了，你贷款干吗？”妻子诡秘地说：“保密。”
后来，妻子渐渐地开始关注起了电视和报刊的股评。我说：“是不是想炒股了？你把贷的款给我，我给你炒，怎么说咱也算是一个股海中的老江湖了。”
妻子满脸不屑：“炒了这么多年了，没见你这老股民挣的钱在哪里。”
她揭了我的“伤疤”，我一气之下，说：“好，你自己炒吧，不赔点钱，买点教训你是不甘心的。”
有一天，妻子回来说买了一个叫“大显股份”的股票，我问：“你买的是什么板块？市盈率是多少？多大的盘子？”几句行话把她问懵了，便说： “一概不知，我只是看到这个股票很便宜。”
“你以为这是在农贸市场买菜呀。”之后，我打开微机，接通实时分析系统，对妻子说：“你看，KDJ指标出现死叉，估计还会下跌。”
第二天，我买了张有个股点评的报纸一看：大显股份，弱势股，不介入。
正当我要拿起电话告诉妻子赶快割肉出局的时候，一看传呼上的开盘行情：大显股份，涨停板！
从那以后，我们虽然有时在一起谈“股”论“金”，但个人买什么股票，谁也不管谁。只是我对股票近乎“痴迷”，用妻子的话说，看我的表情就知道今天收盘是多少点，我的表情就是股市的“晴雨表”。而妻子则看上去多了几分洒脱，涨也好，跌也好，很少去刻意地关注，直到有一天偶然发现手中的股票涨够10%了，就立马出货，从来不贪。
年底算账，我忙忙活活弄了个不赔不赚（不含买证券报和上网看盘的开支），算是白白给证券公司打了一年工，而妻子账户上的收益则超过了30%。看着依然对股市术语懵懵懂懂的妻子，我不禁调侃道：“真是专家不如炒家，炒家不如傻瓜呀！”
l 、网上买卖二手房
父母远在东北的鞍山，年老体弱，身边无人照应，便想把他们接过来住。但父母不愿给子女添麻烦，执意不肯答应。后来经过亲朋好友一番说服，总算勉强同意，但前提是不与儿女住一起，把鞍山的房子处理掉，我们帮忙在当地买套旧房单门独过。
说起买房子，总有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉。不过，自己上网多年，平时啥事都离不开网络，便抱着试试看的想法，在当地信息港一个叫做“房产交换站”的网页上发了个帖子，写明了求购房子的大体位置、楼层和价格，并留下了电子信箱。
第二天，打开信箱，发现里面有七八封标题为“出售房子”的邮件。欣喜之下，一一打开浏览，发现有五套房子符合自己的要求。于是通过电子邮件和认为合适的几个房主约定了看房时间。
为了有备而战，少走弯路，我首先进行二手房常识的“应急充电”。通过大量浏览相关房产网站，对位置、朝向、楼层、新旧程度等在房价中所占比重有了大体了解。因此，看房的时候，我现学现卖，满口“混砖、契税、三证”等行话，让卖房者以为我是个行家里手，所以报价时不敢漫天要价。
最关键是，有四五套房子同时供我选择、衡量，主动权在咱手里，选房、侃价的余地也就大了。在和房主谈判过程中，我用了刚刚学来的“隐藏式招标”，就是让对方报价，我认为谁出的价儿合适就和谁谈。几轮“招标”下来，初步看中了一套位置佳且配套设施齐全的1999年房。从本市几家房产中介机构的报价来看，类似房子一般都在8.5万以上，这位房主的报价是8万元，但我得知他因交集资建房款，急于将旧房出手，因此压价的空间相对较大。于是，我欲擒故纵，装出一副看房忙不过来，买不买无所谓的样子，报出了7万元的低价。房主见我掉头就要走的样子，一咬牙，一跺脚，忍痛成交。为防止夜长梦多，我立即和房主找到一家专办房屋过户的中介机构，交了300元手续费，委托其办理签订购房合同、办理过户等事宜。
房产证办完以后，我和房主商量一手交钱，一手交房。考虑携带大额现金不方便，我们约定在房屋中介所附近一家网吧办理交款手续。
我轻点鼠标登录工商银行的网上银行，输入转账金额和对方存折账号，我刚点完确认，在另一台机器上登录网上银行的房主就起身说：“好了，房款到我账户上了，这是房子的钥匙！”双方握手告别，引得满屋“菜鸟”一片啧啧声。
这边的房子是买下来了，可鞍山的房子却迟迟找不到买主。因为他们还停留在“求亲告友、四处打听、张贴小广告”的传统卖房模式上，所以基本上没有任何效果。买房的7万块钱全是我借的，父母的房子卖不了，我自然非常着急。这时，妻子提醒我，你何不利用同样的办法帮助父母网上卖房呢？我一拍大腿，对呀！赶紧登录搜狐，在搜索内容栏目内打上鞍山和二手房字样，搜出了鞍山各网站的十多个二手房网页，之后如法炮制，在网上广发帖子，四处“吆喝”。
几天后，终于收到一封说对房子感兴趣的邮件。几次E来E往，我发现求购者竟然和我同在一个城市。事情如此巧合———原来他也在这个城市工作，房子是替鞍山的父母买的。老乡遇老乡，我以诚相待，报出了父母交代的最低价。这位老乡基本同意，接着让鞍山的亲属到我父母家中看房。而我们则通过电子邮件进行相关的联系，“遥控”双方父母顺利地办完了房产过户手续。
这不，最近这位老乡打来电话，说两家人见见面，聚一聚，庆祝我们的网上合作成功。
l 、申请支付令，讨债有捷径
