网易理财--经济不景气 收入急剧下降 该如何理财

网易理财网友案例
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【原创】目前家庭状况：
多多和老公，老公40岁，多多33岁，两人准备明年要孩子。双方父母均退休，都有退休金，一方父母需要负担医药费，一方不需。
多多无工作，老公年收入10万（这次金融危机对他们行业冲击挺大，明年收入可能减少）。
家住成都，现有两套房产，无房贷负担，一套市值约70万（自住），一套市值约30万（在市中心，用于出租），出租房子月收入900元。2005年购置轿车一辆，自用。无车贷。股市投资25万（已亏10万），固定存款50万。两人都缴纳社保，另各自购买一份商业保险。
目前支出情况：
家庭每月生活费4000元左右，每年两人要缴纳商业保险费9000元，每年缴纳社保12000元。汽车每月花费2000元左右。每年给父母6000元，每年旅游花费约5000元。
理财需求：明年打算要小孩，是笔不小的开支，家庭收入短期内不会提高。目前我的情况，应该怎样理财，能让自己无后顾之忧的有小孩吗？（案例来自网易理财网友，假定2年内一下男主人工资下降50%）[更多内容]
家庭财务诊断
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【原创】应该说网易理财网友多多和其丈夫经过自身的努力，积累了一定的资产，目前家庭资产情况如下，在成都有两套无贷款的房产价值100万，固定存款现金50万，股市投资剩余15万，假定自购车辆现值10万，家庭无负债，净资产为175万元。
按照现有家庭资产配置，多多自身未工作，主要收入来源于丈夫，年收入10万，但是受金融危机的影响较大，可能明后两年的收入会大幅减少，每年的租金和存款利息收入在2.2万左右。每年的支出较多，包括生活费用，保险费用，社保费用，赡养费，旅游和养车支出，共计10.4万。
根据家庭状况，多多家庭将面临的理财目标主要有以下几个：
1、准备明年要小孩，会产生大笔支出，而且是在家庭收入可能减少的情况下，在孩子到了20岁左右，丈夫已到退休年龄，家庭将没有支付子女上学，或者资助子女购房，结婚等可能存在的费用，如何用现有的资产让自己无后顾之忧。
2、一方父母需要负担医药费，应该准备一笔应急费用。
资产负债表（单位：万元）
资产
负债
现金
50
无
房产
100
股票
15
汽车
10
合计
175
净资产： 175
（理财策划：宁波银行财富管理中心）
目前家庭的财务状况分析
↑我要理财
【原创】目前家庭的财务状况：
家庭的负债率为0，没有任何负债，从资产结构上来看，现金的比例较大，不至于产生财务危机，但是整体的收益率也不高。
投资资金主要分为现金和股票两块，按照资产配置来说，这两种产品风险和收益状况差别极大，按照目前的市场来说，收益率过低。
相对于支持来说，结余率过低，一般来说结余率应该控制在40％以上，所以应该开源节流，如果丈夫明年的收入减低，家庭支出要动用储蓄。
年度收支表（单位：万元）
收入
支出
年薪收入
10
生活支出
4.8
租金收入
1.08
保险费
0.9
存款利息收入
1.125
社保费
1.2
赡养父母
0.6
旅游支出
0.5
汽车费用
2.4
合计
12.205
合计
10.4
结余（收入－支出） 1.805
理财建议：
↑我要理财

（理财策划：宁波银行财富管理中心）
理财提醒：本理财规划期适用2年，建议遇到重大改变时及时检查并调整规划。
多多准备在明年要孩子，一般出于对于新生儿护理以及准备新生儿应急事件的考虑，应该至少需要准备一次性资金5万元，并做好子女教育金储备，同时会增加月生活支出，估计应在每月2000元以上，这笔资金可以以定期存款的形式准备。应该准备在孩子出生后就准备子女教育金，每年从储蓄中准备2万元左右，可以选择教育保险，到子女18周岁左右，可以储存一笔支付子女上大学，或者继续深造的费用。而此时父母都已到了退休年龄，社保退休收入可以应付日常生活，而不用为子女教育担忧。
以目前月生活支出的6倍作为流动资金，准备3万元左右的流动资金，另外，由于一方父母年纪已大，需要为其准备医药费用，大致在5万元左右作为应急准备金，这两块资金可以以货币基金或者银行超短期理财产品的形式持有。
根据现有配置，说明这个家庭理财观念相对保守，剩余存款可以按照流动性需求选择定期存款，银行1至2年期稳定收益类理财产品持有，配置少量基金定投，通过对资产的不同配置提高资金的整体收益率，而且由于丈夫的收入减少，理财投资也应该坚持谨慎的原则，等金融危机的影响减低后，随着丈夫收入的增加和市场的好转再考虑长线的价值投资。
多多的丈夫作为家庭的主力,应该根据情况适当增加保险额度,利用保险工具有效规避意外风险。 另外，可以随着家庭年龄的变化调整家庭的支出结构，尽量减少不必要的开支，增加结余额。如果子女长大后，也可以通过现有房产的换房计划来改善家庭财务状况。
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