银监局副局长李虎：引领银行业重视中小企业（转）

2009年10月21日
主持人：各位网友、电视机前的朋友们，大家好！我是主持人胡馨予。
今天，是重庆商报、腾讯·大渝网和重庆电视台新财经频道共同举行的“破解中小企业融资难，重庆银行业在行动—重庆银监局副局长李虎先生做客大渝网，与网友聊中小企业融资”节目。
这里是腾讯·大渝网的视频演播厅，同时，重庆电视台新财经也将同时开机录播该节目。
下面，我先向各位网友、电视机前的观众朋友们介绍一下出席今天节目的嘉宾。
这位是重庆银监局党委副书记、副局长李虎先生，李局长，欢迎您。
随同李局长到来的还有重庆银监局完善中小企业金融服务小组办公室主任杨波先生；工商银行重庆市分行长邱建华先生；中信银行重庆分行公司行长助理罗芝斌先生；以及重庆银行公司银行部总经理刘建华先生；今天来到我们节目现场的还有一些中小企业代表，重庆耀奇汽车公司副总裁魏巍先生；重庆华伦弘力实业有限公司吴基玉先生；重庆来诺时装有限公司梁贤安先生；重庆杜克密封件有限公司刘伟先生，欢迎大家的来到。
当前，广大的中小企业作为经济社会发展中最具生机和活力的群体，已经成为拉动经济增长的主要动力之一。但中小企业融资难又是一个世界性的难题。近几年来，为了更好地改进银行业对中小企业的金融服务，咱们的银行业监管部门也陆续出台了多项政策措施，加大对中小企业的金融支持力度，下面，我们就先请李局长给大家介绍一下，有请李局长。
◆三大标志性工作服务中小企业
李虎说：今天很高兴和大家一起讨论中小企业融资的问题，我们现在体会到中小企业融资虽然是一个世界性的难题，但也是一个有大量的工作可以做的事情。
目前中小企业是我们经济社会发展当中最具生机和活力的一个群体，也已经成为经济增长的一个动力之一。中小企业在发展过程中，在增加就业、技术革新，税收增长当中发挥重要作用。所以中小企业融资问题受到社会各界的广泛关注。
自中国银监会成立以来，对中小企业融资高度重视，不断致力于加强和改善中小企业的融资，我先介绍一下银监会在中小企业融资方面所出的一些政策。
首先有一个概念的问题和大家探讨，中小企业融资难不光是一个问题，包括其中的一些交易、上市融资、直接融资等。其中贷款是一个非常重要的方面。我认为2003年以来，中国银监会中小企业服务方面有三件标志性的工作：
第一件是2005年提出我们的银行都要建立六项机制。主要是针对我们的中小银行，区别于大型银行对中小企业的融资：
第一个实现商业可持续发展的需要，根据中小企业的水平管理银行自己确定贷款的利率。
第二个是独立核算。因为中小企业和大企业区别很大，中小企业相对于大企业来讲成本比较高一些，所以说银行要对它有一个单独的考核。
第三个是要高效的贷款审批机制。这个机制很重要，我们中小企业信贷需求的特点是“短、平、快”。审批流程一定要简化，流程不能太长，不像大企业一笔贷款需要很长时间来审查论证。中小企业就比较灵活需要银行快捷的方便的融资渠道。
第四个就是激励约束机制。我们目前的银行从我们的机制来看，还是适合大企业。大企业做一个业务就几十个亿，中小企业就比较少，所以激励机制对中小企业有一个单独的方面。
第五就是专业的人才。我们做大企业信贷和小企业融资的区别很大，需要银行有一批专业的人才，专门针对中小企业的指导它的管理的一些专业人才。
第六就是要建立违约信息通报机制。就是我们不可否认有一部分逃避债的，通过这样的一个机制使他们受到制裁，不能在这家银行贷了，又到另外一家银行贷，这样使大家都来监督他们。这是一些标志性的事件和工作。
第二件标志性的事件是2008年中国银监会提出要建立中小企业的一些建立机构。
