理财方案量身定做 著名理财师手把手教你学理财122323
理财方案量身定做 著名理财师手把手教你学理财
宗学哲
1.三个不同新婚家庭的理财方案
我国第一批独生子女逐渐步入婚姻殿堂,他们身份不同,收入不一,观念各异。白领、公务员、打工者……
如今,越来越多二十世纪七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂,这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点。同时,受社会和家庭环境等因素影响,许多人也存在过度消费、不善理财等缺点。特别是在建立了自己的小家庭之后,这种弊端更逐步暴露出来:有的不注意理财规划,造成了寅吃卯粮,财务捉襟见肘;有的投资不当,使得家财不断缩水;还有的因理财问题影响到了两人的感情,虽说金钱买不来爱情,但一个家庭如果离开了金钱,天天喝西北风,也就很难谈什么完美爱情了。所以,从甜蜜的恋人到生活的伙伴,要正视角色的变化,双方都有责任把家庭财务规划好。
l 新婚白领不敢买房:攒钱应有术
个案背景:
房子也看好了,拥有高收入的两人是银行的优质客户,贷款也应当没有问题,但是要办理购房手续时,房产公司要求他们先交10万元首付款,不足部分才能办理银行按揭。这时两人才傻了眼:我们几个月就能挣10万呀,钱都上哪儿去了?再看周围和他们同等收入的朋友,大家都有了属于自己的房子,有的还买了私家车,而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不起的地步。
理财师点评:
理财专家通过对其消费情况的综合分析,发现他们成家以后,依然保持着婚前的“小资”消费习惯。比如,先生习惯下班时买鲜
理财师建议:
1.量入为出,掌握资金状况
作为家庭主妇的
2.强制储蓄,逐渐积累
发了薪水以后,可以先到银行开立一个零存整取账户,每月发了工资,首先要考虑去银行存钱;如果存储金额较大,也可以每月存入一张一年期的定期存单,这样既便于资金的使用,又能确保相对较好的利息收益。另外,现在许多银行开办了“一本通”业务,可以授权给银行,只要工资存折的金额达到××元,银行便可自动将一定数额转为定期存款,这种“强制储蓄”的办法,可以使
3.尽快买房,主动投资
誁公务员新婚夫妇:看准渠道好投资
个案背景:
理财师点评:
理财专家说,现在AA制虽然受到许多家庭的追捧,但对于新婚家庭来说,AA制尚不是时候。一个是中国人有婚后集中理财的传统;另外,两人需要进行理财的“磨合”,如果集中理财的效果不好,可以实行AA制,但如果一方能把家财打理得井井有条,那么这个家庭还是实行单A制比较合适。
理财师建议:
1.寻求稳妥、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑其不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势,国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取,购买凭证式国债,或者到证券公司购买记账式国债,如今记账式国债的收益一般高于凭证式,比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点,购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。
2.适当介入收益高的投资渠道
目前,我国股市日趋规范,市盈率不断降低,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,预期会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务,这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益。如果
l 低收入新婚家庭:巧理家财奔小康
个案背景:
理财师建议:
基于以上情况,理财师提出如下理财建议:
1.用3万元进行风险性投资,最大限度地增加收益
3万元钱要是存银行的话,按照目前的利率可能几十年才能翻一番,但用它作为资本进行创业的话,没准一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了,应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺,夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆,以及送快餐、打字复印等小本生意做起,逐步走上个人的创业之路。如果两人没有创业的打算,这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求,刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行“入股”,这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。
2.适当购买保险,增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同,生老病死等保障全靠自己,所以
古语说“一年之计在于春”,其实,一个家庭的理财之计在于新婚伊始。不论收入多少,不论文凭高低,只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧,用心去打理家财,家庭的小日子一定蒸蒸日上,不用说,两人的婚姻也一定会更加美满。
2.“小康之家”的理财之道
最近,Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示,月收入在2500元(人民币)以上,年龄在20~44岁之间的“小康族”,估计已达到6000万人。为了帮助日趋庞大的“小康之家”寻求安全且收益较高的理财方式,银行专业理财师特地量体裁衣,专门设计了理财个案。
个案背景:
丈夫:张明,某机关部门工作人员,月收入3500元;
太太:李小雯,银行职员,月收入3000元;
女儿:婷婷,小学四年级学生。
理财师点评:
理财师建议:
1.寻求收益高、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势,国债应作为家庭理财的首选品种。所以,
2.适当进行风险投资
目前,我国股市日趋规范,一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停,市盈率不断降低,正所谓吹尽黄沙始到金,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,必然会取得较高的回报。各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务,如果
