同是小额信贷 这个项目不一般

  
    “方便又实惠，对俺们挺合适”

    11月21日下午，辽宁省沈阳市康平县沙金乡东扎哈气村村民乔亚军停好小三轮车回到了家，虽然拖着一身的疲惫，但兜里装着一天拉活赚的钱，他脸上挂着笑。

    而在三年前，乔亚军的脸几乎每天都是阴沉的，五口之家全靠他和又聋又哑的妻子种地维持，生活的重担压得他没法高兴起来。“碰上亲戚红白喜事，经常连50元的份钱都拿不出来。”

    乔亚军不是那种好吃懒做的人，夫妇俩的勤劳在村里小有名气，“很想找点来钱的活干干，但就是凑不上本钱，求借无门啊！”2005年7月，中国扶贫基金会到村里推广小额信贷，无需抵押，五户联保。提出申请没几天，信贷员张冬梅就把贷款送到了家里。夫妻俩利用2000元贷款盖起猪舍养起了猪，接下来的3年夫妇俩又贷款种起了菜，养起了羊，乔亚军还买了辆小三轮跑起了运输。2007年乔亚军平生头一次当上了万元户，同时正式告别吃低保的日子。“现在俺们日子越过越有信心，多亏了小额信贷啊！”

    提起扶贫基金会的小额信贷，抚顺市新宾满族自治县红庙乡四道沟村的乡亲们同样有很多话要说。

    “小额信贷可不一般，它贷给妇女，真能让我们妇女干点事，种点蘑菇养几头猪什么的都挺好！以前备耕时俺们家男人也到信用社贷过款，一趟又一趟地跑，找人托关系还经常贷不到。现在什么时候需要贷款了，我一个电话，信贷员梁桂香就把贷款送到我家了。小梁还经常下来，碰到我们有什么难题，她都帮着张罗，真是服务到家了！”村民王玉莲笑着告诉记者。

    “小额信贷对俺们挺合适的，我今年贷了4000元养猪，分10次还，每个月11日信贷员到家来取，每次也就还400多，方便又实惠！而且他们还定期组织开例会，经常组织技术培训，都挺实用。”已到年底，村民徐宝荣正盘算着明年再盖个蘑菇大棚，“明年俺能升级为二级客户，能一次贷7000元。”

    三方合作共创好模式

    中国扶贫基金会小额信贷部主任刘冬文告诉记者，小额信贷扶贫项目向那些不能获得商业金融服务的贫困人口尤其是妇女提供小额贷款，并全程提供技术培训、市场信息等支持性服务，逐步提高贫困人口的自我发展能力，脱贫致富。每个项目县都成立一个农户自立服务中心负责具体实施，服务中心的信贷员都是当地土生土长的，每个人负责一个乡镇。

    “从实施效果来看，我们的项目实现了三方合作，多方共赢，起到了‘穷人发展银行’的作用。”刘冬文所指的三方是扶贫基金会、各级扶贫部门和为项目提供优惠贷款的国家开发银行和渣打银行。

    “扶贫基金会的小额信贷具有很强的‘草根性’，它瞄准穷人最精确，服务最到家，是我见过的农村小额信贷中做得最好的模式。”多年从事扶贫工作的辽宁省扶贫办柴久凤主任告诉记者，“小额信贷扶贫变授人以鱼为授人以渔，真正体现了开发式扶贫的要义。”

    抚顺市扶贫办主任高世海对小额信贷的认识经历了一个从怀疑到深信的转变。“我们以前也做过小额信贷扶贫，但效果不是很好。扶贫基金会的小额信贷扶贫项目可不一般，它覆盖贫困农户范围更广，增收效果更好，而且贫困农户的能力得到了更大程度的提高，项目还提高了财政扶贫资金的使用效率和可持续性，我们扶贫系统也从中受益良多。”基于对小额信贷项目效果的认可，抚顺市扶贫办对项目积极支持，投入资金用作小额信贷本金，对项目进行全程监督。

    作为三方合作的重要一方，国家开发银行不仅为项目提供了1亿元的信贷支持，而且作为专业金融机构共同参与了贷款产品的设计。“从银行角度来衡量，支持扶贫基金会的小额信贷项目投入产出比并不是很高；但从项目的扶贫效果和对农村金融特别是农村微贷模式的探索意义而言，这种支持很值得。”国家开发银行北京市分行有关负责人告诉记者，下一步他们将和扶贫基金会一起在现有项目县继续完善扩大业务，在其他贫困县新开一些试点，并在合适的时机把这套小额信贷模式拓展到非贫困县。  

    做大做强制约何在

    如今，绝大部分项目县还贷率都是100%，很多项目县已实现略有盈余，小额信贷扶贫项目逐步实现了财务上的可持续发展。但要进一步做大做强，还有很多制约因素需要克服。

    最大的制约来自本金的筹措。中国扶贫基金会是一家非营利组织，除了接受捐赠，争取专项批发资金是项目最主要的资金来源。但是项目本身的商业收益对很多金融机构并不具备吸引力，使得项目的资金来源情况并不是十分理想，这直接制约了项目规模，很多农户的贷款需求因而也得不到满足。

    认识局限也是一大制约因素。记者在采访中发现，很多地方对小额信贷扶贫项目的认识只停留在扶贫这一层次，还未认识到它同时是向贫困人口提供的金融服务，这也是项目地方配套资金规模不大的一个重要原因。同时贫困农户对小额信贷扶贫项目的认识也需要一个过程。2005年6月该项目在康平县沙金乡推广时，贫困农户习惯性地认为扶贫项目就该白给钱不付利息，头半年全乡才贷出去11.2万元，慢慢地随着示范效应的显现，农民们逐步意识到，项目贷款能帮助自己脱贫致富，即使付点利息也很值得，今年前10个月全乡贷款余额就达267万元。