如果把中小企业和大企业的业务放在一起来做，他们就会倾向于做大企业，我们的小企业就会受到忽视，银监会根据几年的时间，2008年就要求我们的国有银行，国家开发银行、还有12家股份制银行，还有邮政储蓄银行都要针对中小企业有一个专营机构。这个主要是实施单独定价、独立核算，这样使中小企业融资得到保障。
同时银监会在这几年，也在放宽行业标准，使一些新型的金融机构来服务中小企业，所以同时也可以把我们的一些资金拿进来支持中小企业的发展。
第三个标志性的事件就是加大了有关部门的联合推动中企业的发展，出台政策。
比如说中国银监会会同财政部研究出台了不良中小企业贷款的重组和核销。同时去年和国家科委出台了关于进一步加大了对科技型中小企业的信贷支持的一些政策，推过制定一些政策，设立科技担保公司，开展科技型金融服务创新，这样整合一些资源来支持应该发展。
◆09年四大工作见成效
主持人：通过前面的一些手段所以监管部门一直在致力于解决中小企业的融资，力求破解中小企业投资难的问题，谢谢李局长的介绍。
除了银监会及时出台相关政策外，在重庆，重庆银行业在银监局的引领和督促下，也采取了许多行之有效的措施。李局长就是重庆银监局分管重庆银行业中小企业融资的直接领导，是重庆银监局完善中小企业金融服务领导小组的组长。下面我们请李局长为我们介绍一下重庆银监局在提升银行业支持中小企业金融服务方面的情况和成效。
李虎：我们重庆在全国来讲，中小企业的群体和发展水平应该在全国是处于一个年轻的状态，所以它的融资问题，我们也是高度重视，2005年以来重庆银监局根据银监会的总体部署，我们提出的“总体推进、分层指导、鼓励创新”的中小企业贷款的总体思路。
结合我们重庆的情况，我们提出了中小企业金融服务的“134“工程，紧紧围绕六项机制建设，来积极引导重庆银行的稳步推进制度产品和服务三项创新。我们也着力打造沟通协调信息共享、信用征集、金融交流的平台来推动中小企业的融资工作。
比如2009年我们就抓了四个大的工作。
第一个是全力办好中国银监会主席在重庆调研的时候，给我们交办的三件大事：
1、推动建立科技专家评审机制。这个机制很重要，目前我们已经建立起来了，它的意义就在于我们对于中小企业服务的时候，特别是科技型企业对它的技术产品不是很了解，我们就请外国的一些专家参与鉴定帮助银行进行评价它的技术含量可行性、帮助银行来做。我们目前通过跟科委合作征集了310名涵盖了各个行业的专家、学者，来参与评审工作。这个工作可以说是在全国是率先建立。
2、工作就是探索推动知识产权质押贷款的实验。这个工作在全国应该说有些地方已经有了实践，在重庆是一个新的课题。科委在重庆方面加大了协作力度，做了大量的工作，目前我们已经出台了《重庆市商标专用权管理办法》。这个前提就是说这个商标价值多大要有一个鉴定、评估。同时我们重庆加大了这方面的支持力度，有关部门也出台了知识产权的一些管理。
3、推动银行加大风险投资就是VC和PE的合作。这一块工作是在各个地方银行和一些大型银行在做。我们最近想和科委联合举办签订一事。
第二件大事就是观念引领，引导银行的高管转变观念。今年我们到江浙一带考察，体会最深的一点就是中小企业融资是应该做，从我们和谐社会来讲也好，支持中小企业发展也好，都应该去支持中小企业发展。
第三个是能够做，同时通过实践证明还是完全可以做得好的。所以我们考察以后，就在重庆银行的高管里面办了一些培训班，希望借鉴沿海一些好的经验和好的做法引导重庆的银行。这方面的效果还是非常明显，我们看了一下沿海一带他们的中小企业做得是非常专业，非常深、非常透。我们也想把沿海做得好的银行引到重庆来。
