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来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/07/03 08:01:13
第一句“你不理财，财不理你”，诞生于2001年前后。此句类似顶针并绕回，形象描述了“你不打理财富，财富便不搭理你”之意。
此言可谓国人理财思想的启蒙句——既拓展了以往“开源节流”式的朴素理财思想，又反思了几千年来我们对财富的羞涩与不安，公开而底气十足地为家庭私有财富进行了呐喊。而后者的意义无疑更为重要。
第二句“理财就是钱生钱”，诞生于2003年前后。此句简单明了，直接指出理财中的主体内容：通过对现有财富的有效配置，实现财富的极大化。
这从本质上解放了绝大多数家庭、试图通过“储蓄”解决一切经济问题的传统思想。已经挣到的钱也是资源，需要盘活！幸福的生活不仅靠诚实劳动、合法经营，
第三句“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，诞生于2005年前后。此句直接强调家庭
无疑这句话显得务实一些，既不羞涩也不传统，而是具体的操作思路。而能够提出这句话，也代表了社会公众对理财从呐喊到初步理解、以及具体操作的过程。
纵观这3句话，虽然比较朴素、不尽科学系统，但是主旨明确、进阶性强，具有“划时期”的意义。此处不妨展望一下理财时代的第4句话——“理财，从规划人生开始”。是的，规划人生可以使你理财行为得到升华；这并不难，但它是理财的最大秘诀。
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正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位，现在是名自由职业者，收入并不固定。先生是职业经理人，月收入8000元左右。家庭每月支出约3000元，另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债75万元，基金及股票15万元，现居市内价值约20万元的一套一室产权房。
保险方面，先生的健康和意外险保额10万元，伊女士自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外，伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元，婚嫁金20000元、养老金2000元／月，55岁以后终身保障金80000元。
在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的‘负债’外，家庭没有任何财务上的债务。”伊女士认同本专栏关于“当前形势下，购房更不必一步到位”的观点，准备结合孩子在市内读书的情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。考虑购买120平方米左右，3000元／平方米，总价40万元的住房。有购车愿望，希望总价在15万元以下。
伊女士觉得家里的财务结构不太合理，想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”，但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性”。伊女士对信托产品既有兴趣，又很困惑，想请专家做一下介绍。
家庭理财规划摘要
伊女士夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房购车的标准也非常务实，因此客户实际的风险承受能力较强。但考虑到客户的年龄和偏于稳定保守的人生及风险态度，因此提出如下理财规划方案：
1.除购房和购车资金外，其余资产组合建议为：25％住房投资，即现有住房，25％股票基金投资、25％理财保险或债券基金投资、12．5％外汇，其余12．5％为日常备用金及保障保险。
2.购房方案合情合理。为与整个家庭资产收益率相匹配，可以使用期限较短的商业住房贷款。当然租房过渡是更经济的选择，但与这个年龄段中国人追求“家”的心态不符，故不推荐。
3.购车费用有望进一步压缩。用新车一半左右的价钱就可以买到一辆光鲜且耐用的二手车，这值得客户认真考虑。购车建议一次性付全款。另外，如非急需，建议购车安排到过渡性购房后进行，一来可更准确地把握北京未来市民出行方式的变化趋向和区位交通实际情况，二来车价在不断走低，选择面也在日渐扩大。
4.孩子保险已足够，但男主人和伊女士的身故保额建议都追加至50万元。由于国内很少单独出售死亡保险或定期保险，客户可结合购买年金等理财保险来解决这一问题。
5.信托产品可少量购买。但法定的最低门槛是5万元。信托产品的风险和信息披露类似于私募基金，且流动性差，对中低收入家庭和退休家庭并不适用。目前国内信托产品有点一窝蜂的感觉，而且业外人士经常拿信托和债券去类比，其实是很不恰当的。当然，我们质疑的只是行业和投资者盲目追逐热点产品，而不进行具体分析。我们同时坚信的是，投资品种本身无好坏，适合自身情况的产品就是好的产品。而像伊女士这样的高收入家庭，选择金融产品的范围无疑有很多。
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