租房vs买房： 自置房产的现实

租房vs买房： 自置房产的现实  (177个读者)原作者:J.D.    译者:catlinux    发表时间：6小时57分钟前   原文链接
租房Vs 购买：自置房产的现实
2007年7月16日 周一，
这篇文章是关于房子和家的选择
这是一个在蒂姆埃利斯，西雅图泡沫 的作者的博客和论坛上的一个回帖，专门讨论在西雅图地区房地产市场的情况。
"如果你租房，你就是在扔掉你的钱" 。       "拥有自己的住房是一个强迫的储蓄计划" 。       "居者有其屋是一个非常好的 积累财富的途径" 。
在电视，电台，互联网上和闲聊中， 你可能很多次都听过这些说法 。  这种情绪在任何有关买房和个人财政状况讨论中都是常见的。 常识认为，买房比租房是个更好的理财措施。   毕竟，你是正在积累财产而不是扔掉你的钱，对不对？ 那么，也许这不是很对… … ，如果假设这个问题是"常识" 是不准确的，让我们来看一看租房和自己买房在理财方面的差异。
一个真实世界的例子
这篇文章的目的是比较租房和买房，我将使用从我的居住区（西雅图东北）收集的现实世界真实的数据 。  虽然大多数首次置业者倾向从租住公寓转为买一个更大的，独立一栋的房屋，就像我会进行这种苹果对苹果的，数字说话的同类比较。
*   租房，我找到一个有3居室， 2.5浴室， 1840平方英尺房子，附带2车库，占地0.2英亩。   每月价格： 1495美元。     * 买房， 我发现了一个有3居室， 2.5浴室， 1850平方英尺房子，附带2车库，占地0.22英亩。 价格： 424，950美元。
两处相距两英里内，都有类似周边，也都不是位于一条繁忙的公路旁边。 我们假定假想的购房者是一对夫妇，有85,000美元银行存款，并在买房时做了20 ％的首期付款。  计算抵押贷款金额，我们将利用最近的30年期的固定利率为6.25 ％ 。
让我们看看假想的潜在首次购房者 每月费用的分解（大约） ，：
租房       买房
租金/抵押：     $1,495      $2,093
保险：          $20         $163
物业税：          -         $407
节税* ：         -         (-$327)
维修费用：          -        $354
总计：            $1,515    $2,690
*: （低于标准扣除） * ：
立马，你就会发觉买房比租房每月要多花费 78 ％的钱付账单。  这还不完全是这个巨大反差的全部。  从租房到买房（其中大部分是首次置业，很容易这样做）甚至略有提升，，你可以轻易看出每月总成本将增加一倍以上。
"如果你租房，你就是在扔掉你的钱"
常识说，尽管今天的买房存在大量杂费，但仍是一个"很好的投资" 。 嘿，至少你没有"扔掉"你的钱，对不对？  诚然，在租房的情况下每月花费的1515美元， 将再也看不到了。 我不会肯定地说，当你在所有其它产品和服务上花钱时是在“扔掉”金钱，但理所当然，这些花出去的钱在理财意义上是零回报的。
然而，当你看一看细分的购房者的每月开支，大量的钱是同样也是一去不返的。  保险，物业税（更少的节税） ，及维护费用，加起来是每月517美元，这才是被"扔掉"了 。更糟的是还有用于偿还按揭利息的钱。 考虑一下，在整个30年的固定贷款生命期中，有多少抵押金还款用于支付贷款利息 ：
年      ％利息率
0-5       ~  80 ％
6-10       ~  70 ％
11-15     ~  60 ％
16-20     ~  50 ％
21-25     ~  35 ％
26-30     ~  10 ％
在最初的五年中，大约八成的按揭付款支付了利息。 购房者在开始的五年中，每月有一个额外的1,674美元，共计有2191美元被"扔掉" 。 呜呜！ 事实上，直到购房者支付按揭超过20年后，他们"扔掉"的金额才低于租房的人。
"拥有自己的住房是一个强迫的储蓄计划" 。