3.加大子女教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区,包括这位
4.盘活家庭固定资产实现增收
如果当地二手房价格较为适中,
3.白领之家如何实现车房俱备有积蓄
个案背景:
李昕今年27岁,在一家企业任人事主管,月收入4000元,先生是一位中学教师,月收入4500元。他们于2003年结婚,婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助,共有现金类资产25万元,分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加,两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。但许多亲朋好友劝他们先买房,后买车,不要一步到位。在拿不定主意的情况下,两人只好求助银行的专业理财师。
理财师点评:
那么,有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢?充分利用家庭的信贷资源,借助银行贷款购买住房,再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合
理财师建议:
1.借助银行贷款实现买房
受“无债一身轻”传统观念的影响,许多人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实,在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下,负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志:负债并不代表家庭的财务状况不好,“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学,关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以,
2.用家庭积蓄科学购车
按照这个程序购车,你不但会节省购车开支,办理车辆手续还可以少走弯路,节省大量的时间。
3.最大限度地保证剩余积蓄的增值
5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理,自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。
5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作,收益的多少,与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范,国民经济持续稳步增长,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,可以分享国民经济增长的成果,取得较高的投资回报。各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务,2003年许多炒汇者的投资收益达到了15%以上,李女士可以用人民币换取美元等外汇,然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外,如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究,也可以适当介入。
到了第二年,如果
4.当股东不如做房东:家外有“家”
———殷实家庭巧理财
个案背景:
理财师投资分析:
近年来,百姓的投资渠道逐步拓宽,但真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%左右,有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以,
理财师投资建议:
方案一:购买住宅商品房
避开房价较高的黄金地段,如果商品房的均价为2200元/平方(按中小城市或大城市郊区房价标准),以现有40万元积蓄可购买3套60平方的两居室新住宅房或竣工五年内的二手房,然后以每套每月500元的租金对外出租,则三套房子的年房租总收入为18000元,租房的年收益率为4.5%(在所购商品房周围有CBD或白领客户较多的情况下,房租收益还会相应提高)。另外,如果本年度该地区房产价格上涨5%,则
方案二:购买沿街商业房
沿街商业房的售价一般会在每平方4000元以上,虽然价格较高,但租金也会水涨船高。如果商业房的售价为每平方5000元,40万元可以购买两套40平方的门面房,每套月租金为1000元,则每年租房的收益为24000元,实际年收益率为6%。本年度该地区房产价格如果上涨5%,则投资总收益会达到11%。
方案三:借鸡生蛋,加大投资“砝码”
以现在自住的房产作抵押,可以从银行获得贷款20万元,加上40万元的积蓄,可以购买40~50平方的沿街商业房三套。其房租总收入为:3套×1000元×12个月=36000元,扣除20万元的贷款利息20万元×4.77%年利率=9540元,则
方案四:购买期房
通常楼盘在前期发售时,价格会较优惠,随着建筑期不同,售价会逐渐提升,到现楼时价格会更高。所以,在有了一定的房产投资经验以后,不妨进行一下“短线”炒作,在楼盘内部认购时,交纳押金订好房子,在签订正式购房契约或现房出售时再将房子倒手卖掉。如果位置选得好,时机把握得准,这种短线“炒房”的收益会达到15%以上。
投资房产的具体步骤一般是:确定房产位置———进行询价和比较———达成购房意向———签订协议或办理过户手续———对外租赁收取房租———房产价格攀升到一定价位时抛出。房产出售后可以落袋为安,也可以开始新的投资循环。另外,除了自己对购房、租房进行亲自操作以外,没有时间和经验的投资者还可以请专业的房产经纪人为你当好参谋,办理过户、招租等手续;已经开办“房屋银行”的地区,还可以将购来的房子存入“房屋银行”,坐享利息。
注意事项:
1.减少买房成本,增大盈利空间
购买新房也好,二手房子也好,首先要最大限度地掌握房源信息。可以通过规模大、信誉好的中介机构寻找适合自己投资的房源,也可以在报纸的“百姓广告信息”栏和当地房产网站,以及电视、广播电台等媒体发布个人求购信息,求购信息尽量简单明了,比如:“求购中心路以西、20万元以内、三楼以下、水电暖齐全住房一套,联系电话××。”这样,对购房信息进行广而告之,你就占了买房的主动权,面对众多送上门的售房信息,可以对房价、位置、面积等因素仔细比较,综合衡量,优中选优。
2.选好地段是确保收益的关键
