个人住房综合险并未取消 改头换面重新出发

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/10/04 01:55:35
老百姓按揭买房，必须购买个人抵押住房综合保险，(以下简称“房贷险”)。自己掏“腰包”，第一受益人却是银行，最后才轮到自己。一直以来，取消房贷险的呼声从未停止，这种不合理的购房按揭附加条款似乎也开始引起相关部门的重视。去年7月交通银行宣布取消强制房贷险制度，10月工商银行相继宣布取消，随后各大银行也有所行动。但是，强制房贷险并未真正取消，只是换种形式重新出发。而保险公司推出的新产品也是治标不治本。就此，银行、保险公司、购房者之间的恶性循环还将继续。    银行换种形式再出发
据《新快报》报道，现在购买一手房，必须投保房贷险。如购买二手房，老百姓可自行选择购买与否。但是，在办理按揭手续时，银行一般都会赠送。另外，要使用公积金购房，房贷险则要强制性购买。据银行工作人员说，这是公积金管理中心的硬性规定。
为何银行不强制购买，老百姓还是不可避免呢？某大型财险公司财产险部负责人透露：很简单，银行必须保障收回放出的贷款，取消购买房贷险是不可能的，只不过换了种形式。有两种做法：一种是开发商送保费，实际上“羊毛还是出在羊身上”；另外就是由银行购买，送业主。但其实包含在律师费内，通过银行减少手续费，保险公司降低保费，律师费也就不会增加多少钱。
保险公司进少出多
眼看房贷险成了“鸡肋”，却只有少数几家保险公司开始思变。目前只有平安一家推出了新产品，“和谐人生”夫妻房贷险。人保则表示可以在业主提前还贷后转换成投资型家财险，并给予30%的优惠。但据平安工作人员介绍，夫妻房贷险推出后，市场反应冷淡，目前大多数人只是停留在询问阶段。人保相关负责人也表示，在提前还贷的人中只有10%左右的人愿意转成家财险。
如此看来，在房贷险所涉及的三方中，只有银行一头热。某财险公司财产险部负责人道出了缘由：“房贷险方面，银行是老大。”保险公司一直是处于“进少出多”的境地。购房者投保后，保险公司要支付银行高额手续费，可能超过保费的30%。如果购房者提前还贷，公司就要退还保费，可手续费银行不可能退还保险公司。因此，投保的人越多，就意味着退保的人也越多。中国人观念里，有钱就会拿来还贷，所以现在退保率一直不低。除非银行有协议不准退保，不然房贷险对保险公司整体经营都有较大影响。现在要不要推动房贷险业务，保险公司内部还存在着两种不同的声音。
购房者能免则免
在老百姓的角度，房贷险保障不大，保费较高，而且还要强制购买，当然能免则免。更何况，保险公司也未对房贷险“霸王条款”进行积极改良。像日前浙江桐乡房贷险退保事件发生后，保险公司都未表示出就保险金计算时间改良的意愿。业内人士表示，这类事件在保险行业时有发生，它只具有参考性，并无实际指导意义。广州仍然照惯例，以收取保费时间为界合同开始生效。
照此看来，银行、保险公司、购房者三方都不愿意做出让步的话，房贷险问题还将继续恶性循环下去。业内分析人士认为：房贷险要想取得“三方共赢”还要看银行。只有银行做出让步，保险公司才会向细微化发展，推出更人性化的保险产品。
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