正如上面你可以看到的，如果买房就像一个储蓄计划，它可能是这世界上的最坏的储蓄计划 。 你会自愿签署了一个储蓄计划，使超过一半的你在头20年存的钱消失吗？，而且你只能够通过搬家和支付6-9 ％费率后才能拿回这笔款项（提醒你：这还不是你"存"的金额，而是你家（房子）的总售价） ？   当然不会。  这可听起来完全不像是一个储蓄计划。
如果我们的潜在购房者把85,000美元的首付款，连同一半的每月节余（每月 $578， 比买房月付多一点 ）储蓄到一个利率为8%的帐户上，在短短10年的里，此帐户余额将接近30万美元。  这可是一个容易变现的投资，这笔钱可用于任何你想花的地方，且不须搬家。 买房并不是一个储蓄计划。其实每个月存钱才是一个储蓄计划。
"居者有其屋是一个非常好的 积累财富的途径" 。
如果你的目标是积累财富，投资股市比买房更划算。 而股票市场和房地产市场都是周期性的，长期的历史趋势表明，房地产增值率略高于通货膨胀，而股市往往会产生通货膨胀因素调整后的7-10 ％的回报 。 在我们假设的情景中，一个租房者把85,000美元的首期付款投资于股票市场，另加上每月 1515美元房租和2690美元的购房花费的差价，过30年之后，情况会比购房者更好，价值将超过50万美元 ，假设4%平均升值。
一个重要的要考虑的事情是，美国如今的房价，现在刚开始从近年来的空前巨大的涨势下回调。 尽管出售房地产的业者可以坚持说，房地产的调整仍处于早期阶段。 4％ 的人最有可能过分乐观地估计了大部分地区在未来5-10年内的形式。 我们只知道的是2位数收益的时代在近期是一去不返了。
还要铭记--我上面提到的，但值得重复 ---为了变现，你通过买房积累的任何"财富"，你将需要出售房产并且搬家。 不， "产权提取"不能算数，因为这造成的结果是更大的债务。 债务不等于财富。
结论
对大多数人而言，买房会导致他们每月的最大付款帐单（迄今为止） ，因为他们认为这会带来财富，或者是因为相信，如果租房会"扔掉自己的钱" ，他们往往负担比审慎的预算允许的额度大得多的负债。 这真是一种耻辱，人们被迫进入住房市场，仅仅是因为我们假想中的财产利得观念。  当然，每个人的情况不同，并且有些人（尤其是那些远离海岸居住的）实际上可能出于有利可图而进行购买。
这里不要误会我。我不是说任何人都不应买房，我的假想的举例也不是一个黄金标准的普遍真理。 不要采用我的数字。 你自己计算吧，查看其它文章（一小部分在下面列出） ，做自己的功课。我强烈推荐纽约时报的伟大图形计算器，可以对租房和买房的财务方面进行比较。很多人会考虑到所有的后果---财务，情感，等等---并断定买房是一个最好的决定。 只是不要陷入自己欺骗，认为这是一个很好的财务决策，如果其实不是，怎么办。
有朝一日，我打算买房子。 然而当这一天到来时，我会买房子，因为我想要一个好的， "永久"的地方生活，在那里我是老板， 不是因为我认为这将是我发财。
额外资源
华尔街日报：你的房子不是储备金库，尽管你认为是
纽约时报：  在楼市低迷时的一句话建议：租房
纽约时报：  为了更好地买房或租房？ （图形计算器）
The Motley Fool: 有史以来最坏投资
财智.在线：租房比置业更具理财意义
CNN Money: 股票 vs 房地产
Priced Out Forever:租房与买房
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3条评论
1.
阿里吧 童生
可惜是美国，国内情况完全不同
5小时54分钟前
2.
restart 童生
国内的方向也是向这个方向发展～
国家大量的关于宏观调控压缩了房产资产的升值空间。
而其他的金融工具，如股票，收益率也在大幅上涨
国内不同的区别只在于思想，2000多年沉淀下来的惯性
5小时17分钟前
3.
思思Abby 童生
我看过一个国内的分析，是讲什么时候买房划算的。说是先租10年，10年按揭，比按揭20年划算。但是毕竟是中国人啊，想拥有自己的家的情节根深蒂固！
1小时13分钟前
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