在房地产业界有一句话投资的“至理名言”:第一是地段,第二是地段,第三还是地段。由此可见地段、位置在房产投资者眼中的分量。投资房产的目的是为了获取较高的房租以及获取房产的升值收益,因此购买住宅房应充分考虑生活环境和人文环境,避免因空气噪音污染、物业管理存在缺陷等因素影响租金收入和房产升值;沿街商业房更要考虑升值潜力的问题,该地段的商业环境、周围的城建开发进度、该地区的经济“指数”等因素均应作为实际投资的重要参考。
3.出租住房要算细账
房子买来后,你可以用买房的办法发布出租信息。对于求租者首先要查验身份证件,然后签订租房合同或协议,让对方预交半年以上的租赁费,防止因短期退租影响租房收益的稳定性;租房合同最好一年一签,因为近年来房租“行情”呈上升之势,签订时间太长,如果行情继续上涨,必然会影响租房收益。在出租房屋时,还要注意选择信誉好、素质高的租客,以免因租金拖欠、抗租等引起纠纷。
4.购买房产须防欺诈
购买新房应看房产开发商的信誉、资质以及各种手续是否完备;购买二手房应选择三证(房产证、地产证、契证)齐全的住房,房产证是房屋的所有权证明,应必不可少,如果没有地产证、契证,应考虑将来补办证书的费用以及将来卖房时对房价的影响,适当压低二手房价格。为了减少麻烦,在房产交易、租赁过程中,你可以找一个房产专业的律师,对签订合同、付款等投资行为进行把关,确保房产投资的稳妥。
如果你是
5.打工族三口之家的理财方案
个案背景:
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工,次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了,三口人住在租赁的一套一居室住房内,其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作,勤俭持家,积攒了7万元的家庭资产,其中有银行定期储蓄5万元,凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支,李秀一家现在每月能有2000元左右的结余,但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。
几年的打工生涯,他们已经融入了这个城市,所以其家庭总的理财目标就是能增加投资收益,尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
理财师点评:
理财师建议:
1.寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,而且国债不缴利息税,提前支取还可以按相应利率档次计息。所以,
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点,因此,为了增加投资收益,
按照这种高收益型的思路理财,两年以后,凭借家财增值和新的积蓄,
2.加大孩子教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区,
3.积极尝试进行个人创业,拓宽家庭的收入来源
如今创业的热潮一浪高过一浪,在这种创业环境整体向好的情况下,
4.适当购买保险,增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同,生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产,所以
6.一对从事直销夫妇的理财方案
个案背景:
黎虹今年27岁,卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下,去年她辞去了这份令人羡慕的固定工作,专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她性格外向,喜欢交往,并具有一定的客户资源,所以做起直销来可以说如鱼得水。她的业务越做越好,每月提成收入也从2000元、5000元、8000元,一直到了目前的万元以上。
黎虹做直销成了“女大款”,她的丈夫赵金明坐不住了。
目前,两人的家庭收入为15000元,除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外(尚欠银行贷款本息合计为4万元),每月还有1万元的结余。不过,由于夫妻两人均不善理财,面对不断增加的收入,他们还是只认银行储蓄一条路,渠道单一,收益低下。所以,他们希望在专业理财师的指导下,做好后续收入的打理,实现家庭积蓄的稳妥增值,以应付将来生儿育女,以及换房、扩大经营等开支。
理财师点评:
按目前的情况,
理财师建议:
1.可以考虑提前偿还住房贷款
按目前
2.建议购买私家车
从事销售工作,主要工作是跑市场、访客户,时间就是金钱,如果拥有一辆属于自己的私家车,不但可以提高工作效率,还可以体现身份和经济实力,进而增强经济往来中的信用指数。另外,有了私家车,商务之余举家可以走亲访友、短途旅行,从而体现“能挣会花”的理财和消费理念,提高生活质量。根据
3.20%的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后,
4.30%的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券,具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势,
5.30%的后续收入用于购买开放式基金
从常理上说,开放式基金的净值会逐步增加,但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重,所以基金净值受股市左右较大。不过,基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股,同样是在股市下跌的情况下,购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之,在股市上涨的情况下,多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户———开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式,适合
6.15%的后续收入进行股票投资
在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下,持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展,一些投机行为将逐步被遏制,所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为
7.5%的后续收入购买保险
从事直销工作,养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来,万一遇到意外伤害或重大疾病,自己的积蓄有可能是杯水车薪,难以应付。所以,建议
