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浅谈信用卡

by 总而言之,统而言之

博客赚钱离不开 PayPal，激活 Paypal 离不开信用卡。为了让大家了解信用卡，本站邀请了一位不愿意透露姓名的网友，给大家谈谈信用卡的一些基本知识。

什么是信用卡

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此在可以购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。

最通俗的说法就是：当您的购物需求超出了您的支付能力，您可以向银行借钱，信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证，您的信用卡将提示您，您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细，以便为您提供全方位理财服务。

在外形上，信用卡大小如同第二代身份证，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。

信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡。个人卡一般根据申请人的工作性质和收入水平，银行经过核对后决定可透支金额。当然，相同条件下每个银行批准的额度也不尽相同。

信用卡有如下特点：

1. 不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期。按时还款，不收利息。（如果不能一次性还清，每月必须还款金额在欠款的10%左右，利息循环。）
2. 购物时刷卡不仅安全、方便，还有积分礼品赠送。（如果商家的营业性质是“批发”时，消费者使用信用卡消费不积分。）
3. 持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。
4. 积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
5. 通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
6. 一般银行每月免费邮寄对帐单或者以邮件方式通知消费额及最低还款额。
7. 有些银行推出的部分信用卡特有的附属卡功能，可以带来不同的方便和利益。
8. 自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。

国内银行信用卡比较

我的朋友曾使用的信用卡很多，包括：招商银行、中国建设银行、广东发展银行、中信银行、民生银行、兴业银行、上海浦东发展银行及中国银行发行的信用卡。其中，我们比较推荐招商银行，建设银行、广发行和民生银行。

兴业银行的不足之处是其营业网点很少，给还款带来极大不便。同时，几家银行中对同样的资历条件，兴业银行批复的额度基本是最低的，这会大大影响购物、积分和资金周转。

上海浦东发展银行是我最不喜欢的一家银行。但客观来讲，这家银行在上海的业务还是比较优秀的。单从北京来看，它的营业网点很少，而且服务人员的素质有待提高。此银行的信用卡业务一般不支持学生。值得一提的是，上海浦东发展银行积分换购礼品这项服务在这些银行中是比较突出的。如：办卡送折叠自行车；三个月内消费满3000元赠送一套澳西努春秋被、枕、四件套等活动都是本人曾经经历的。

中信银行给年收入在七万元以上的申请者基本都会批复金卡，但金卡额度还要根据申请者的房产、车产等条件另作调整，基本在一万到一万五之间。此银行的特点不鲜明。

中国银行作为国有银行信用卡发行量和准用额度是相对谨慎的。这家银行近年开始为学生服务，但额度不高，一般在1000到3000左右，本人不推荐使用。不过，中国银行和很多所大学联合推出校友卡，也许在某些特定方面会带来方便。

我的朋友申请过交通银行信用卡，这家中国最早的商业银行有他特有的优势。交通银行信用卡的封面是我见过最漂亮的，某种程度上来说突破了中国银行卡设计的固有模式。但这家银行工作效率和工作准确度实在不可恭维。我想，由于他们工作人员的工作失误导致信用卡申请失败的不仅我的朋友一个。

如果只是用于普通消费，建设银行信用卡在推荐之列。首先，它批准的额度适宜，一般不会影响消费；而且，作为国有大银行，它的营业网点非常多，还款方便。北京一些商家，比如新世界商场会，在特定节日期间搞夜间抢购活动，每当这个时候，其他商业银行银行卡（包括信用卡和借记卡）可能会刷卡不成功，建设银行往往在这个时候能显出国有大银行的优势。而且，最吸引我的是，建设银行会不定期推出刷卡换购礼品活动，只要在一段时间内消费达到其规定额度，礼品很丰厚。我曾得到过一款价值500元的乐扣礼品盒。

