“小贷”实践：希望与困顿

• 日期:20101105
• 作者：记者 王兆锋 通讯员 孟昭福
• 来源：大众日报

题图/卢鹏     核心提示：

    小额贷款公司以方便快捷的特点，受到中小企业的欢迎。

    由于没有真正进入金融市场，资金问题困扰着小额贷款行业。

    转制村镇银行，有诸多条件限制，目前还没有转制的先例。

    □本报记者 王兆锋

    本报通讯员 孟昭福

    到今年9 月底，我省共审批设立小额贷款公司 113 家。开展小额贷款公司试点工作，初衷是为了有效配置金融资源、规范和引导民间融资、解决“三农”和中小企业贷款难。作为我省首批40家小额贷款公司试点之一，聊城市东昌府区天元小额贷款公司于2009年4月营业，其运营情况及发展前景如何？11月初，记者进行了调查。

    “小贷”公司弥补金融短板

    “棉价飞涨，幸亏天元在最关键的时候给我资金支持，使我没有贻误商机。”聊城东润纺织公司总经理杜勇深有感触地说。

    去年年底，杜勇判断东润公司所需要的原料棉纱将涨价，急于购进棉纱。可他在专业银行申请贷款已有2 个月，还没有批下来。 他向天元申请贷款200 万，第三天就拿到手，在每吨 1.73 元的价位及时购进一批棉纱。

    “那几天，棉纱的价格一天三变，一天一吨就上涨了 1000多元。我因为及时购进了棉纱，随后 10 天的利润就有 30 多万。前年，棉纱的价位在每吨 1.3 万元时，我在专业银行申请了 100万元的贷款，等2个多月拿到贷款后，棉纱涨到每吨 1.7万元了，黄花菜都凉了。天元的贷款利率虽然高些，但贻误了商机，一损失就是几百万，多支付些利息及时拿到贷款，值！”杜勇说。

    聊城市鲁信粮食制品公司总经理许德利介绍，“在专业银行贷款，要找担保公司，麻烦不说，还有隐形成本，综合算下来，所花的钱与从小额贷款公司贷款差不多。”

    天元开业来，累计发放贷款5亿多元，其中发放给中小企业3亿元，个体工商业者1.7 亿元，三农 7000 万元。贷款余额 8300万元，累计产生税收500 万元。没有一笔不良贷款。

    天元小额贷款公司总经理吴春光曾是聊城建行一家支行的行长，他分析：“相比专业银行贷款门槛高，程序多，放贷速度慢。而小额贷款公司的灵活快捷，受到中小企业和农民的欢迎。按照有关规定，小额贷款公司的贷款利率，不超过同期基准利率的4倍，低于‘地下钱庄’的利率，这对于急需用款的贷款者来说，是可以接受的。”

    东昌府区区长助理、金融办公室主任王德强，也有在银行的从业经历。他分析，开展小额贷款公司试点工作，既把民间金融纳入了正规化管理，缩小非法“地下钱庄”的生存空间，又有效缓解了区域性中小企业和农民贷款难的问题，是金融市场的一个有效补充，其发展空间是非常广阔的。

    自身面临成长瓶颈

    从整个行业的情况看，小额贷款公司的资金来源、资金缺乏已经成为制约行业发展的共同难题。

    天元注册资本7000 万元，来自于12位股东缴纳的资本金。按照有关规定，小额贷款公司不能吸收公共存款，不得进行任何形式的非法集资。 资金紧张问题困扰着天元，下一步后续资金从哪里来？

    吴春光介绍，解决资金来源问题一是股东增资扩股，但毕竟是有限度的。按照我省的有关规定，小额贷款公司运营1年后，经批准可以在注册资本上限 1.5 亿元的范围内增资扩股。目前，天元正在申请增资扩股到1.5亿元。

    二是从银行融资。按照规定，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50％，但也面临从银行贷款难的问题。由于经营业绩良好，国家开发银行已决定给天元提供贷款 3500万元，将于最近几天签约。

    “如果我们增资扩股到 1.5 亿元，国家开发银行可以再给我们提供贷款4000万元，再加上天元的利润滚存1000万元，我们的后续资金来源有保障，能够对本地中小企业提供更大的资金支持。”吴春光说。

    业内人士认为，无论是增资扩股还是从银行融资，都只是手段。小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市场，不具备进入拆借市场、票据市场的资格，这是目前的存在的制度性问题。

    机遇来了，转身与否？

    央行加息，吴春光认为对小额贷款公司来说是机遇与风险并存。“我们暂时不会据此调整贷款利率。这可能会给小额贷款公司带来更多客户，但对管理提出更高的要求。由于小额贷款公司并未接入人民银行征信系统，小额贷款公司根本无法快捷的查询客户资料。操作不慎，就可能带来风险。”吴春光说。

    银监会2009年6月发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》。如果改制为村镇银行，小额贷款公司将实现“华丽转身”。不过，根据相关规定，小额贷款公司变身村镇银行面临诸多门槛。目前全国还没有转制的先例。

    吴春光认为，转制为村镇银行后，由于机构小、缺乏市场认知度，会面临吸引存款难的问题。转制后的监管成本也会提高，在利率上的优势也会消失。如果银行控股，必然按照银行的理念和模式经营，小额贷款灵活多变的优点有可能不复存在。

    “转制为村镇银行是一个美丽的愿景，但当前就是踏踏实实地把小额贷款公司做好，在激烈的金融竞争中能有一席之地。”吴春光说。

    值得注意的是，外资触角也已经进入小额贷款领域。法国美信集团与世界银行下属的国际金融公司、德国复兴信贷银行和美国国际集团共同投资5500万元兴建了南充美信服务有限责任公司。目前南充美信还计划在云南设立分支机构。淡马锡则通过旗下富登信实商务服务有限公司介入了成都、重庆等地。这对中国小额贷款公司产生怎样的影响，还有待观察。