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天,这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行,这样最保险不过,但收益也是最低的;如果你把钱全部投入股市,年收益可能会达到30%、50%,但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷,则有可能让你倾家荡产,血本无归。因此,黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略,既可化解投资风险,又能积极稳妥地实现增收,从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。
7.帮“善于理财”的人理财
———8万元私家车贷款方略
个案背景:
对理财不太在行的
理财师点评:
从总体上看,
理财师建议:
1.增收节支,算好细账
2.未雨绸缪,加入保险
虽然
3.优胜劣汰,扬长避短
4.优化投资,增加收益
从集资中退出的资金和新的家庭收入,可以重新进行投资组合。
5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多,比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金(中外合资)都具有较高的投资价值;
5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票,进行中长期投资;
5万元如果能通过合法途径换取外汇,可以到银行开立炒汇账户,尝试一下当“汇民”的感觉,据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上;
1万元存在银行,部分放在存折或银行卡上,供日常开支,部分存成半年定期;
1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险,以实现稳妥、高效的最佳投资组合。
8.先找银行后找车行不走弯路
贷款买车要支付哪些费用
按照银行规定,能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费,具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人,在银行认可的汽车经销商处购车,都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例,其相关花费情况如下:
费用一:首付款=购车价格×30%,即80000×30%=24000元;
费用二:借款人人身意外伤害险(第一受益人为银行),以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险,保险费约在3200元左右;
费用三:借款合同公证费100元(公证处收取),车辆抵押费300元(车管部门收取);
费用四:与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。
贷款手续怎样办才不走弯路
从是否与银行打交道的办理方式来说,汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险,所以目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款,即借款人将车辆抵押,并找一个银行认可的担保人(公务员、医生、金融员工等)进行担保。
至于贷款手续,应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆,会向购车者做出帮助办理银行贷款等承诺。在这种情况下,购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上,能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员,他们为了推销保险,一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以,购车者可以从经销商处看好车辆后,到银行办理“直客式”贷款,然后拿着“钱”去买车,这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下(在顺序上各银行的要求可能略有不同):
1.提出申请。看好拟购车辆后,填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表,并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行;
2.银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后,对借款人和保证人的资信情况进行调查,对符合贷款条件的,银行会及时通知借款人填写各种表格;
3.通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同,并办理抵押登记和保险等手续;
4.银行发放贷款(由银行直接转到汽车商的账户中);
5.借款人将首付款交给汽车商,并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。
贷款购车的注意事项是否了解
1.贷款购车暂不适合月收入6000元以下的家庭。贷款购车后,除了按月偿还贷款本金和利息以外,燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右,供车与养车的月均支出在3000~4000元之间,因此,购车人应具有较高的家庭收入,并尽量避免和供楼发生冲突,如果为赶潮流盲目购车的话,会影响家庭的整体生活质量。
2.谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段。其实,有些优惠是“羊毛出在羊身上”,他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此,办理汽车贷款应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。
3.莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定,贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息。如果不能按时还本付息,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。
