银企直联 共推电子商业汇票

　　商业汇票电子化并实现跨行流转，是每个大企业集团梦寐以求的。自中国人民银行牵头组织建设的电子商业汇票系统(ECDS)于2009年10月28日上线后，企业这个梦想已成为现实。

　　ECDS上线至今已近一年时间，随着其应用的深入，企业尤其是产业链核心企业对电子商业汇票的管理需求也逐渐升级。为充分满足企业需求，各家银行都在积极备战，从战略高度加强电子商业汇票系统建设，在风险可控的前提下优化内部处理流程，增强系统使用的便利性，简化客户操作，以强大的功能、稳定的性能、便捷的服务作为电子商业汇票业务的立身之本和取胜之道。

　　企业渴盼互联互通

　　自ECDS上线以来，在央行以及多家商业银行的协力推广下，电子商业汇票概念及模式已逐渐被市场认可，目前已有包括家电、汽车等多个行业的多条产业链加入其中。而随着业务的开展，商业银行原先的网银系统的局限性也随之体现出来。

　　据业内人士透露，在ECDS上线之前，企业对于纸质票据的收付款处理及所持有票据的管理已经形成了完整、稳定的但也是独特的内部财务管理、收付款管理、票据管理和物流管理制度、流程、模式及系统。这些流程及系统不大可能因为银行提供的某项新服务而大作改变。也就是说，企业内部财务管理的个性化与银行服务的标准化之间的矛盾，将成为企业在推行电子商业汇票过程中无法回避的一个障碍。

　　电子商业汇票是通过商业银行的网上企业银行进行操作的，虽然操作环节大大简化，但其操作模式受制于各家商业银行网上企业银行业务模式的设置方式，不一定与企业内部既有的流程分工相吻合。另一方面，一些企业已经发展建设出成熟的诸如ERP等内部管理系统，不大希望再另行操作银行提供的系统，尤其在各银行网上银行系统分割的情况下，企业如果与银行的电子商业汇票系统联结，则需要逐一登录合作银行的网上银行。因此，开发出一个既能够满足企业个性化操作及管理需要，又能够适应企业开展电子商业汇票业务的银企直联服务平台，成为各银行的当务之急。

　　招商银行现金管理部总经理左创宏分析认为，ECDS上线后，企业依然要通过各家银行网上银行获取通过各银行系统处理的电子票据信息并进行流转处理，仍然存有许多不便。尤其是集团企业迫切需要通过一家银行系统就能实现对分散在各银行的电子票据业务信息管理。同时，在ECDS系统中，票据全流程都是电子化的高效处理，为企业票据信息集中管理提供了便利。因此，研发跨行电子票据信息管理系统将具有极强的市场意义。

　　银行探索银企直联

　　据业内专家介绍，银企直联是指集团企业与商业银行共同开发的内部财务管理系统与商业银行网银系统之间的数据接口，通过数据接口，集团企业可以将内部财务管理系统与商业银行网银系统实现连接。

　　其实，早在数年前，招商银行、工商银行等银行就已经开始提供各类电子化业务的银企直联服务，而在ECDS上线后，不少银行也迅速投入力量开发电子商业汇票业务的银企直联服务。今年6月26日，招商银行电子商业汇票系统与美的集团资金系统成功实现对接，这是国内首次实现银行电子票据系统与企业财务系统的对接。

　　据招商银行佛山分行负责人介绍，银企直联是招行所提供的网上银行服务中一种高级的接入方式，主要的服务对象是业务量大、财务管理制度完善、具有一定IT开发和运用能力的大型企业。银企直联实现了银行系统和企业财务系统的有机融合和平滑对接，企业用户通过登录自身的财务系统即可完成信息查询、转账支付、代发代扣、电子票据、电子商务等业务操作，是一种安全、高效和个性化的电子银行服务。美的集团也表示，完成了电子商业汇票系统与企业资金系统的对接以后，财务人员便可在自己内部的资金管理系统内进行电子银票和电子商票的出票登记、背书转让、贴现、提示付款、接收票据、票据信息查询等各种业务操作及管理，也不再需要一家一家地登录不同商业银行的网上银行，而是只需在统一的界面进行统一的操作即可，这将大大提升企业资金管理、财务管理的效率，是未来银行与集团性企业业务合作的发展方向。

　　据悉，工行、农业银行等商业银行的电子商业汇票银企直联也在开发中，不久也会上线。电子票据银企直联的成功运行，将大大提升企业对票据业务的管理能力和管理效率，对银行承兑汇票和商业承兑汇票业务产生深远的影响。

　　电子汇票挑战多多

　　电子商业汇票的推出对商业银行既是机遇，更是挑战，对商业银行的支付结算服务和中间业务拓展、票据业务流程和票据管理、票据资产定价和资产负债管理、网上银行发展和内部各类业务处理系统整合等，都将产生重大而深远的影响。

　　中国人民银行支付结算司有关负责人表示，电子商业汇票的推出，将使商业银行面临新的竞争环境。电子商业汇票突破了纸质商业汇票条件下的时空限制，对商业银行电子票据系统建设、网银系统、票据业务流程等提出了更高要求。电子商业汇票的特殊性，也决定了电子商业汇票业务将逐步向电子化水平较高的银行集中，业务竞争主体会减少，但竞争激烈程度会进一步增加。

　　商业汇票的特殊性，决定了商业银行行内电子票据系统建设应当与其他相关系统进行必要的有机整合。商业银行为其客户提供电子商业汇票业务，必须首先开发建设其行内电子票据系统，并按规定与人民银行组织建设的电子商业汇票系统实施连接。另一方面，为保证其行内电子票据系统的安全和效率，以及为票据业务创新提供保障，还必须考虑电子票据系统与其他相关系统的有机整合，比如会计核算系统、网上银行系统等。

　　电子商业汇票将丰富商业银行的网银功能，推动电子商务发展。从网上银行业务功能来看，尽管经过多年快速发展，已经由最初简单的账务查询、宣传营销，发展到了转账支付、各类缴费和理财产品销售等，功能得到了较大提高。但是，相对于传统银行业务而言，网银业务功能还有很大的发展空间。电子商业汇票业务既可以作为网上银行新的、重要的业务品种之一，同时又能吸引更多企业成为网银客户，从而扩大网银客户规模。另外电子商业汇票的应用，将为电子商务的支付活动提高灵活、安全、高效的远期支付工具，对网上交易，特别是B2B业务的发展将产生重要影响。

　　业内专家认为，ECDS统一了全国电子商业汇票标准，并将电子票据的流通范围扩展到全部接入行。各家商业银行只要认识到位、愿意投入，均可一步到位，接入ECDS。各银行前置机系统架构基本相同，其差别主要体现为前置机的业务处理以及前置机与银行内部的网银系统、信贷系统和票据资产管理等系统的连接效率上，将影响商业银行可承接的业务量和客户使用的便利性。商业银行必须通过提供增值服务，在某些行业迅速探索出成熟的业务模式、锁定客户、建立竞争壁垒。同时应充分借鉴和吸收现有的现金管理服务特点，提供票据池等增值服务，吸引托管业务同时创造中间业务收入。

　　按照人民银行的规划，在未来几年内，电子汇票将逐步完成对纸票的替代。由于电子汇票采用全新系统、流程和规则，替代过程正是打破现有票据格局、银行重新起跑和重新瓜分市场份额的过程。因此，商业银行必须高度重视电子商业汇票对业务模式及经营管理带来的影响，并尽早做好各种应对准备，以免在新一轮的竞争中掉队。