银行卖保险岂能与存款比收益 保险还应回归保障

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/10/02 16:43:45
银行保险产品自2007年以来的热销，让银行和保险公司都赚了个盆满钵满。然而，银行高涨的热情、保险公司的过度搭车，却让投资者走入了保险投资的误区。业内人士指出，消费者不应随波逐流，追逐利益。毕竟保险的根本是保障，还应从自身实际出发，在保障的基础上适当投资。
银行热情高涨卖保险
对于银行保险卖得俏，业内人士分析说，这和银行保险出售的为投资分红型险种有关。同时今年之所以持续热销，一个重要背景是因为股市低迷，因此部分市民认为投资银行保险更“靠得住”。相关调查表明，市民对银行的信赖远高于保险公司，通过银行卖保险，不仅发挥了银行网点众多的优势，而且更易于让市民接受。据保险公司透露，银行保险的投资者有90％是银行储蓄客户。另外，银行保险集投资和保障于一身、手续简单也是市民看好的重要原因。
一直以来，由于我国大多数银行一直轻视中间业务，甚至认为代理业务挤占了银行自身的客户资源，中间业务收入仅占整体营收的10％以下。不过，目前银保合作不再是保险公司“剃头挑子一头热”。对于银行为何热情高涨，业内人士分析说，保险市场本身有着一定的季节性，一般来说，每年一季度、四季度保险产品销售情况往往比二三季度好，赶上了保险旺季，银行代理保险业务自然“水涨船高”。但银保业务一下子“火”了，最根本的还是银行自身的热情。业内人士分析，由于目前各大银行存款充裕，在巨大的存贷差压力下，银行不得不多谋生财之道，转而重视中间业务收入，实现其业务结构的战略性调整。
保险过度“搭车”易受限
对于眼前的银保旺势，保险公司或许已经期待了很久。一直以来，保险公司卖保险，主要依靠代理人上门推销以及户外摆摊设点咨询的模式，并没有得到市场较为一致的认同，毕竟，与银行比起来，保险公司营业网点太少，老百姓对保险公司的销售模式信任度不太高。银行则不同，不仅网点多，而且老百姓对银行始终有着较高的信任度。因此，能够与银行携手，借助其现成的网络拓展市场，实在是件划算的买卖。
“搭车”银行的强大网络和可靠品牌，保险公司发展业务可谓事倍功半。然而，有保险专家指出，保费收入近四成来自银保，如此高的占比，对保险公司自身发展而言，也不能不说是一种牵绊和制约。毕竟，对于由银行机构销售的保险产品，保险公司其实没有十足的自主控制能力。因此，保险公司对银行渠道的依赖性越大，潜在危机也可能越大。
同时，伴随着业务量的迅速增长，银保业务在发展过程中出现的问题也不断增多。保费猛增的同时，还有不断攀升的手续费和退保率。在银行代理保险中，银行机构只负责销售，售后跟踪则由保险公司负责。正是因为销售与售后分离，误导销售的情况屡有发生，以致保险纠纷不断。此外，由于银行和保险公司分别隶属于不同的监管部门，在处理银行代理保险纠纷时，往往会出现责任无法明确的难题。
保险还应回归保障
“银保产品在银行职员的简单比较下，因比利息更高的收益拢获了不少投资者的心。然而，保险终归是提供保障的，企图通过保险获得高收益是不现实的。”南京某寿险公司相关人士称，现在有很多消费者在认识上存在一个误区：买保险时追求投资收益。他指出，现在很多投保人都紧盯着股市、基金的高收益而片面强调保险的投资功能，却没有意识到这些投资型保险产品的保障不足。
投资和保障是两回事。资产增值需要通过投资来实现，家庭保障需要保险来实现，两者并不冲突。消费者需要做的是根据自身情况，适时调整二者之间的比例。今后越来越多的投连险会打医疗、意外保障牌，并使其成为一个卖点。
在满足了自身的保障需求之后，消费者才可以再去考虑投连险能带来的投资收益。但投资型险种中的收益风险仍然是由消费者自己承担的，所以在购买过程中，要清楚了解投连产品的相关费用和各账户的投资风险，从长期理财观念出发，根据自己的经济能力和需求来做明智的选择。
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