第四个工作是我们抓组织建设，推动我们银行业建立中小企业专营机构。从目前来看，这个情况也非常好，我们从7月27日重庆银行小企业信贷中心得到银监会的批准。重庆农村商业银行小企业贷款中心也在4月29日进行挂牌，我们的三峡银行在6月份也成立了小企业金融服务中心。同时我们一些大型的股份制银行，比如工商、建设、中国银行都已经在他们的分行框架下建立了小企业贷款中心。民生银行专门设立了一个专门的中小企业贷款的团队。所以重庆银行业中小企业贷款专营机构建设蓬勃发展。
◆引领银行业加强服务
主持人：谢谢李局长的介绍。看来，在重庆银监局的积极引领下，在相关市级部门的支持下，也在各家银行的努力下，重庆银行业中小企业金融服务取得了显著进展，也获得了宝贵的经验。但是，我们都知道，中小企业金融服务是一项长期、复杂和艰巨的系统工程。目前所取得的成绩离社会各界的期待，离广大中小企业的期盼还有很大的距离，可以说还有很长的路要走。不知道银监局对下一步的推动工作有些什么打算呢？请李局长给我们大伙介绍介绍，也好让大家心里有个底。
李虎：主持人这个问题比较尖锐。确实是我们目前，因为前面介绍我们做了很多工作也取得了很多成效，但是离我们公众的期望还是有一些距离。从目前政府来看，我们到今年的9月份，重庆整个银行业中小企业的贷款额达到2946亿，差不多3000亿。比年初增加了800多亿元，从这个幅度来讲，成效还是非常好的。但是确实也还面临一些差距，需要我们继续做工作，所以说我们下一步的思路，就是想引领与服务并重、督导与考核并举的一个思路。就是我们还要继续引领银行业做好，作为监管部门也为银行提供一些好的服务和外部的一些环节。同时我们也加强督导，进行考核，做得好的我们表扬，做得差的我们也要采取一些措施。
第二个是实行差别化的监管机制。做得好的银行我们在准入、设机构发展方面我们给予一些绿色通道。如果做得不好的，我们采取一些约束的措施。
第三个是独立创新激励。我们做得好的银行，我们支持它发展壮大，做强做大，使它更好地为中小企业服务。
第四是加强窗口指导。就是做得不好的，我们会通过约见会谈，走访，开现场会议对他们进行指导。如果做得好的我们去介绍经验。做得不好的我们也开现场会议，采取多方面的措施促使他们做好。这个不是一个临时的工作，是一项长期的工作，确实也很有挑战性。我们今后也将继续做好工作，为广大中小企业服务。
◆网友问答环节：
主持人：谢谢李局长的精彩介绍。在李局长介绍期间，大渝网上的网友也纷纷提出了自己的问题，一些网友似乎已经等不及了。下面，我就挑一些网友提出的问题，请李局长现场给大家解答解答。
问题一：银行忽视小企业怎么办？
网友“蓝天一片流云”问道：我是中小企业协会的，日常在帮助部分中小企业与银行接洽的过程中，发现银行普遍存在忽视中小企业的倾向，我们认为这反映了银行趋利化的倾向，这也是银行作为经营机构的合理诉求，请问李局长认为应如何看待这个问题？
李虎：这位网友的问题非常好，也非常尖锐。我觉得他也有一定的代表性。首先我想说这个问题趋利性，应该是存在的，因为目前我们一些机制体制来讲，确实是做大企业做大项目比做中小企业实惠一些，银行业绩上升快一点。我做了一家机构大型的项目，你做十个小企业还不如一个大。所以针对这个情况，前面业介绍了，采取了很多的措施来改变这个状况。我想这个问题以后可能要从这么几个方面来努力：
第一个是思想认识要转变。所以我们很多银行觉得中小企业不好做，风险高，但是我们从沿海考察情况来看，完全可以做得好的，并且效益也是很高的。所以今后银行都在树立一个观念，就是中小企业的融资贷款业务，是今后各个银行的核心业务。因为大企业大项目之有那么多，大企业在整个企业里面总数只占百分制几，所以今后中小企业是银行竞争的一个焦点。虽然目前有点困难，但今后一定是核心之一。