4.如果资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力,多数人会选择5年期的汽车贷款。但是,随着收入的增加,如果贷款期内提前具备了还款能力,可考虑提前全部还贷或部分还贷,这样既能尽早取回被抵押的发票等车辆手续,成为真正的“车主”,还能充分利用家庭的富余资金,做到科学理财。
9.自由职业者:怎样做好自己的财务规划
过去,要是没有一个按点上下班的固定工作,肯定会被认为是“不务正业”、“无业游民”。但随着商品经济的发展,如今人们对“在哪里上班”的概念逐渐淡化,只要能合法地赚钱,上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生,他们没有“单位”,不用朝九晚五地上班,坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作,除了工作自由以外,其收入也大大高于普通上班族。但是,职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷,比如,在家工作比上班更容易产生惰性,并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流,致使个人理财行为太“自由”,结果把家财理得一塌糊涂。招商银行发布的《“金葵花”理财指数报告》也显示,自由职业者群体的理财综合水平偏低。为此,银行专业理财师特地为自由职业者设计了理财方案。
自由职业者的理财分析:
1.收入较高但不稳定。由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”,稍微一松劲收入就会下降。另外,撰稿、设计等工作也并不是时时都能思路如泉涌,往往受个人精神状态、心情等情况所左右;做销售更是有旺季淡季之分,这些变化都会对自由职业者的收入产生影响。
2.家庭有积蓄但保障能力差。与公务员、企业职工等上班族相比,自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己,而多数自由职业者自恃年轻,并没有意识到各种保障的必要性,很少有人主动缴纳养老保险金或购买各种保险,这样万一遇到重大疾病或其他变故,家庭现有的积蓄往往杯水车薪,难以应付。
3.能够积累财富但忽视增值。许多自由职业者只顾埋头赚钱,却忽视了理财,有的对新的投资方式缺乏了解,安于存银行得微薄的利息,很难抵御物价上涨造成的资产贬值;有的则盲目进行民间借贷等风险性投资,结果使自己的辛苦钱打了水漂。总之,许多自由职业者对财富的再投资和理财缺乏科学合理的规划。
对自由职业者的理财建议:
1.利用收益高的理财工具确保家财增值
从自由职业者多数文化程度高、平时忙事业疏于理财的特点来说,比较适合购买开放式基金,投资收益会高于银行储蓄。自由职业者购买运作稳健的开放式基金能够实现让专家替你理财,从而坐收渔人之利的目的。另外,债券、房产,以及正规的信托产品和委托理财也是自由职业者促进资产增值的良好渠道。
2.开辟第二职业弥补收入不稳的缺陷
自由职业者最大的特点是“自由”,兼多少个职也没有人管。工作与网络有关的“SOHO族”还可以充分利用自己的时间优势,进行网上理财,比如自由撰稿人可以一边写文章一边网上炒股,网络设计师工作之余可以进行网上炒汇或炒金,在电脑前工作累了,切换个画面,感受一下股市的瞬息万变和国际汇市、金市的涨跌起伏,既能劳逸结合,相得益彰,又能增加收益;做营销的自由职业者在做一种产品的同时,可以兼职做其他产品,力所能及地进行“多种经营”,这样便能“东方不亮西方亮”,从而使得个人的收入更加稳定。
3.增强个人和家庭的综合保障能力
自由职业者结合自己的财务状况和家庭实际情况,可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种,比如中国人寿的国寿鸿泰,平安保险公司的千嬉红,太平洋人寿的红利来,新华人寿的红双喜等等,这种保险除了基本的保险功能以外,还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。同时,自由职业者也可以购买适量的重大疾病保险,以更好地抵御个人和家庭风险;从单位辞职的自由职业者应注意养老保险的接续问题,按时到劳保部门交纳个人养老保险金,以提高晚年的综合保障能力。
4.加大职业保健类的开支
在家工作的“SOHO族”整天坐在电脑前,工作压力大,与社会交往少,容易患“SOHO综合征”,从心理上易出现烦躁、不愿与人交往,甚至焦虑、抑郁等情况,从身体上易出现头痛、头昏、失眠、注意力不集中、记忆力减退等症状。这时,在创造财富的同时也要适当加大职业保健类的投入,比如购置跑步机等必要的健身设施,并利用打保龄球、健身健美、旅游、与亲朋聚会等形式,加强与社会的沟通,既有助于心理状况的改善,也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。
5.加大个人“充电”的投入
自由职业者面临的竞争比上班族更激烈,因为自由职业群体在不断扩大,并且多数人是靠“手艺”和“智慧”吃饭,个人“手艺”的高低将直接影响收入。同时,自由职业的可变性很大,目前炙手可热的行业可能很快就会成为夕阳产业,如果还抱着“一技防身走天下”的观念就会落伍。因此,应加大个人“充电”的投入,利用参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能———这种“充电”投入是为了更好地赚钱,实际上也是自由职业者科学理财的表现。
10.“月光一族”的理财诊断书
有媒体对京、沪、粤等地毕业四年内的年轻人进行了一次调查,结果显示每1000名有固定收入的人中就有936人会在月底前将当月收入花光——许多年轻人把当“月光一族”视为享受生活、追求时尚的标志,甚至刻意使劲消费,花完再四处借债或用信用卡透支,“月初是贵族,月末是跪族”;也有不少年轻人则是因不善理财,平素花钱不太注意,不知不觉中就把工资消费掉了。小雯就属于这一类的“月光一族”。
小雯今年25岁,大学毕业后在一家企业任文员,月收入5000元。其实,在花销上她还算不上大手大脚,为了减轻房租压力,和同事合租了一套房子;为了节省生活费开支,常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭,为的是享受洋快餐的打折优惠;在穿衣打扮上,小雯也没有过多的奢侈,极少买名牌,基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”,但到了月底,小雯的工资依然花得光光的,毫无结余。她说,刚到单位时每月只有1500元的实习补贴,可那时还多少有点结余,现在收入高了几倍,反而成了“月光一族”,我的钱都上哪儿去了?怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢?