老家有一个初中同学，上学时我们可谓情同手足。一日，他找上门，说自己办了一个小化工厂，急需一笔资金进原料，让我帮着想想办法。我只好如实相告工资收入减少、孩子上学负担加重等苦处。谁知他倒有一种穷追不舍的精神，不住地变换借钱的角度：你在城里认识人多，帮着借借也行。并信誓旦旦地承诺只用半个月，等厂子货款回笼了便立即还上。看老同学一脸的诚恳，再说也是当年好友，话说到这分上，要是不帮忙确实说不过去。于是，我便将预备年底要交房款的3万元积蓄借给了他。
转眼半个月过去了，老同学却不提还钱之事。给他打电话，他说资金临时周转困难，说下个月一定还。我想，厂子刚刚投产，难处肯定不少，于是我便又耐心地等了两个月。谁知，再次找他时，他又说了一大堆难处，说再过十天就给我送来……就这样一而再，再而三地推托，眼瞅半年多的时间过去了，可还钱的事还是没影儿。
我只好一遍遍地给他打电话，可接电话的人一听我是厂长的老同学，便说厂长不在。后来我亲自到厂里找他，可去了两次，以后再去的时候看大门的竟然都以厂长不在为由不让我进门了。
这几万块钱可是我们全家的命呀，就这样泡汤实在不甘心。于是我想到了打官司，但是漫长的立案、审理、执行过程让人望而却步。另外，法律诉讼的手续非常繁琐，还要原告被告同时当庭应答，这点也是我最不愿看到的。
后来，一位做律师的朋友告诉我，你们有借据，债务关系明确，可以向法院申请用支付令讨回借款。为了有备而战，我立即从网上搜索了一下“支付令”———原来支付令是人民法院根据债权人的申请，向债务人发出的催促其履行债务的法律支付命令。支付令最大的好处是法院接受申请就等于启动了法律程序，不需要开庭审理，并且法院从受理、审查到发出支付令不超过15天，债务人提出异议的期限也是15天，这样一个月左右的时间即可进入执行阶段。
于是，我正式向法院提出了支付令申请，法院经过审查，没用一周便向我的这位同学发出了支付令。这位同学见我动了真格的，再说支付令上的法律措辞强硬，为了避免小工厂被执行查封，这位同学第二天就急急火火赶到我单位，说了一大堆道歉的话，并和我一起到法院当面归还了欠款和利息。
没想到我费力劳神要了半年也没有结果的借款，竟几天就被一张小小的支付令给搞定了。看来，都说催要借款难于上青天，现在看来，巧用法律工具，讨债也可能易如反掌。
l 省钱绝招：自己给自己汇款
单位派我去北京参加一个为期两个月的系统内培训班。从财务科借了2万元的学费、差旅费，但如何携带这笔不大不小的钱着实让我犯愁。直接带现金肯定不安全，这时太太给我出主意，让我把钱存到银行卡上，一卡在手，不就可以走遍神州了吗。我说，这个办法全地球人都知道了———用卡虽然很安全，很潇洒，但异地取款要收1%的手续费呀，陆续取2万元要花掉200元，而我到北京的车票不过才60元，太不值得了。
后来，我想起了前段时间开的某银行网上银行，当时听银行工作人员介绍，其网上银行正处于推广期，自助汇款的手续费仅为0.2%（后来我才知道另外一家银行的网上自助汇款竟然免费），于是我突发一个省钱的灵感：何不到北京后开个活期存折，然后自己通过网上银行把钱汇到北京去，岂不是既安全又省钱？
于是，我便将2万块钱全部存到了我开设网上银行的存折里，然后就两手空空地上路了。
到北京后直接去培训处报到，登记完毕后工作人员说：请先交押金8000元。我一听顿时懵了，他们看我手足无措的样子以为我遭遇小偷或忘记带钱了，看样子正要表示同情，这时我结结巴巴地说：先等等……我这就去取钱。
我一路狂奔，来到学校门外，找到了和我网上银行属同系统的一家储蓄所，首都的金融服务水平就是高，从填写凭条，到我拿到存折和配套的借记卡，只用了3分钟的时间。然后，我又一头扎进附近一家网吧，看四下没人，便偷偷摸摸地登录网上银行，点击汇款业务，输入我在北京办理的存折账号和收款人，输完一看我笑了：收款人和汇款人都是我自己，不知我算不算是自己给自己汇款的全球第一人，我得考虑申请吉尼斯纪录了。点击确认，电脑提示“汇款已成功”。因为从安全角度来说，在网吧这样的公共场合登录网上银行需要“干净利索”，所以我赶紧退出了网上银行，并将一些登录的蛛丝马迹全部消除。
我出来找到一台自动柜员机一查，2万块钱已经稳稳地躺在了我的新银行卡中。这回我终于放心了，挺了挺胸，健步来到培训处，很神气地把刚办的新借记卡一递：交学费！工作人员接过卡在POS上一刷：啊？原来你是北京人。这时，旁边几个背着行李、正举着大把现金交款的外地学员齐刷刷地转过身来，对我一脸的羡慕。
此后，我在北京的自动柜员机上取款或转账、消费，都不用再考虑手续费问题。到了学习结束的时候，我的2万块钱花了个精光，把那张北京的银行卡销户，还得了几块钱利息，正好够俺买去火车站的公交车票。
自己给自己汇款，让我省了160块钱，并且过了一把北京持卡人的瘾。俗话说，吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷，如今精打细算的人越来越多，因为现在省钱不叫省钱，用一句时髦话，这叫科学理财！