当然，仅是用于普通消费，诸如招商银行、民生银行、广发行也是没有问题的。

民生银行的特点是批准的信用额度比一般银行高。比如，北京各学校研究生及其以上学历的学生批准的额度为六千元。建设银行、广发行和招商行批准一万元透支额度的资历，民生行的透支额度可能在两万到三万之间。民生银行账单日和还款日是可以自己设定的。积分换购的奖品也在中上水平。

经常通过网络付费的用户，我只推荐招商银行信用卡。用户只需要在招商银行的网站上进入自己的帐户管理，申请网上支付就可以使用了。当然专业版信用卡会相对麻烦一些。而且招商银行网络服务一项很好，用了几年没有出现过任何问题。同时，其网上支付范围很广，考试付费、支付宝等都可以轻松解决。这一点比中国工商银行繁复的网络支付手续便捷很多。

唯一的缺点是，其信用卡消费没有密码，很多商家在消费者签字之后无心核对笔迹，卡片一旦丢失又不及时挂失会有一定风险。民生银行、建设银行、中信银行、上海浦发等银行反倒在这点上设计的比较周全。

根据我和一些朋友的经验，为了方便、全面、快捷使用，我建议，大家可以同时持有民生信用卡（额度高、有密码、积分优势、账单和还款日灵活）、建设银行信用卡（有密码、积分、还款方便）和招商银行信用卡（额度适宜、网上支付、还款便捷）。这样组合交互使用，我相信能够达到良好效果。

补充两条建议：首先，信用卡提取现金没有免息期，最好不要在信用卡上提取现金。提取现金的当天就开始计算利息，而且利息比较高。其次，在中国，visa卡比master卡用处广泛，适用前要了解两者的区别。

声明：以上是我使用的经验，未必完全准确和全面。仅代表个人观点。

再谈信用卡

前天，本站邀请网友撰写的浅谈信用卡发表以后，受到许多网友的关注。本文接着谈谈几个关于信用卡的一些基本概念，以帮助大家来进一步了解信用卡。若无特殊说明，本文所说的信用卡仍仅指贷记卡，即不需要预存款或保证金就可以直接用于消费的银行卡。

年费

持有信用卡的年度费用。每年银行的信用卡年费不等，一般在 50 - 200元 不等。许多信用卡现在都有首年免年费，刷卡 3 - 6次免次年年费的优惠活动。

另外，信用卡申请之后，即使不开通使用，也一样会收取年费。如果不想缴纳年费，请及时开通然后进行销卡。

信用额度

信用额度是指信用卡最高可以使用的金额，一年指固定额度。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核给的。主卡、附属卡共享同一额度。招商银行信用卡“一卡双币”，信用额度是人民币和美元共享，比如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于4000美元。信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。

此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。

可用额度

可用额度是指您所持的信用卡还没有被使用的信用额度。计算方式如下：

　　　　　　　　　　　　　信用额度
（减）　　　　　未还清的已出帐金额
（减）　　　已使用未入帐的累积金额
———————————————

（等于）　　　　　　　　　可用额度

例如：您的信用额度为2万元，未还清的已出帐金额为1万元，已使用未入帐的金额为4千元，则此时您的可用额度为6千元。

说明：可用额度会随着每一次的消费而减少，随您每一期的还款而相应恢复。

有效期

每张信用卡都只能在其有效期内使用。信用卡的有效期一般都在信用卡上面注明，超过有效期的信用卡将无法继续使用。在网上使用信用需要输入信用卡有效期进行验证。

信用卡到期后可以转办新卡。办理新的信用卡不会销毁以前的信用记录。

校验码

信用卡背后的三位数字。此三位数字用于校验信用卡的真伪。请务必保密。

账单日和还款日

账单日是每月出账单的固定日期。还款日是每个月偿还上月消费的日期。每个信用卡的账单日和还款日各不相同，有个银行还允许用户自己指定账单日和还款日。

账单日和还款日二者之间，一般相隔20天左右。

免息还款期

对非现金交易，从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。免息还款期最短20天，最长50天。在此期间，您只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠)。