第二个是要确定市场定位，要把中小企业纳入战略规划当中来做好企业，来做好服务。并不是说所有的银行都是可以做大企业，还是有为中小企业服务的很多银行，所以我们也在倡导银行根据市场做好自己的定位。
主持人：现在咱们银行跟中小企业保持紧密联系，也是在为自己发展潜在的客户。
李虎：对，这样如果是一家银行从小企业的时候支持它，今后就建立了一种紧密的长期的合作关系。
主持人：谢谢李局长。我们再看下一位网友的提问。
问题二：产值百万元的小企业怎么贷款？
网友“哈雷摩托”问：我是做摩托车配件的小企业，做摩配的都知道，送货后往往要3、4个月，甚至半年以上才能收到货款，而我们买材料、每月给工人开工资，又必须要现钱。去年，摩托出口遇阻后，我们的收款时间更长了，急需资金救急。我跑了好几家银行，人家都嫌我的企业规模小，不肯贷款。请问像我们这种年产值3、500万元的企业，是否就不能得到银行的贷款？
李局长，你看？这个问题，是否请银行的嘉宾来回答一下？
罗芝斌(中信银行重庆分行公司行长助理)说：小企业融资，这种情况是在一个产业链上的比较好办。这个情况我想有三个途径：第一个就是传统的抵押贷款。包括企业主贷款，没有什么起点限制。第二个就是鉴证贷款。这是基于主厂的信用支持。第三个就是应收帐物融资，各家银行都有一些自己的做法。
主持人：谢谢中信银行的罗芝斌的介绍。
问题三：大银行如何利用优势为中小企业提供服务？
一位叫“爱看海的人”网友的提问：银监会出台了大量推进中小企业金融服务改善的政策，也要求各家银行成立中小企业专营机构，但据我所知，类似工行、建行、中国银行这样的大银行，其客户结构历来以大企业大客户为主，请问它们如何看待中小企业金融服务，如何利用其特殊地位和资源优势为中小企业提供金融服务？
这个问题直接把矛头对准了在国内金融市场举足轻重的大银行，还是让他们自己来回答吧，李局长您看呢？
邱建华(工商银行重庆市分行副行长)说：我想借这个机会来介绍一下，如何看待中小企业的发展。中小企业是我们经济发展的一个支柱，为我们金融提供了丰富的资源，是金融发展不可轻视的客户群体，工商银行在支持大企业，大项目的同时，也没有忽视这项支持，历史十分重视对中小企业的服务。我们几个数据可以说明的一下，到9月底，中小企业贷款的余额已经占到总的50以上，在支持中小企业的方面，我们银行十分重视的。第一就是组建专营机构和专业队伍，按照银监会的要求，按照工总行的部署，我们今年4月份在重庆市率先成立了小企业金融业务部，专门组织我们工商银行全市小企业金融服务工作，同时建立了小企业金融服务中心。
同时挑选了从事信贷业务工作资历比较长，素质比较高的同志，有175名作为专门对于小企业金融服务的客户尽力，这是在人员队伍得到保证。同时发挥我们工商银行的特殊优势，为中小企业进行服务，发挥我们的雄厚实力来进行服务，还有利用我们的客户群体优势，来为企业之间提供信息支持。还有利用我们创新的优势来提供体制、机制、业务流程、产品组合方面，来支持我们中小企业的发展，为他们做大做强作出了贡献，体现了我们的社会责任谢谢。
问题四：无资产抵押，科技型的中小企业如何求生存？
主持人：有了银监局、银行的共同介绍，我相信，网友们心里的疑惑也会逐渐打开了。下面，互动继续，在中小企业集体里，有一个特殊的群体，就是科技型的中小企业，它们由于自身的特点，高收益、高成长、高风险，因此在融资方面有其自身的诉求和障碍，今天，这位叫“风萧萧”的网友，就提出了这方面的问题。
