房贷理财有学问 三招应对房贷收紧

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/06/30 19:33:20
       近期，申请商业性个人住房贷款购置二套房的首付款比例和贷款利率进一步提高，有些地方还取消了三套房贷款政策。应对严格的房贷政策和房贷业务收紧的趋势，选择哪种房贷产品及还款方式最划算？爱购金融网为您支招让您贷款买房更省钱。
房贷省息首选等额本金还款　　还款能力较强、收入较稳定、并有额外收入来源的贷款者，可以转等额本息为等额本金方式还贷，达到省息的目的。　　等额本金还款方式将本金每月等额偿还，根据剩余本金计算利息，初期由于本金较多，将支付较多的利息，随后每月递减。这种方式的好处是，在初期偿还较大款项而减少了利息的支出。以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)为例，采用等额本息还款法，利息超过71万元。而等额本金还款，只需支付利息 59.6475万元。　　目前大部分银行允许房贷申请者转换还款方式，由于等额本金还款方式在前期还款压力较大，银行将根据个人房贷偿还能力进行评估。　　
巧选房贷理财业务抵扣利息　　对于有大量流动资金的贷款者，可以通过银行某个业务达到用存款利息抵扣贷款利息的目的，但是要注意的是，银行这项业务需收取一定费用，如工行的存贷通需要收取240元的年费，理财金账户可享受5折优惠。所以贷款者应考虑所节省的房贷利率是否能覆盖年费成本。　　房贷者还可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。如工行存贷通、民生银行存抵贷等，此外，深发展、招行、建行均推出了类似的产品。　　
提前还贷注意违约成本　　对于收入较稳定、且手中有闲置资金的贷款者，还可以选择提前还款的方式减轻利息负担。需要注意的是，提前还款具有违约成本，不同银行对于提前还款的预约时间、还款年限、罚息方式等都有不同规定，部分银行可能需收取一定违约金。但是，如果这笔资金用来投资可以获得比房贷利率更高的话，是没有必要提前还贷的。　　建设银行要求提前10~20个工作日预约，如果从贷款下发之日算起，贷款年限不足3年就提前还款的，要按照提前还款金额3个月的利息收取违约金，3年以后则可任意提前还款，无需罚息；工商银行要求提前一个月预约，贷款一年以内提前还款的需交罚息，按照还款后剩余贷款金额的3%计算；中信银行对提前还贷每笔均要收取500元的手续费。    因此，想要提前还款的用户需要详细了解所选的房贷产品对于提前还款方面的业务细则，不要原本是想着省钱，结果却要支付提前还款的违约成本。
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