假如说，我的每个月的账单日是15号，还款日是每月（次月）5号。那么，如果我在14号购买商品，则15号出账单，下个月5号还款，享受了20天的免息期。如果我在16号购买商品，则下个月15号出账单，下下个月5号还款，享受了50天的免息期。

最低还款额

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额，最低还款额列示在当期帐单上。最低还款额计算公式如下：

　　　　　　　信用额度内消费款的 10%
（加）　　　　　预借现金交易款的100%
（加）　前期最低还款额未还部分的100%
（加）　 　 超过信用额度消费款的100%

（加）　　　　　　　费用和利息的100%
————————————————-
（等于）　　　　　　　　　最低还款额

循环信用利率

循环信用利率是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。

滞纳金（利息）

如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5% 。信用卡中心对人民币帐户最低收取人民币10元，美元帐户最低收取1美元。

联名卡

同第三方相关的卡－－比如零售商或航空公司，这些机构可以根据用户在特定时间内的购物金额向其提供回扣、折扣或者其他增值服务。比如国航知音卡，携程卡等。

提款（取现）

从信用卡里提取现金。有中国特色的信用卡服务项目。一般而言，信用卡仅用于消费，不能用于提取现金。但由于国内一些用户不合理的要求，现在部分银行信用卡开始提供取现服务，该服务增大了用户使用信用卡的风险。

密码

有中国特色的信用卡服务项目。即在消费者使用信用卡进行消费时，必须输入事先设定的密码方能使用。此服务实际上给银行提供了一个免责条款，使用密码视同本人消费。该服务增大了用户使用信用卡的风险。

以上总结上不完整，如有遗漏，欢迎指出 ^-^

中国名歌特别版《水晶钢琴》(一)
专辑名称：《水晶钢琴1》中国名歌特别版
出版公司：九洲音像出版公司
出版时间：2002/05/14
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资源品质：MP3/320K

01 走进新时代
02 少年壮志不言愁
03 青藏高原
04 我的祖国
05 小白杨
06 我属于中国
07 战士的第二故乡
08 祝你平安
09 爱的奉献
10 兵哥哥
11 长城长
12 长大后我就成了你
13 公仆赞
14 拉着中华妈妈的手
15 人间第一情

流行经典特别版 水晶钢琴2
专辑名称：《水晶钢琴2》流行经典特别版
出版公司：九洲音像出版公司
出版时间：2002/05/14
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资源品质：MP3/320K

01 流浪歌
02 长相依
03 杜十娘
04 潮湿的心
05 茉莉花
06 蒙古人
07 好汉歌
08 英雄颂
09 花好月圆
10 想家的时候
11 这话听着亲
12 中国的月亮
13 中国功夫
14 中华民谣
15 汾河流水哗啦啦


港台浪漫情歌特别版 水晶钢琴3
专辑名称：《水晶钢琴3》港台浪漫情歌特别版
出版公司：九洲音像出版公司
出版时间：2002/05/14
ISRC CNA650235600
资源品质：MP3/320K

01 月亮代表我的心
02 真心英雄
03 爱如潮水
04 真的好想你
05 九百九十九朵玫瑰
06 浪人情歌
07 顺流逆流
08 相思河畔
09 在水中央
10 只有情永在
11 心太软
12 万水千山总是情
13 沙啦啦

中外浪漫名曲特别版《水晶钢琴4》
专辑名称：《水晶钢琴4》中外浪漫名曲特别版
出版公司：九洲音像出版公司
出版时间：2002/05/14
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01：新疆好
02：边疆处处赛江南
03：魂断蓝桥
04：命运
05：思乡曲
06: 乌苏里船歌
07：赞歌
08: 沂蒙颂
09: 白毛女
10：草原英雄小姐妹
11：春江花月夜
12: 献给爱丽丝
13：黄河
14：罗密欧与朱丽叶
15: 梁祝

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