刷卡优惠多 还款有窍槛

2010年7月31日   14：新财经周刊·银行理财   稿件来源：解放日报   作者：汪敏华

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　　本报记者汪敏华

    暑假是信用卡刷卡高峰期，各家银行围绕衣食住行玩，推出种种优惠刷卡活动，持卡者如果做个有心人，消费之前，先上自己持卡银行的网站逛逛，没准能捡到不少便宜。不过，天下没有免费的午餐，消费者想占信用卡便宜，而银行也想占消费者的便宜，那就是设置种种信用卡还款 “陷阱”，持卡人想要不跌入 “陷阱”，就要了解信用卡的还款窍槛。

便宜，不占白不占

    记者选取了部分银行正在开展的信用卡缤纷优惠活动，持卡者先来扫描一番吧。

    美食——浦发银行和建设银行正在举办“劲辣红旋风”活动， 8月14日前，持两家银行的信用卡到大丰收、新宋记香辣蟹、蜀天祥云原味香辣蟹、川域、蛙蛙跳干锅主题餐厅、麻辣风暴等店刷卡消费，金卡客户可享受最低8.5折优惠、白金卡客户可享受最低8折优惠。

    持浦发信用卡在COLD STONE刷卡消费， 9月30日前买大杯N乐加冰饮，享受买一送一优惠；明年2月28日前买中杯原创冰激凌，享受买一送一优惠。

    持交通银行哈根达斯信用卡客户，今夏尽情享受冰激凌的美味吧。哈根达斯正在举办 “最红星期五欢乐双重奏”活动，在9月30日前，每周五、六、日持交通银行哈根达斯信用卡在店内刷卡消费享9折优惠，单笔满65元获赠30元迷你杯；店内消费单笔满100元参加 “欢乐积点送”活动，当场可兑换哈根达斯皮质笔记本或哈根达斯外带咖啡一杯等。

    交通银行信用卡持卡人在本月至8月31日前，每月刷卡消费满6笔，每笔满168元，可获必胜客美食券一份；累计有积分消费满8000元，则活动期间所有积分消费享5倍积分。

    旅行——旅行费用的大头是机票和宾馆住宿费，不少银行和旅游网站合作，推出刷卡预订机票和酒店优惠活动。

    持浦发银行信用卡的客户，在9月30日前登录艺龙－浦发银行专属页面，或致艺龙－浦发活动专线，网上预订成功酒店获房费10％现金返还；电话预订成功酒店，获房费5％现金返还。预订成功目的地为香港的自由行产品，每单节省160元。 10月31日前，使用浦发银行白金卡成功预订三亚文华东方酒店并支付 “住宿与早餐优惠套餐”者，连续入住两晚，获赠300元酒店内餐饮或SPA现金抵用券；提前14天预订 “住宿与早餐优惠套餐”，可享受酒店官网公示价格的八折优惠。

    建设银行信用卡客户即日起至12月31日，通过中青旅、上航旅游和广东中旅报名南非、毛里求斯路线，刷卡支付团费，前100名刷卡者可享受每卡减2000元优惠。在毛里求斯指定商户通过银联网络刷卡消费，最高可享受75折优惠。 8月31日前，刷建设银行南航信用卡满3笔且每笔满688元，前1300名可获赠1180元的高级商务拉杆箱一个。

    建行信用卡持卡人在9月30日前，登录艺龙－建设银行页面，网上成功预订酒店，可返还酒店房费现金10％；电话成功预订酒店，可返还房费5％现金；成功预订自由行产品，每订单可获赠80元回馈金。

    光大银行举办刷卡分期付 “特价美国塞班游”， 5日半自助游价格为6280元，分12期支付，每期524元起，免手续费免利息，并送888元礼包。

    购物——建设银行信用卡持卡人在9月30日前游台湾，在台湾太平洋SOGO百货、新光三越、诚品书店、有记名茶、台北101购物中心等指定商户刷卡消费达一定金额，可享退税服务，并获赠礼品，其中有采用施华洛世奇元素的水晶铅笔。

    即日起，持建行龙卡信用卡至广汽本田、一汽马自达、北京现代、东风悦达·起亚、东风本田、一汽大众、一汽奔腾、上海大众斯柯达、大众进口汽车指定经销商店办理龙卡分期付，即可享受零利息、零手续费或零利息超低手续费的优惠。

    交通银行决定，在8月31日前，刷交通银行信用卡境外消费单月累计人民币5万元以上，可获现金回馈5％；刷卡境外消费30000元到49999元，现金回馈3％；刷卡境外消费单月累计10000元－29999元，现金回馈1％。

    从本月到10月，每月7日－19日期间，使用光大信用卡每交易一笔，可收到带有随机6位数字的交易通知短信，如6位数字中含有数字8，有机会赢取1000－10000积分奖励。

    浦发银行针对4月18日前获批麦兜主题卡的信用卡客户推出限量版麦兜礼物珍藏活动，本月至10月31日前，连续4个月每月消费666元，获赠麦兜环保袋及一个卡套；活动期间累计消费满2万元，获赠麦兜护照包加旅行套装一套。