理财师点评:
从小雯月收入5000元依然“月光”的例子来看,其原因并非收入少所至,根源是个人的理财、消费观念有偏差,以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定,小雯的花销缺乏条理性和计划性,花钱虽然不是“大手大脚”,但也算不上“精打细算”。比如,她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐,看上去似乎很“节俭”,但洋快餐即使打五折,能赶上自己做饭便宜吗?小雯买衣服可能没有名牌,但买衣服的频率肯定很高,有时贪图便宜打折,今天买一件,穿不了两天就扔到一边,明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装,从而延长淘汰周期,达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。
理财师建议:
1.量入为出,掌握资金状况
“月光一族”首先应建立理财档案,对一个月的收入和支出情况进行记录,看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析,哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”,没有钱或挣钱少,各种消费的欲望自然就小,手里有了钱,消费欲立马就会膨胀,所以,“月光一族”要控制消费欲望,特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时,可以用工资存折开通网上银行,随时查询余额,对自己的资金了如指掌,并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
2.强制储蓄,逐渐积累
可以先到银行开立一个零存整取账户,每月发了工资,首先要考虑到银行存钱;如果存储金额较大,也可以每月存入一张一年期的定期存单,一年下来可积攒12张存单,需要用钱时可以非常方便地支取。另外,现在许多银行开办了“一本通”业务,可以授权给银行,只要工资存折的金额达到××元,银行便可自动将一定数额转为定期存款,这种“强制储蓄”的办法,可以使你改掉乱花钱的习惯,从而不断积累个人资产。
3.主动投资,一举三得
如果当地的住房价值适中,房产具有一定增值潜力,可以办理按揭贷款,购买一套商品房或二手房,这样每月的工资首先要偿还贷款本息,减少了可支配资金,不但能改变“月光”的习惯,节省了租房的开支,还可以享受房产升值带来的收益,可谓一举三得。另外,每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。
4.自己动手,丰衣足食
正如小雯这样,吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病,其开支有时占到月收入的三分之一。建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识,并购置必备的炊事用具,下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工,既达到省钱的目的,又练了手艺,享受了“自己动手,丰衣足食”的人生乐趣。
5.慎用信用卡,避免当“负翁”
持卡消费越来越成为时尚、小资的标志,但是并非人人都适合使用信用卡,特别是对“月光一族”来说,使用信用卡更是需要慎重。信用卡是无现金交易,买再多的东西,轻轻一刷卡就完了,这种潇洒往往掩盖了过度消费。另外,贷记卡的透支功能也要慎用,千万不能使透支成为一种习惯,虽然贷记卡不用支付消费透支的利息,但本金你总是要偿还的,因透支不但“月光”,而且成了“负翁”,这就更得不偿失了。
6.抵制各种优惠促销的诱惑
这几年商家促销可谓花样迭出,买一送一,五折优惠,积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少年轻人患上了“疯狂购物症”。特别是许多精于算计的女性,生怕错过优惠的时机,往往不看自己的需求,不衡量购物的综合成本,睁着眼往商家设好的套子里钻,这样能攒住钱就怪了。所以,“月光一族”过量消费之前应当考虑:大量购物换来的贵宾卡到底是省了钱还是浪费了钱?自己这种消费理性吗?