他问道：金融危机过后，从上到下对于提升自主创新能力，发展高新产业、优化产业结构有了更深刻的认识。但是对于我们科技型企业而言，没有有形资产做抵押，银行就不给我们发放贷款。没有资金支持，我们如何发展呢？连生存都成问题。李局长，请您给我们指条出路吧？
李虎：根据我们的调查了解，科技型小企业都是知识密集型，抵押物偏少。这个企业发展的初期，我们分了三个阶段：
第一个初期，起步期为一个成长期，发展初期一个企业风险很大，这个时候，实际上银行自己不能解决的，这个时候一般企业成功率只有30%，从世界的经验来看，科技型企业成功率是不高的，这个阶段肯定银行的支持是有困难的，这个时候就要靠政府的力量，政府会扶持给他一个一些资金。
还有到了成长期，企业发展前景、市场都很明了。这个时候银行给予大力的支持，这个时候，风险投资肯定也进入了，我们银行就跟进，扶持它的发展。不是说这种科技型企业贷款难，我们还是要想办法解决。还有就是，中小企业高科技企业融资是一个多元的，不光仅仅是银行。比如说我们上市是一种渠道，还有一些风险投资，还有一些发债。这都是可行的，可以用多渠道，多样的方式。
第三个就是科技型企业，我们在大力支持。我们在完善一些政策，我想随着经济的发展，银行服务的改善，下面对科技型中小企业的服务，应该要更加到位一些，服务业更周全一些，方式也多种多样，不是像过去这样很单一的方式。
主持人：看来重庆银行作为我们的本地法人银行，在中小企业金融服务方面已经做了大量的创新，我们希望本地银行在监管部门和政府科技工作部门的关心支持下，努力开创科技金融工作的新局面，力争做出特色，取得实效。在结束今天的节目前，我们再请李局长回答最后一个网友的问题。
问题五：重庆如何走出中小企业金融服务创新之路？
网友“绿野仙踪”问，沿海地区中小企业金融服务做的不错，但是它们的模式有其存在的土壤，搬到重庆未必适合，请问李局长，如何走出一条具有重庆特色的中小企业金融服务创新之路？
李虎：我们银监局和三家法人机构重庆银行、三峡银行、工商银行、发展银行一起去考察了江浙一带，对于重庆我们首先要加大创新的力度。因为像我们重庆是国务院确定为统筹城乡的试验区，本身就赋予了我们先行先试的一个做法，所以我觉得重庆银行更进一步的解放思想、创新观念。我也谈到沿海的一些好的做法和经验我们可以借鉴，但是我们还要进行消化，走我们的创新之路，不要总是跟着别人的后面走，所以我们要创新，有一个好的机制，体制和氛围。特别是机制、体制、产品，我想过去中小企业融资难，其中产品的缺乏和我们现在的一些信贷产品跟中小企业不对路，现在银行在这方面都有很大的改进了，所以必须要有一个创新之路。
第二个就是把重庆银行的中小企业的贷款的专营机构建设好。这既是银监会的要求，同时根据重庆的情况把我们的机构建立好，在组织上得到一个保障。第三就是我们给银行，一个是中小企业的发展，创造一个好的机会。实际上，中小企业的发展是一个主题，银行应该由一些融资行为，其实银行在中小企业融资当中业面临一些问题。但是我们作为监管部门我们有责任和义务也给银行在开展中小企业贷款的过程中，出一些政策，一些措施。我们也加强了和重庆市中小企业局等有关部门的一些信息共享，做一个推动，共同努力，来为中小企业创造一个好的环境，使我们重庆的中小企业服务得到一个质量上的提高。
◆案例：受助企业聊实惠
主持人：我想银行会以最大的努力来帮助中小企业的发展。我们知道在推动活动当中肯定会有一些很好的案例，今天既然大家来了，请大家说一说自己怎么得到银行帮助的？我们请来诺时装的梁贤安来讲一下。