    深圳发展银行决定从8月1日－10月31日，刷深圳发展银行信用卡或靓绿卡单日累计消费满2010元，即可于刷卡次日中午12点起，使用该行系统记录的手机号码发送短信抢兑价值399元的飞利浦榨汁机一台，每月每位客户可抢兑两台。即日起至10月15日，刷深圳银行信用卡 （国际卡除外）进行分期付款购物，单笔分期消费金额满2000元以上，授权号末尾数字逢8，可免单40元，如末尾3位数字为888，可免单2000元。

    其他——暑期还是学车和充电的好时机，浦发银行与荣臣驾校合作，推出刷卡分期付款学车优惠，至10月31日前参加分期付款学车活动，将免息免手续费，享受双倍积分，并获赠50元移动话费卡。

    浦发银行还与华尔街英语联手， 8月31日前持卡报读华尔街英语课程可享分期特惠，选择3、 6、 12期分期付的客户，可享受零首付、零利息、零手续费，并获赠价值6800元的 《哈佛管理大师》课程及实用朗文英语在线学习资源。

还款，细心再细心

    信用卡还款是门学问，记者汇总了多位理财达人的总结和有关媒体报道的还款经，提醒持卡人多多留心。

留心一：最低还款

    刷卡消费满1000元以上，银行就会贴心地发短信告知持卡人，可以选择最低还款。由于最低还款数额小，对于现金流紧张的持卡人来说，正中下怀，因此颇受年轻人喜爱。但要注意：采用这样的方式后，持卡人不仅不能享受到20天-50天的免息期，还要付出每日万分之五的利息，并按月计复利。

    有关媒体曾详细揭开银行在其中埋设的“陷阱”，例如某持卡人每月账单日为25日，到期还款日为下月13日，该持卡人在7月10日购买了10000元的产品，那么在7月25日的对账单中就会显示出 “本期应还金额”是10000元， “最低还款额”为1000元。如果持卡人暂时无法拿出10000元，决定采用 “最低还款”的方式自助分期，那么他在8月13日需要还款1000元。不过，这并不意味着持卡人捡到了便宜。按照银行现行的全额计息方式，在8月25日的对账单中该持卡人的循环利息计为： 10000元×0.05%×34天 （7月10日至8月13日） +9000元×0.05%×12天（8月13日至8月25日）=170元+54元=224元。

    这224元就是该持卡人这一个月需要偿还的利息，如果以后依然采用最低还款的方式，这224元会计入本金中循环计算。可以说，用最低还款额的方式分期是最不划算的。

留心二：账单分期还款

    目前各大银行还推出了账单分期还款。采用账单分期可以免息，但需要支付一定的手续费。手续费率根据账单分期的时间不同而不同。如一家商业银行的信用卡账单分期的期数为3期、 6期、 12期，其对应的手续费率分别是2.6%、 4.2%、 7.2%，且手续费最低收费额为每笔20元人民币，手续费在账单分期业务申请成功后一次性计入持卡人信用卡账户收取。如某持卡人本月账单消费了10000元，选择将账单分12期偿还，则其对应的手续费为7.2%，那么持卡人需要支付720元的手续费，第一期就需要偿还银行1553元，以后每期偿还833元。采用账单分期后，持卡人的信用额度将会全部恢复，并继续享受免息期。不过，这种分期方式所支付的手续费还是让不少持卡人望而却步。

留心三：信用卡分期邮购

    针对一些 “既不想付息也不想付费”的消费者，银行还推出了第三种分期还款方式——信用卡分期邮购。所谓邮购分期付款，是指持卡人在发卡银行的网上商城购物，购买相应产品并分期付款，商品会以邮寄形式送到消费者手中。银行方面通常宣称的是：邮购分期付款相当于是银行帮商家代售一些产品，银行可以从中拿到返点，所以不对持卡人收取任何费用。然而精明的消费者却发现，采用邮购分期的商品，往往比市场价要高出一大截，最后算总账，消费者如果在市场上刷卡透支购买商品再分期还款，即使加上手续费，往往也比信用卡分期邮购商品便宜。

    需要注意的是，大多数银行规定，信用卡分期购物退货时是不退手续费的。因此，持卡者购物时要留心，选择手续费分期交的银行购物，退货时更划算。

留心四：信用卡还款顺序

    信用卡的还款入账顺序大有讲究，不少银行规定，各种费用以及利息的优先级最高，然后依次是上期取现交易本金、上期消费本金、本期取现交易本金、本期消费本金。如果持卡人发生了取现交易，那就必须归还了上期账单的欠款金额，才能归还本期的取现金额。如果持卡人除了一般消费以外，还存在分期付款的情况，如欲提前还清分期付款剩余款项，建议致电客服中心，确认最终还款金额。此外，如果一旦产生了利息，银行只有在账单日当天才能进行利息结算。待到持卡人还款时，利息肯定比账单上显示的更多，为了避免出现循环利息，最好在还款当天询问一下客服一共需还多少才能停止计息，避免支付更多的利息。