7.别盲目赶时髦
追求时髦,赶潮流是年轻人的特点,当然这也是需要付出代价的。你的手提电脑是奔四,我非弄个无线上网的奔五;你的手机刚换成CDMA,我明天就换个立体声彩屏……很显然,你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实,高科技产品更新换代的速度很快,这种时尚永远也追不上,有这些精力和金钱还不如琢磨一下如何理性消费和规划你的理财人生。
作为新时代的年轻人,更好地享乐生活本无可厚非,但凡事讲究适度,讲究科学。“月光一族”应适度控制花费和科学理财,因为日后的深造、结婚、购车、购房、个人创业等用钱的地方多着呢。不过也不用怕,如果你已远离了“月光一族”,而成为一个有积蓄、有投资的“理财高手”,你还怕什么?
11.离异女性的“钱”程规划
“不是我不明白,是这个世界变化太快。”见身边的朋友们离婚,大家爱用这句口头禅来发一番感慨。目前,中国的离婚率已经达到了15%,并且呈逐渐上升趋势———对现代人特别是冲破传统禁锢的广大女性来说,“从一而终”、“嫁鸡随鸡,嫁狗随狗”的旧观念已经被抛弃,她们更注重追求个人的幸福生活。不过,美国美林投资调查中心最近的一份调查显示,美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%,有的甚至陷于贫困境地。相信这种情况在中国也会不同程度地存在,许多女性离婚之后,相对较低的工资收入和较为保守的投资方式,都有可能使她们形成潜在的财务危机。因此,离异女性、单亲家庭比普通三口之家更需要做好“钱”程规划。
个案背景:
为了自己和女儿生活得更好,
理财师点评:
同时,
概括地说,
理财建议之一:房子宜保留,可以采取其他方式减轻还贷压力
时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子,因为房子是最大的家庭财产,有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大,自己有一套宽敞舒适的房子,会更加有助于身心的放松。所以
理财建议之二:做好后续收入的打理
还贷的压力虽然减轻了,但生活、孩子教育等压力依然很重,因此
1.为女儿办理教育储蓄
教育储蓄具有利率优惠的优势,一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,六年期按五年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率。同时,教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其他同档次储种高25%以上。
2.购买定期定额型基金
华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金,这种基金类似银行的零存整取,但又兼备储蓄与投资的双重特色,是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额,基金公司会运用基金净值高时买入较少份额,基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本,使投资风险降低,收益更稳定。
3.适当购买保险,增强抵御风险的能力
多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹,但这种保障有一定的限度,
当然,以上理财规划并不是要
12.帮孩子理财从打理压岁钱开始
都说如今过年是大人愁,孩子乐,因为春节之际大人难免要有一笔不菲的花费,但对于孩子来说,除了好吃好穿以外,按中华民族的传统习俗,还会收到长辈们给的压岁钱。并且,随着人们生活水平的不断提高,压岁钱的“价码”也水涨船高,过个年孩子收上千元已非常普通,上万元也已算不上新闻。过去收的钱少,给孩子当零花钱就是,现在钱多了,如果再放手不管,不但会造成浪费,而且还能助长孩子大手大脚的不良习惯。所以,在这种新情况之下,打理压岁钱要有新思路。以下是理财专家的理财建议,家长们可以根据自己的情况予以参考。
理财师建议:
1.注重培养孩子的理财观念
“三岁不早,六十不老”是一句形容理财无长幼的老话。人对钱产生概念性的认识大约是在三四岁左右,孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具,这时家长应当借收到压岁钱之际,让孩子区分各种面额的钞票,并灌输一些钱的概念;已经上小学的孩子,可以将压岁钱以孩子的名义存成银行定期储蓄,并让孩子懂得定期利率比活期高、什么是年利率、月利率等理财常识;如果一年后存款到期取得了利息,这时可引导孩子连本带利,加上来年的压岁钱继续像滚雪球一样存下去。这种引导和鼓励式的理财方式,能帮助孩子形成勤俭节约、积累财富的良好习惯,从而有益于孩子成人后的家庭理财。