梁贤安(重庆来诺时装有限公司)说：我们是2006年，跟重庆银行开始合作的。在这之前，我们是找过很多的银行，最后银行说必须要的抵押物，有资产才能够贷款。但是我们当时找重庆银行的时候，也存在这个问题，还要50万，说还要其他的企业来担保。那我说这么麻烦，不要了。当时贷款是50万，让我感动的是，当时我们那个重庆银行行长他说我借给你，三天之内钱到了我们的帐上，还派他们的专业人员，来告诉我们怎么规范我们的财务数据，我们非常非常感动。当时的贷款我们提前一个月就还了。我们没有任何企业，其他的企业作为我们的担保，我们现在企业整个财务非常的规范，甚至就是所有的400多个员工全部是办的社保，我们新的厂房，投资了几千万个亿，马上就搬迁了。你说一个现代化的厂房马上就要进去了，所以这一切来讲，我们是很感谢的。
这当中我们的所有存款也好，公司业务，全都在重庆银行。所以我们非常感谢银行，感谢对我们中小企业的支持，没有银行的支持，我们的发展，我们的初期的资金积累是不行的。他们给了我们50万，是给了我们很大的激励，给了我们信心，让我们看到了美好的将来。我们相信我们跟银行之间的合作会更加愉快，我们也感谢银行对我们的支持，一定要回报银行，也回报社会。
主持人：我觉得银行业应该感谢你们，银行业也是得到了很大的实惠。
梁贤安：我们当时很多企业发牢骚，说银行把钱都给大企业了，后来我给他们讲的就是我们自身要规范，我们的财务，我们的数据，我们整个公司要规范。如果我们规范了，银行才能够尽最大的努力支持我们。银行业是一个企业，我们想的是一个共赢。重庆银行也好，我们的企业也好，并且就是说我们应该是一个同赢的状态。
主持人：我们再请一位发言。请重庆耀奇汽车销售有限公司副总裁魏巍先生。
魏巍(重庆耀奇汽车公司副总裁)说：因为我们是做销售的，银行特别理解，2003年我们销量只有100多台车，到现在达到2000多台的规模。当时中信银行在我们销售行业里面率先开了一个为中小企业融资的先河。我们通过银行的帮助迅速起步上了规模，上了规模以后，我们通过自己的销售，我们把我们的所有现金流回报给银行，实际上这是一个良性的循环。所以这一块，我觉得中信银行在这个方式，我们到现在一直都是合作伙伴，他们做得非常好，特别是对我们这样的企业的帮助非常大。我也非常感谢中信银行长达6年对我们的支持。
主持人：今天还有来自重庆银行的代表人，我们刚刚中小企业主都表示了对银行的感谢，请重庆银行公司银行部总经理刘建华先生代表银行对我们中小企业主说两句话。
刘建华(重庆银行公司银行部总经理)说：实际上我们的重庆银行是一个地方银行。我们的战略是：我们是中小企业的银行，我们是专著为中小企业服务的银行。我们的总行的行长经常说，今天支持大企业大集团是解决今天吃饭的问题，支持中小企业是解决明天吃饭的问题。不光是社会责任的问题，是解决吃饭的问题。刚才来诺时装公司梁总讲的这个事，也是我以前在支行的时候，我们搭建了一个商会联保的一个模式。梁总是第一个贷款，当时我们看的是这个群体的企业，我们主要是“三看一评”。“三看”是看企业的发展潜质，看企业的诚信度，看企业经营管理情况。这样来评价我们中小企业的情况。从浙商来看，是一个非常好的团队，他们的合作精神很好。他们非常辛苦，所以非常珍惜他们的合作伙伴。他们视信用比生命都重要。
主持人：现在可能是我们银行为什么这么信任他们，选择他们的原因。
刘建华：对，前不久他们浙江商会成立，中央财经报道栏目也进行了报道。
主持人：由于时间关系我们节目就要结束了，今天非常高兴能够请到重庆市银监局副局长李虎先生来到我们的现场，也感谢各位中小企业代表和银行代表的到场。好了，感谢各位网友、电视机前的朋友们的收看，谢谢。
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