存款1千万未必够养老

    钟伟在文内提出一个问题：在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？

    3万元或者1000万元，似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。

    大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。钟伟认为：如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕未必够。

    首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必要的。

    其次要观察的，是退休后要维持怎样的生活水准？如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休后生活开销比之前降低约20％。

    这笔钱大致多少？钟伟算了这样一笔账：如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。

    但如果你是2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元；城镇家庭人均可支配收入在1987年 为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查，绝大多数人可能会认为积攒下接近100万元，就足以在退休后安享晚年。

    但是，理性冷漠地提醒我们：时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，我们询问一个将在2027 年退休的职工，他极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、 广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。

    千万元竟不足养老，这看起来有些匪夷所思，钟伟认为：“中国人为什么一辈子辛劳，无法解脱的根本原因：币值不稳定。从1987-2007年间，M2和 M1年均增速分别高达19.8%和17％。1990年，M2（广义货币供应量）、M1（狭义货币供应量）和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别 为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的重要原因。但这还不是最令人担忧的。粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的 10-15倍。也就是说现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90％，未来20年养老金目前尚无着落。”

    多少钱够一个人退休后安度余生？谁又来养活2027年之后退休的庞大人群？钟伟在文末说道：”我没有答案。我所理解的是：钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然。”

    网友畅畅海鲜零食坊：钱是死的，关键还得靠人。大家想想25年前的万元户是什么概念，现在当年的万元户何在？

    网友：ray99：结果正确但论证粗糙了些。因为一个关键是GDP从300美元到3000美元是一个很快的过程， 但3000到10000所花的时间可能要长得多。如果用一个人来说， 00年毕业时候月收入1000， 现在月收入10000， 但10年后月收入极可能没有10万，这个趋势是先快后平的，国家发展也一样，人均GDP5000美金是个槛。

    网友砖砸魍慝：货币贬值众所周知。看看四十年来黄金价格就知道了。货币贬值的鞭子抽得大家不停劳动，经济才能持续向上。

    网友美丽有罪1960：资本（特别是房子）的价格上升太快，正在一步一步蚕食我们退休金账户上缓慢上升的数字。

    该帖全文：

    http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/401183.shtml）

    在退休之前，一个人需要积攒多少钱才能安度余生？这不是一个容易回答的问题。
    3万元或者1000万元，似乎都是合理答案。这是视每个人退休后的生活条件、所生活城市等不同要求，以及不同的寿命预期而决定的。
    大多数人会直观地认为3万元显然不够，而1000万又有点奢侈。很抱歉，我的看法并非如此——如果继续无度发钞，预备1000万元人民币来养老，恐怕 未必够。对这个问题，我们必须审视已经过去的20年，理性分析。
    首先要估计的，是一个人退休之后会存活多少年？目前中国的统计数字表明，男性55岁退休，之后大致可活到72岁；女性则50岁退休，可活到74岁，因 此男女在退休后的生存年限分别是17年、24年。考虑到人均预期寿命可能进一步延长，大多数人可能会倾向于认为，为退休后的生活积攒存活25年的钱财是必 要的。
    其次要观察的，是退休后要维持怎样的生活水准？如果退休后生活水平略低于退休前，那么为存活25年积累大致相当于20年的工资是必要的，这意味着退休 后生活开销比之前降低约20％。
    这笔钱大致多少？那要看你哪年退休。如果你身处1987年，问一个当时准备退休的职工，他可能会认为3万元已经足够了。理由在于，1987年，居民消 费水平为每年565元，其中城镇为998元，那么维持25年的消费有2.5万就足够了。同时，1987年城镇居民家庭人均可支配收入为每年1002元，城 镇职工平均工资每年为1459元，那么20年的工资大致不会超过3万元。可以断言，让一个1987年退休的职工在当年估算其养老金的数目，3万元已算奢 侈，因为当时他每月工资挣不过百元，每月消费则更少。
    但如果你是2007年退休，则情况完全改变。以居民消费水平而言，1987年为565元，到2007年为7031元。那么城镇居民25年的消费大约需 要30万。以城镇单位就业人员劳动报酬来看，职工平均工资在1987年为1459元，到2007年已是24932元；城镇家庭人均可支配收入在1987年 为1002元，到2007年已是13785元，按20年工资计算大约需要27.5万元-50万元。如果对目前中国城镇居民进行抽样调查，绝大多数人可能会 认为积攒下接近100万元，就足以在退休后安享晚年。
    但是，理性冷漠地提醒我们：时间不是静止不前的。如果中国的经济增长、居民货币收入增长以及官方的发钞节奏都没有根本改变，我们询问一个将在2027 年退休的职工，他极有可能会认为，他需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。更令人遗憾的是，这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、 广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。
    千万元竟不足养老，这看起来有些匪夷所思，但这给出了中国人为什么一辈子辛劳，无法解脱的根本原因：币值不稳定。从1987-2007年间，M2和 M1年均增速分别高达19.8%和17％。1990年，M2、M1和流通中现金的余额分别为1.53万亿、6950亿和2644亿，到了2007年则分别 为40万亿、15.2万亿和3.1万亿，不到20年，分别增长了26、22和12倍。一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来根本不值钱，是一生劳碌晚年难安的 重要原因。
    但这还不是最令人担忧的。粗略估算，目前正在领取养老金的人群，在其退休后存活的岁月中，领取的全部养老金，大约是其退休前所交纳的全部养老金的 10-15倍。也就是说，现在离退休的5000万老年人，基本上是由目前正在交纳养老金的1.5亿青壮年人养活着。目前我国覆盖养老、失业、医疗、工伤、 生育等五项的社会保险基金累计结余，大约在1.5万亿。这个余额目前仅能供养不足500万人存活25年的养老所需。或者说，目前养老金缺口大概在90％， 未来20年养老金目前尚无着落。
    多少钱够一个人退休后安度余生？谁又来养活2027年之后退休的庞大人群？我没有答案。我所理解的是：钱是纸，终生劳碌积攒，未必晚年安然。