2.选择增值快的理财方式
如果压岁钱数额较大,除了存成定期储蓄以外,还可以精打细算,选择增值快的理财方式。打理压岁钱最合适的当属教育储蓄,许多人认为教育储蓄存储太麻烦,是“中看不中用”。实际上,这是对教育储蓄的一些细节缺乏了解。现在的教育储蓄改变了试行时储户在存期内每月约定存储金额的限制,储户根据自己的情况和确定的存款总额,可以与银行约定两次或数次就可存足规定额度,而不必像过去那样,每月必须跑银行。另外,教育储蓄与其他储种相比,还有一些不可比拟的优势:一是利率优惠,一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息,六年按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率;二是免征利息所得税,单此一项,其收益较同档次储种就高20%以上。
2003年年末财政部推出了非常少见的一年期、两年期短期凭证式国债,用压岁钱购买这种国债能够达到收益较高、变现灵活的理财效果。此外,也可用“压岁钱”给孩子购买邮票、纪念币、字画等兼具艺术欣赏和收藏价值的物品。这样不但能培养孩子对人文艺术的良好兴趣,到孩子长大成人、因上大学用钱的时候,其变现的收益也会高于普通投资。
3.让孩子成为会科学消费的“小大人”
如果孩子已经上学,你可以“放权”,将部分压岁钱交给他(她)自己打理,同时引导其制定简单的开销计划。建立消费小账本,明白货比三家等消费常识,鼓励其根据自己的需求添置学习用品、购买课外读物;或者和孩子商量用压岁钱交学费书费,让他(她)从“自食其力”中受到鼓舞,并且能相对减轻家庭的经济负担。对于有购买电脑等正当大额消费愿望的孩子,可以利用压岁钱,家长再适当补贴,帮孩子实现梦想,让他们明白“把钱花在刀刃上”的道理。这样时间长了,您就会惊喜地发现孩子花钱大手大脚的毛病没有了,俨然一个会科学消费的“小大人”。
另外,也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物,花钱多少无所谓,关键是增加亲情,培养孩子的孝心。
4.用压岁钱给孩子支起“保险伞”
人无远虑,必有近忧,如今,人们的财富积累速度加快,但家人一场大病往往就会让人倾家荡产,所以家长们应当有未雨绸缪的意识。从压岁钱的金额和孩子各种保障欠缺的特点来说,利用压岁钱给孩子买上一份保险,从而为孩子的健康、升学、就业以及养老提供一定保障无疑是明智之举。春节前后是各家保险公司少儿险的销售旺季,有些保险公司还会推出一些营销优惠活动,可选择的保险品种相当丰富,比如“升学保险”、“少儿意外伤害险”、“医疗附加险”、“子女婚嫁险”等等,家长可以根据自己的情况选择。
压岁钱应当算是一笔小钱,但如果用来购买保险,就可以为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的伞,选择合适的险种还会使孩子受益终生。
13.存钱不是投资,节俭不是理财
———“金色”晚年:重在理财规划
个案背景:
理财师点评:
我国正在逐步进入老龄化社会,多数老年人
理财师建议:
1.积极利用新的投资工具
目前许多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等新的理财业务,这种业务一般是银行与证券公司联合推出,客户在银行开立理财账户,然后受托方将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作,赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心,又能获取高于一年定期存款的收益。
2.减少风险性较大的股市投资
相对应变能力强、会进行技术分析的年轻股民来说,老年人在炒股上应当说是处于劣势的,有些老年股民天天泡在营业厅里,盯着潮起潮落的大盘,听着虚虚实实的小道消息,这样“被套”的可能性也就相应增大。不知
3.增强晚年生活的保障能力
因为老年人是疾病多发群体,所以过去各保险公司对老年人均敬而远之,但2003年以来,外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险,老龄保险的沉寂被打破,国内许多保险公司开始逐步提高投保年龄。太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁;新华人寿还在全国推出了投保年龄高达80岁的“美满人生”保险,这种储蓄返还与保障兼顾的寿险产品,采用定期返还、终生享受的保障方式,直至保险人身故。所以,
4.加大改善生活和健康类的消费
进入老年阶段,要改变节衣缩食的传统观念,节俭消费看似省钱,但造成了营养不良,反而会增加医药费支出。所以